Financiar mi casa - II

Ahora bien, también es importante que sepa que el tiempo y las tasas de interés son clave en una inversión. Ambas definen el costo del dinero, es decir, un crédito podemos pagarlo en 5, 10, 15 ó 20 años. No obstante, mientras más años paguemos intereses más caro será el dinero y menos crecerán nuestros activos. Es mejor comenzar por montos más pequeños, pagar lo más rápido posible ese crédito y luego embarcarnos en otros más grandes; lo explicaré enseguida con números. En todo el sistema financiero se manejan montos porcentuales, generalmente están entre el 20% y máximo el 30% de nuestro ingreso disponible como capacidad de pago. Esto quiere decir que de nuestro ingreso solo este porcentaje es considerado para el cálculo del tiempo del crédito. Por ello, es necesario demostrar bien nuestros ingresos; en el caso de trabajadores asalariados se toma el líquido pagable y en el caso de trabajadores independientes deben demostrar sus ingresos mediante manejo de cuentas, pagos de impuestos, contratos de servicios, etc. Muchas veces elegimos pagar cuotas lo más pequeñas posibles. 

Es importante observar que esto termina costándonos demasiado caro, la diferencia entre la opción D y C es sólo $us 12,41. Sin embargo, el ahorro es de $us 2.342,40. Parece que vale la pena esforzarnos y pagar un poco más y ahorrarnos este monto, además de 5 años de preocupaciones. De esta misma manera puede hacer todas las comparaciones posibles y sacar sus propias conclusiones. Cuando pida un préstamo, pídale a su oficial de crédito que le explique, mejor si se las da por escrito o usted tomar nota, de cuánto va a pagar mensualmente a diferentes plazos de tiempo, multiplique el valor de las cuotas por el número de meses del término del crédito, descuéntele el monto solicitado y obtendrá el costo del dinero. Es decir, cuánto le costará en el tiempo que usted la esta solicitando. 

Ejemplo 2: Supongamos, dado el costo de un alquiler, que usted tiene la capacidad de pagar $us 210 mensuales; entonces, tomaremos ese dato como capacidad de pago en el sistema financiero. Puede elegir tomar un crédito para la compra de una casa por el monto que tengo la posibilidad de pagar. Es decir, de acuerdo a mi capacidad de pago, hemos convenido que será de $us 210, pero también puedo hacerme de un crédito pequeño para una casa pequeña y pagarlo rápido u otro más grande para una casa más grande y necesitar más tiempo para pagarla, veamos cómo funciona. Eduardo y Miguel, son nuestros dos personajes, cada uno tiene la cuota que corresponde al 20% de aporte personal para la compra de una casa, también cada uno tiene la capacidad de pagar $us 210mensuales. No obstante, Eduardo es más paciente que Miguel, Eduardo elige una casita de $us 15.000 mientras que Miguel elige una casa de $us 30.000 porque su capacidad de pago dice que puede acceder a un crédito de esa cuantía, pero veamos qué sucede: Sin duda vale la pena ir despacio pero seguro, el hecho de que pueda acceder a un crédito mayor porque me alcanza para pagarlo si me dan más tiempo (porque así las cuotas son más bajas), no significa que esté haciendo bien las cosas o que esto realmente le convenga. Salvo que sea por problemas de flujo, es decir algo pasó y no puede pagar montos mayores, es razonable acceder a plazos más largos o una reprogramación pero haga los esfuerzos para realizar pagos a capital para disminuir el saldo de los mismos y disminuir el pago de intereses. Ejemplo 3: Busque la opción de financiamiento que le permita realizar pagos a capital y cuya tasa después del año o de los 18 meses, es decir la tasa variable (tasa+Tre) sea la más baja, pues esta tasa, la que usted va a pagar durante todo el préstamo, la primera tasa que nos ofrecen es solo un gancho para captar más clientes y colocar más créditos. Es bueno ser un buen cliente del banco o de una cooperativa pues esto nos permitirá acceder a tasas preferenciales. Cerciórese de que la documentación tanto del terreno como de la edificación, es decir la construcción, están en orden y con la debida aprobación, son muchos los casos en que se han tenido problemas por estos casos; o la construcción no estaba aprobada o el edificio está en terrenos en litigio. Cualquiera sea el caso no compre; consulte con un abogado de confianza y exija un alodial actualizado. Por último, involucre a toda su familia en este sueño, el logro no es solo suyo, cuando todos compartan la carga será más grande el gozo.