¿Cómo evitar el estrés financiero en las compras de fin de año?

 Enfrentar las compras de fin de año puede ser un desafío, pero no tiene que ser una fuente de estrés financiero. Desde el Banco Ganadero dan algunos consejos para ordenar gastos, ahorrar, planificar y disfrutar de unas fiestas más plenas y satisfactorias.

El estrés financiero es la tensión emocional que surge por los problemas relacionados con el dinero, como deudas, facturas o la falta de ahorros, que afecta a dos de cada tres personas en países en desarrollo, según el informe Global Findex del Banco Mundial. En el caso específico de Bolivia, factores como las crisis recurrentes, el contexto político y económico actual, así como cambios en el mercado laboral, contribuyen a este fenómeno. 

En este escenario, las compras de fin de año pueden convertirse en una fuente adicional de estrés financiero, ya que muchas personas se ven tentadas a gastar más de lo que pueden o endeudarse para cumplir con expectativas sociales o familiares. Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, destaca la importancia de aprovechar la temporada de fin de año como una oportunidad para ordenar los gastos, ahorrar de manera consciente y planificar el futuro. 

“Una gestión inteligente de los recursos durante las festividades, no solo garantiza la tranquilidad financiera, sino que también permite disfrutar plenamente de estas fechas”, añadió. Además, Aguilera comparte cinco consejos para evitar el estrés financiero durante las compras de fin de año:

1. Haga un presupuesto: antes de sumergirse en las festividades y salir a comprar, es crucial tener claro cuánto dinero se tiene disponible y cuánto se desea gastar en obsequios, cenas, decoración y entretenimiento. Dividir el presupuesto en categorías específicas y respetar esas asignaciones le ayudará a mantener el control de sus finanzas.

2. Dialogue con su familia antes de tomar decisiones: hablar sobre dinero puede resultar incómodo, pero es esencial comunicar a sus seres queridos su intención de mantener sus gastos dentro de un límite establecido. Esta conversación previa ayuda a establecer expectativas claras y reduce el estrés al centrarse en lo realmente importante durante las festividades.

3. Sea creativo y original en sus regalos: recuerde que los regalos más apreciados no siempre son los más caros. La originalidad, como regalos hechos a mano o personalizados, puede tener un mayor valor sentimental. Sea creativo al elegir obsequios que reflejen su atención y consideración, ya que el toque personal puede convertir un regalo modesto en algo verdaderamente especial.

4. Compare precios y busque ofertas: ahorre dinero comparando precios de productos o servicios y busque las mejores ofertas o descuentos disponibles. El comercio electrónico, en particular, suele ofrecer precios más bajos y una mayor variedad que las tiendas físicas. Aproveche las ventajas de la tecnología para encontrar ofertas atractivas y maximizar su presupuesto durante esta temporada festiva. 

5. Utilice productos financieros adecuados: si necesita recurrir al crédito para financiar sus compras de fin de año, elija alternativas que se adapten a su capacidad de pago y que le ofrezcan beneficios. El Banco Ganadero ofrece tarjetas de crédito para cada estilo de vida y para cada necesidad con tasas de interés atractivas. Además, el banco cuenta con una plataforma digital que le permite realizar transacciones de forma rápida, segura y cómoda desde su celular o computadora.

Aguilera afirma que siguiendo estos consejos, se puede evitar el estrés financiero en las compras de fin de año y celebrar unas fiestas más alegres y relajadas. “El dinero es un recurso, no un objetivo, y debe servir para mejorar nuestra calidad de vida, no para causar más problemas o angustia. En el Banco Ganadero, queremos que nuestros clientes disfruten de las fiestas sin preocuparse por el dinero. Por eso, les brindamos soluciones financieras que se ajustan a sus necesidades y metas”, finalizó.

Cinco ideas para aprovechar la inteligencia artificial en las finanzas personales

 La Inteligencia Artificial (IA) está revolucionando el mundo. En el campo de las finanzas personales puede proporcionar herramientas y soluciones innovadoras para mejorar la educación y gestión financiera de las personas.

En esta era digital, la inteligencia artificial se ha convertido en una poderosa herramienta para muchas áreas en la vida de las personas. Desde su lanzamiento a finales de noviembre de 2022, ChatGPT, un chatbot basado en inteligencia artificial (IA) que brinda respuestas y genera textos a solicitud de los usuarios, ha experimentado un amplio crecimiento en la historia de las aplicaciones de Internet. En tan solo cinco días, logró obtener un millón de usuarios y en dos meses, ha logrado captar la atención de 100 millones de usuarios activos. 

La capacidad de la IA para analizar grandes cantidades de datos y generar recomendaciones precisas, es ideal para poder aprender educación financiera y lograr administrar los recursos económicos de las personas. Según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), en América Latina y el Caribe, se refleja bajos conocimientos en la población con respecto a conceptos financieros básicos como inflación, tasa de interés, relación entre riesgo y rentabilidad y sobre el funcionamiento del mercado de capitales. Entonces, la IA puede ser una herramienta útil para ayudar a las personas a tomar decisiones informadas y mejorar sus ingresos.

Para Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, la inteligencia artificial puede ayudar a las personas a adquirir buenos hábitos financieros. “Mediante algoritmos avanzados y técnicas de aprendizaje automático, la IA puede analizar patrones y tendencias en los hábitos de gastos, inversiones y ahorros de las personas. Esto permite identificar áreas de mejora y brindar servicios personalizados sobre cómo optimizar el presupuesto, reducir deudas, ahorrar eficientemente e invertir de manera inteligente".

A continuación, Aguilera da cinco ideas para aprovechar la inteligencia artificial en las finanzas personales:

Asesoramiento financiero personalizado: los chatbots y asistentes virtuales basados en inteligencia artificial pueden brindarle asesoramiento financiero personalizado las 24 horas del día. Estos sistemas analizan su situación financiera, identifican áreas de mejora y ofrecen recomendaciones para ahorrar, invertir o reducir deudas.

Ahorro de dinero: aplicaciones con IA pueden analizar tus patrones de gastos, identificar áreas en las que puede reducirlos y proporcionar recomendaciones para ahorrar dinero. Además, también puede ayudarle a encontrar ofertas y descuentos, optimizar sus inversiones y automatizar sus finanzas para evitar cargos innecesarios. Al utilizar la inteligencia artificial de manera efectiva, puede tomar decisiones informadas y eficientes que te permitan ahorrar dinero a largo plazo.

Presupuesto automatizado: puede utilizar aplicaciones para crear y gestionar su presupuesto. Estas herramientas rastrean sus ingresos y gastos, categorizan automáticamente las transacciones y le envían notificaciones sobre su progreso. De esta manera, puede tener un control más preciso de sus finanzas y evitar sorpresas desagradables.

Inversiones inteligentes: plataformas de inversión basadas en IA le podrán ayudar a tomar decisiones informadas sobre dónde y cuándo invertir su dinero. Estas aplicaciones analizan el mercado, identifican oportunidades, minimizando el riesgo y maximizando el rendimiento de sus inversiones. Sin embargo, es importante tener en cuenta que ninguna herramienta IA puede garantizar resultados precisos en el mundo de las inversiones, ya que los mercados son complejos y están sujetos a diversas influencias.

Protección contra fraudes: la IA es una gran aliada en la detección de fraudes financieros. Utilizando algoritmos avanzados, puede identificar patrones sospechosos y alertarle de posibles actividades fraudulentas en sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito u otros servicios financieros. Cabe resaltar que, ninguna solución es infalible, y se deben combinar múltiples enfoques y técnicas para obtener resultados más precisos y confiables en la detección de fraudes.

“Es importante destacar que la inteligencia artificial en las finanzas personales no debe reemplazar por completo el juicio humano y la toma de decisiones. Aunque la IA ofrece análisis y recomendaciones valiosas, es fundamental que las personas mantengan un nivel de comprensión y control sobre sus propias finanzas”, finalizó. 

¿Crédito regulado al sector productivo, castigo o bendición?

En el marco de la Ley de Servicios Financieros, desde diciembre de 2013, rige el crédito regulado al sector productivo que contempla mínimos de cartera para el sector del 25% de su cartera para la banca múltiple, 40% para la banca PyMe (con el DS 4164 se mantiene en 25% para Banca Múltiple, y 30% para Banca PyMe, aunque en ambos casos baja el mínimo total a 50% y 40% respectivamente), también desde julio de 2014, se imponen tasas de interés anuales máximas para el crédito al sector productivo, de 11,5% para la microempresa, 7% para la pequeña y 6% para la mediana y grande; y desde octubre de 2014, se impone a los bancos a constituir los Fondos de Garantía para el sector productivo, a base del 6% de sus utilidades netas a cierre de gestión.

El MAS esperaba que este cuadro regulatorio generaría el ansiado desarrollo sectorial.

Cuando han transcurrido seis años de vigencia de ese cuadro regulatorio urge su revisión. Con información de ASFI, se aprecia que en el periodo previo a la fijación de mínimos de cartera y tasas de interés máximas (2006/2013), el crédito al sector productivo en promedio/año era de $us 2.043 millones que sube a $us 8.178 en el periodo posterior (2014/2019), con una tasa de crecimiento anual de 12% y 24% para los periodos respectivos, y aumentada participación promedio/año de 29% a 40% en los dos periodos respecto al total de la cartera. Empero este resultado debe analizarse detenidamente. Existen al menos tres razones para revisar y ajustar la normativa.

En primer lugar, el incremento de la cartera en el sector productivo no ha generado el desarrollo sectorial esperado en la economía real. En efecto, con datos del INE se establece que entre 2006/2013 la participación del sector productivo en el PIB era de $us 8.080 millones que sube a $us 13.076 en el periodo 2014/2018, con una tasa de crecimiento promedio/anual de 14% y 5% en ambos periodos, y disminuye la participación promedio/año de 51% a 46% respectivamente, reflejando un menor crecimiento y participación en el periodo posregulación del mínimo de cartera.

El incremento de los montos promedio/anual entre los dos periodos es del 62% para el sector productivo, 98% en servicios y 70% en comercio. En segundo término, la regulación del mínimo de cartera ha frenado la inclusión financiera en el país. En efecto, a base del Reporte de Inclusión Financiera de ASFI, se aprecia que entre 2010/2013, el número de nuevos prestatarios tiene como promedio anual 109.361 prestatarios frente a 65.010, que se registra entre 2014/2019, con una tasa de crecimiento promedio anual de 11% en el primer periodo y de 5% en el segundo, mostrando claramente la tendencia de freno.

En tercer lugar, el financiamiento al sector agropecuario significativamente entre 2014 y 2019; este aumento ha implicado una mayor participación del crédito agropecuario en el total de la cartera de los bancos, subiendo esta relación de 5,1% en 2014 a 8,3% en 2019. Sin embargo, no obstante este incremento, el microcrédito agropecuario, destinado a la pequeña producción agropecuaria o agricultura familiar, ha bajado en su participación de 60,5 % en 2014 a 51,5% en 2019, y por el contrario, el crédito agropecuario, destinado a la gran, mediana y pequeña empresa, ha aumentado en su participación de 39,5% en 2014 a 48,5% en 2019. Esto implica que el crecimiento ha favorecido más a la gran y mediana empresa agropecuaria, quedando relegada la pequeña producción agropecuaria, siendo que el cuadro regulatorio estaba destinado a apoyar de manera privilegiada a este sector.

En resumen, se puede concluir: el incremento de la cartera al sector productivo registrado entre 2014/2019 ha tenido muy poca efectividad para generar un incremento en el sector productivo de la economía real, es decir en el comportamiento y aporte de los siete sectores económicos aglutinados como sector productivo dentro del PIB; respecto a la inclusión financiera, ésta ha sido frenada con un descenso del número de nuevos prestatarios integrados como clientes; y, la pérdida de dinamismo en la atención al sector de la pequeña producción campesina con microcrédito agropecuario, y por el contrario el aumento de la cartera agropecuaria destinada a la gran empresa y mediana empresa. A base de estos hechos, la normativa que fija los topes de cartera para el sector productivo debería ser revisada o levantada por su poca efectividad.

Si la colocación de cartera al sector productivo ha respondido a la demanda del sector real, es probable que los niveles registrados se mantengan. En todo caso, a fin de mantener la filosofía de apoyar al sector productivo, podrían adoptarse instrumentos de incentivos y no manteniendo los castigos, premiando metas de colocación para la diversificación productiva, innovación, de preservación del medio ambiente y de desarrollo sostenible.

Expertos dan diez consejos para ahorrar

Los expertos del mundo de las finanzas y el ahorro brindan 10 consejos para generar mayor ahorro y estabilidad económica en la familia.

Los dos primeros tips son también las dos reglas de oro del ahorro.

1) Primero, saber cuántos son los ingresos fijos mensuales, en los que se incluyen el sueldo de la pareja y los ingresos generados por alguna actividad extra.

2) La segunda regla de oro es establecer a detalle los gastos mensuales, entre ellos las pensiones del colegio, los gastos del mercado, las cuentas de teléfono, gas, energía eléctrica y agua, el combustible del vehículo, etc.

Teniendo un control estricto de estas dos consideraciones, al éxito en el ahorro solo habrá que sumarle algunas reglas.

“La familia es como una empresa, solo que ésta tiene vida, tiene corazón”, cita el subgerente de Créditos del Banco PyME Ecofuturo, Marco Alcázar.

3) Un aspecto imprescindible a las dos reglas de oro es separar un porcentaje fijo de los ingresos mensuales para el ahorro. Entre los expertos consultados, hay quienes destinan el 20 por ciento y otros entre el 10 y 5 por ciento mínimamente.

4) Otro consejo para el ahorro es destinar, por ejemplo un 10 por ciento al ahorro y 5 por ciento para imprevistos. El primero destinado a proyectos futuros para la familia y el hogar, y el segundo para afrontar las eventualidades que se vayan a presentar.

“Las emergencias son por ejemplo las enfermedades, desperfectos mecánicos del vehículo o alguna reparación de emergencia en la vivienda”, explica el gerente de la Cámara de Comercio y Servicios de Cochabamba, Fernando Aldazosa.

5) Se debe fijar cuál será el destino del ahorro, ya sean los estudios de los hijos, la compra de un vehículo o un bien inmueble, refacciones para el hogar y gastos para la vejez, entre otros.

6) Otro tema fundamental de la planificación es el de adecuar el estilo de vida según los ingresos percibidos.

Por ejemplo, elegir un peluquero acorde a su economía, identificar una escuela de fútbol no muy costosa para su hijo y, si su economía no lo permite, eliminar este ítem del presupuesto y acompañarlo los fines de semanas a un campo deportivo del barrio.

7) Complementariamente, se tendrá que establecer los lugares de compra, esparcimiento y servicios que más le convengan.

“En el tema de compras, por ejemplo, no es conveniente realizar las compras al paso o en cualquier lugar. Es mejor indagar y probar en qué negocios venden productos de buena calidad y a un precio más económico”, cita la economista Daniela Estrada.

8) Para esto será importante planificar su día y su semana a fin de tener el tiempo necesario para acudir a cada lugar de compra en los días indicados, días de feria, por ejemplo.

9) Lo que se debe procurar es que los gastos presupuestados resulten menores a lo previsto. “Siempre se puede ahorrar más, en todo”, cita el jefe regional de Fortaleza Safi, Antonio Herbas, al señalar que una actitud saludable para la economía familiar es buscar, por ejemplo, un mejor precio en las compras, pedir rebajas, apagar las luces o desconectar los artefactos innecesarios para ahorrar en la tarifa de la energía eléctrica, cuidar los zapatos y las prendas de vestir para que su renovación sea en periodos mucho más largos, entre otros.

10) Finalmente, no dejarse llevar por las ofertas o productos de promoción será un buen candado de seguridad a los gastos innecesarios. “A veces porque está en oferta compramos algo que ni necesitamos, o por irnos al precio más barato terminamos comprando algo que no dura nada y debemos generar otro gasto para reponerlo”, advierte Estrada.

“La previsión de un ahorro no solo permite tener estabilidad económica en la familia sino que a la larga, un buen manejo y planificación puede convertirse en capital de inversión para nuevos emprendimientos que se traducen en desarrollo para la región”, finaliza.

Errores que llevan al fracaso

Gastar más de lo que se tiene es uno de los errores recurrentes de personas que generalmente no prosperan o siempre se encuentran en aprietos económicos.

“Darse el gustito”, en salidas, festejos o las tardes de shoping, son el ejemplo de gastos que no deben hacerse habituales cuando llega el pago del sueldo. “Gastar al inicio y sufrir al final del mes, podría volverse una costumbre”, alerta el jefe regional de Fortaleza Safi, Antonio Herbas.

Además , es común endeudarse para cubrir gastos que podrían soportarse hasta la llegada del sueldo.

Una recomendación básica es no sacar dinero del ahorro si se destinará a gastos suntuarios como un nuevo celular, ropa de marca, una fiesta ostentosa y extravagante, y otros que solo tienen el propósito de mostrar lujo o pomposidad innecesaria.

Los expertos recomiendan que el manejo económico no sea solo responsabilidad de los padres de familia. “Desde nuestros abuelos se nos ha enseñado a vivir del día, y eso se va arrastrando de generación en generación”, cita el subgerente de Créditos del Banco PyME Ecofuturo, Marco Alcázar, al sugerir que se inculque desde muy pequeños la cultura del ahorro.

Gasto suntuario con ingresos extras ocasiona pérdidas

Los ingresos extraordinarios, como el doble aguinaldo o las primas, que no son permanentes, pueden generar expectativas que hacen erogar gastos que podrían traducirse en pérdidas, ya que generalmente las personas disponen de ese dinero antes de recibirlo.

“Existe una Ley para el pago del doble aguinaldo, pero no es un pago fijo como el sueldo y no debe disponerse de él de esa manera”, cita el gerente de la Cámara de Comercio y Servicios, Fernando Aldazosa.

Seguras de recibir el doble aguinaldo, las personas gastan la mensualidad antes del tiempo previsto, piden anticipos o realizan gastos suntuarios que salen del presupuesto familiar que, al no hacerse efectivo, provoca un gran déficit e inestabilidad económica en el hogar.

Pero, al igual que el doble aguinaldo, existen otros ingresos extraordinarios que pueden ser generados por la venta ocasional de algún artefacto en desuso, la venta de material reciclado o una herencia, en el mejor de los casos.

Para Aldazosa, los ingresos extraordinarios no deben considerarse como un fondo de gastos suntuosos sino como una reserva para imprevistos.

“Este ahorro será un colchón para todos los imprevistos o emergencias de salud que se puedan dar en la familia”, cita Aldazosa.

Otro de los errores frecuentes es dejarse llevar por las ventas a crédito, generalmente en empresas donde se opta al descuento por planilla o el vendedor llega cada mes a cobrar los adeudado.

“Si no tengo dinero no me compro y no me endeudo”, esa es regla para la economista Daniela Estrada. Puntualiza que, los malos hábitos que siempre ha evitado está el acostumbrarse a pedir préstamos.

Plantean acceso libre a la banca desde la niñez

La cultura del ahorro debería ser inculcada desde temprana edad y ser apoyada por una política estatal que permita a los niños abrir sus cajas de ahorro sin ninguna restricción, según plantea el subgerente de Créditos del Banco PyME Ecofuturo, Marco Alcázar.

Para fundamentar la propuesta, Alcazar destaca la actitud de muchos de sus “pequeños clientes” que son los que mejor manejo de sus finanzas tienen. “Los niños o adolescentes que generan ingresos, ya sea por su trabajo o por regalos de familiares y abuelos, son los que mejor saben cuánto tienen, cuanto recibirán el próximo mes. Se entusiasman y motivan al ver crecer sus ahorros”, cita el ejecutivo.

En este sentido, señala que el Estado debería impulsar una cultura del ahorro, a partir de una política pública en la que se elimine, por ejemplo, a los apoderados que acompañen a los menores de 18 años. “Si a esos pequeños, con ingresos de 5 o 10 bolivianos los amparamos como entidad bancaria, creo que a futuro tendremos una persona de progreso”, expresa.

Dentro de esta política, podría considerarse también los mecanismos y estrategias para llegar a los niños con el mensaje de promoción de la cultura del ahorro.

“La idea es mentalizar al niño y a la familia que el trabajo y el ahorro no solo genera ingresos para vivir, sino para progresar”, añade.

Entre éstas, la incorporación del tema del ahorro en la currícula de la educación formal, además de prever que las entidades financieras divulguen y promocionen productos pensados para este sector.

El impulso para que niños y adolescentes cuiden desde pequeños sus ingresos les permite a la larga proyectar su futuro, ya sea en la perspectiva de crear un fondo de estudio o su herramienta de trabajo.

Alcazar sostiene que la cultura del ahorro no debería dejarse solo a la iniciativa familiar, sino que debería haber el apoyo estatal para mostrar resultados.

“El ahorro, a la larga, puede traducirse en un capital de inversiones para generar más recursos y, consecuentemente, el aporte al progreso de su región”, destaca el ejecutivo de créditos.

Comer fuera de casa sale más caro

Las personas que comen fuera de casa llegan a gastar una buena parte de su sueldo en comida. En el mercado se puede encontrar menús desde 10, 15, 20 hasta 60 bolivianos, cuando el salario mínimo nacional es de Bs 1.200. Por ejemplo, Ramiro Espada, obrero de una de las fábricas del Parque Industrial, todos los días se apega a su pensión preferida para desayunar una sopa de Bs 3 y cuando llega el mediodía un almuerzo completo a Bs 10. "Solo en desayuno y almuerzo gasto 13 bolivianos por día, lo que al mes se suma 400 bolivianos, un tercio de mi sueldo", comentó.

Llevarse la comida. Otros consumidores opinan que para economizar prefieren llevarse la comida desde casa, como es el caso de don Nicolás, quien a diferencia de Ramiro tiene esposa y 2 hijos. "Mi esposa prepara el almuerzo temprano, porque sino el sueldo no alcanza. Haciendo malabares creo que gasto unos 700 bolivianos", indicó.

El precio y las zonas. Otra es la historia de Efraín M., quien trabaja en el centro de la ciudad, en una oficina contable, donde el almuerzo más económico por la zona ronda los Bs 20. "El comer por aquí me sale 20 bolivianos. Si saco cuentas, al mes son por lo menos 600 bolivianos, pero si como en casa a lo mucho gasto la mitad", ejemplificó.

A tomar en cuenta. Tomando en cuenta las diferentes circunstancias en que viven los ciudadanos, José Carlos Ocampo, experto en finanzas personales, explica que existen consumidores que pueden ahorrarse desde el 20 hasta 60 por ciento si prepararan sus propios alimentos. Sin embargo, habrá que ver que para algunos consumidores conviene llevar la comida desde casa. Para otros, mayormente para quienes viven solos o son solteros, puede resultar un gasto similar, además de que implica cargar recipientes, acotó.

Seis claves para incentivar el ahorro personal

Responsabilidad y consciencia son la clave para empezar a ahorrar. El economista Luciano Bejarano nos da pautas sencillas para aprender a guardar ese dinero que luego nos servirá para utilizarlo en situaciones necesarias, urgentes o importantes.

Vive con menos de lo que ganas. Vivir con menos de tus ingresos es lo que te permitirá ahorrar dinero, y ahorrar dinero le da la oportunidad no sólo de alcanzar sus metas financieras, sino también de superar problemas económicos que puedan presentarse. Es la clave para evitar salirnos de presupuesto y así desequilibrar nuestras finanzas. Se recomienda guardar cada més el 20% de lo ganado, pero si no se puede hacerlo con el 10% o 5% ya es un buen comienzo.

Los planes finacieros no le fallan a la personas. Si no se planifican los gastos, no sabe hacia dónde va. Un presupuesto le da dirección a su economía; planificar sus metas financieras le da dirección a su dinero.

Evite el dinero prestado. Cada día se cruza con más de una oferta crediticia prometiéndole la felicidad sea para sus vacaciones, su auto u otros bienes de consumo. Aunque seguramente tendrá unas felices vacaciones, a la vuelta le espera la deuda que tiene que devolver, más el interés que le cobran por gastar un dinero prestado.

La felicidad no tiene la forma de un crédito. La felicidad es poder ser y tener lo que desea, pero no a costa de deudas que le hagan sufrir, sino de pequeños sacrificios y esfuerzos diarios, como ahorrar para ello.Así la gratificación es mayor.

Sino puede verlo o tocarlo no lo gastará. Lo ideal no es “olvidar” el dinero en nuestras prendas, sino no llevarlo con nosotros o tenerlo a mano.

Si está ahorrando para algo en particular, abra una cuenta separada para eso, donde depositará lo que calculaste cada mes, en lugar de tenerlo en su casa a merced de tentaciones.
Gastar el dinero plástico no duele tanto como gastar el efectivo.

Ni crédito ni débito, en efectivo es lo mejor. Es el caso de las tarjetas de crédito, sencillamente porque para su cerebro, no está gastando su propio dinero; en el caso de débito, no es su dinero real con el que está pagando, por lo tanto no “ve” cómo se va. Por ese motivo, andar con el dinero en efectivo y lo justo que necesita le ayuda a gastar menos; así cuando compre algo, comprueba que queda menos en su bolsillo o billetera.

Respete su economía. Ahorrar no significa privarse de cubrir necesidades y sólo emplearlo en emergencias, momentos importantes o urgencias. Aprenda a utilizar el dinero para situaciones necesarias en su hogar.

Cómo parar de comprar ropa innecesaria

Para empezar tiene que ordenar su armario. Un famoso gurú aconseja dividir su ropa en 4 pilas distintas: para tirar, para donar, para reparar y para llevar. Tire, done o venda por Ebay las dos primeras pilas, lleve a reparar la tercera y guarde la cuarta. El 70% de la ropa que tiene debería ser patatas fritas con ketchup. El 30% restante deberían ser alimentos variados , me refiero a ropa con colores, estampados y accesorios. Demasiados de nosotros tenemos las proporciones al revés y entonces no sabemos como vestirnos. Revisa que te ha quedado después de la purga del punto 1 y haga una lista con todo lo que su armario necesite.

La edad también es un factor importante: un joven adolescente o un hombre de 50 años visten muy diferente. Si cuando va a comprar ropa compra para su mundo virtual, será imposible que pueda utilizar la ropa en su día a día./

Principales errores al utilizar un crédito

No tener claro el uso de un préstamo personal y uno empresarial y desviar el recurso obtenido para otras actividades son los puntos negativos


Para un gran número de emprendedores, obtener financiamiento puede significar la diferencia entre tener un negocio próspero o caer en el intento.



Por eso, si ya consiguió los recursos que necesita para llevar a su empresa al siguiente nivel, es clave que aprenda a manejarlos. Aquí le presentamos los errores que se suelen cometer una vez que se obtiene un crédito, para que tome nota de cómo evitarlos.



1 Mezclar el crédito perso-nal con el empresarial

Los préstamos personales pueden ayudarlo solo hasta cierto punto y tarde o temprano su negocio sobrepasará los recursos financieros asociados con sus activos, lo que disminuirá su estabilidad financiera. La solución para superar este problema es que opte por los créditos empresariales.

Recuerde que su empresa necesita desarrollar un historial financiero fuerte para asegurar préstamos más grandes y complejos en el futuro. Además, los créditos empresariales tienen mejores condiciones y tasas más atractivas.



2 Tener un crédito que es incorrecto

Las empresas suelen tomar las líneas de los bancos para hacer remodelaciones y comprar equipo. Pero, éstas se deben usar exclusivamente para necesidades de corto plazo como inventarios, cuentas por cobrar y nómina, porque si no, pueden convertirse en una deuda impagable.

La clave para saber qué crédito utilizar depende de qué va a financiar. La regla de oro es que el plazo del financiamiento siempre debe ser mayor al periodo de recuperación de la inversión del proyecto. Así, si va a comprar una máquina, debe considerar que recuperará su costo de tres a cinco años (dependiendo el giro). Es decir, que necesita un crédito mínimo a tres años.

También es bueno acercarse a un especialista o asesor financiero externo para determinar qué tipo de crédito le conviene.



3 Usar un préstamo para un destino diferente al pedido

Ya sea por una emergencia o un imprevistos; en ocasiones los emprendedores utilizan el dinero prestado para cubrir otros aspectos del negocio o su vida personal. Lo ideal es utilizar los recursos para generar utilidades, crear valor y sentar las bases para un negocio exitoso en el largo plazo. Por eso, siempre debe mantener el control y previsión sobre lo que su empresa necesitará en seis meses o un año. De lo contrario, la deuda crecerá y puede pasar años pagando solo intereses y sin cubrir el capital.



4 No pagar a tiempo el crédito solicitado

Olvidos, bajas ventas o una crisis. La realidad es que cada vez que deja de pagar a tiempo aumenta su deuda, lo que puede provocar registros negativos en su historial crediticio. Para ello adopte prácticas de administración responsable, que incluyen desde conocer cuál es el ciclo operativo de la empresa hasta cumplir con sus obligaciones fiscales. Así sabrá hasta cuánto se puede endeudar y cuál es su capacidad de pago.



5 No saber lo que le están cobrando

No se trata solo de conocer el monto que le prestan y la tasa de interés, sino cuál es la comisión por apertura, si se cobran intereses sobre saldos insolutos, si debe cubrir seguros y notarios, para hacer el cálculo efectivo de cuánto tendrá que pagar. Por eso debe preguntar al ejecutivo de cuenta o gerente cuál es el monto mensual que debe pagar de manera desglosada, así como la tasa equivalente, la tasa moratoria y demás pagos que corren por su cuenta como cliente.



En detalle

1 Sin uso. Sus recursos están detenidos porque no sabe dónde emplearlos. Para ello busque asesoramiento.

2 Pagos. Si ya cumplió con sus objetivos y además tiene utilidades, no alargue más la deuda y páguela toda.

3 Moneda. Tener un crédito en una moneda que no factura es desastroso, por lo que evite esta modalidad.




Las cifras

1 empresa exitosa
Según los analistas, esta es la cantidad sobre 10 que perdurá.

5% tasas promedio
Este es el porcentaje para los créditos empresariales.

Invierta desde joven para gozar en su vejez

Ahorrar e invertir en joven para disfrutar en viejo es algo, que tiene bien claro Rolando Zabala. Él tiene 28 años, desde hace cinco años tiene su pequeña empresa que da asistencia técnica en redes. Pero también cuenta con un trabajo formal como diseñador de paginas web y aplicaciones para Facebook.

Mensualmente destina el 50% de sus salario a su emprendimiento. Y el resto lo ahorra, y vive de las utilidades de su pequeño negocio. Una situación muy distinta vive Miguel Roca, tiene la misma edad que Rolando, pero solo depende de su sueldo. "No ahorro, tengo muchos gastos”, dice el joven.

Para el economista Carlos Schlink, el ahorrar e invertir a edad temprana permite un blindaje económico en el futuro.

Emprendimientos. Con relación a qué rubros dirigir la inversión Schlink, recomienda invertir en sectores que a mediano y corto plazo den buenos resultados, como la actividad comercial o la venta de servicios.

“Estas actividades requieren de poco capital y dan mejores resultados a mediano y corto plazo, porque en uno, dos o tres meses uno obtiene del doble de su capital y te permite obtener tus cosas", señaló el economista.

Otra forma de invertir es en la comunicación, según el economistas, muchos jóvenes invierten en tiendas de celulares y accesorios tecnológicos

¿Por qué invertir en joven?. Si se comienza a invertir en edad temprana, el resultado final será mucho mejor que el de aquellos que invierten en edades avanzadas. Por otro lado, la calidad de vida básica es una gran ventaja de ser empresario e inversionista desde joven. En sus años de jubilación será mucho mejor porque habrá menos tensiones.

En síntesis, según Schlink, invertir y construir negocios mientras se es joven es una de las mejores decisiones que se pueden hacer.

Concejos

Ahorro:
Una buena decisión para poder ahorrar es invertir parte de tu salario. Por supuesto que deberás saber con anticipación cuánto dinero destinarás a ello.

Moderación:
Cuando recibes un cheque consideras que estás siendo premiado por tu sacrificado trabajo y que debes premiarte por ello.

Pensar antes de comprar:
Antes de comprar algo muy costoso sería mejor que hagas una lista de los pro y contra de manera de ver en qué te ayudará tener ese nuevo producto.

Cuentas claras, ¿cómo te conviene ahorrar y dónde?

Tus ingresos te permiten ahorrar y te encuentras en un dilema, ¿dónde guardar el dinero? ¿Debajo de tu cama, en una cartera vieja? ¿En el chanchito o en una entidad financiera?.

Es más segura la última opción, por supuesto, el banco o cooperativa te ofrece las mejores garantías y un excelente respaldo para las monedas y billetes de tu alcancía.

“Con la inseguridad que se vive en nuestro país y sobre todo en Santa Cruz, creo que lo más apropiado para una mujer, por ser de naturaleza más vulnerable a la seguridad que los hombres es administrar su dinero mediante una caja de ahorro o cuenta corriente de una entidad financiera regulada. De este modo evitará cargar dinero en el bolso y exponerse a un asalto en la calle”, recomienda Yolanda Severiche, subgerente de Asoban, filial Santa Cruz.

Respecto a qué es más conveniente si caja de ahorro o cuenta corriente, mucho dependerá de la actividad a la que te dedicás y la cantidad de dinero que manejás.

“En ambos casos tenés la opción de evitar manejar dinero en efectivo, optando por pagar tus obligaciones con cheques, transferencias electrónicas vía internet desde tu casa, cheques de gerencia y compras con tarjetas de débito o crédito, y todo ello a costos mínimos”, remarca Severiche.

Lo importante es no manejar mucho dinero en efectivo.




¿Cuál elegir?

Caja de ahorro
Es el producto básico del sistema bancario, este contrato comprende una tarjeta de débito y la posibilidad que conlleva de extraer dinero de cajeros automáticos y de realizar compras con débito directo sobre el saldo de la cuenta. La tasa de interés ofrecida por conservar pesos en la caja de ahorro es la más baja de todos los productos.

Cuenta corriente
Es un contrato que amplía al anterior, o sea tenés una Caja de ahorro más una cuenta corriente. A la antes mencionada tarjeta de débito, se le agrega la chequera y la posibilidad de obtener dinero financiado hasta un tope preestablecido por el banco. El cheque es el documento más utilizado por los poseedores de la cuenta corriente y con él podés realizar compras con pagos diferidos (30, 60 o más días).

Reglas básicas sobre el manejo del dinero

El marido paga la luz, el agua, el teléfono y el colegio de los chicos, mientras que la mujer pone los alimentos sobre la mesa y vela por el coche o tal vez al revés. Cientos de parejas se dividen los gastos del hogar, como una entidad, destinan el monto mensual de sus inversiones. Algunas personas demuestran su salario mensual y cuentan con un fondo común que suma ceros a la derecha para cubrir gastos, pero otras prefieren esconder sus ganancias para no perder la independencia que tenían en la soltería. Pero, ¿cuál de estas dos situaciones es la más recomendable y por qué? Un sexóloga y un experto en economía nos explican.

Cuenta común. Carolina Rivero, sexóloga, comienza indicando que "un criterio que se debe tener en cuenta es que si se llega al matrimonio es porque se quiere compartir todo con esa persona". Además, la especialista añade que para lograr este punto se debe tener un previo diálogo claro y explícito con la pareja.

Manuel Sánchez, asesor financiero, explicó que una cuenta conjunta sirve para los gastos que se tienen en común y, sobre todo, para hacer transacciones cuando uno de los dos no puede estar presente, así el otro tiene el poder de actuar activamente.

Cuentas separadas. No hay que negar que parejas modernas utilizan cuentas separadas, sobre todo si uno de los dos gana más que el otro. Rivero reveló que muchas mujeres dicen: "Mi marido me prestó plata para hacer tal cosa". Pero eso no es muy saludable, porque crea un recelo por el dinero entre los principales miembros de un núcleo familiar. "No es tarea fácil, pero el beneficio mayor no solo es para la economía familiar, sino para el refuerzo del vínculo del matrimonio", recomendó la sexóloga.

Mientras que el asesor financiero añadió que "al casarse se gana, pero también se pierde. Hay que sostener un hogar, pagarle el estudio a los hijos, entre otras cosas".

"No es bueno mostrar a los hombres cuánto gana uno en su trabajo, porque después se confían en nuestro sueldo y se olvidan de sus responsabilidades o por último prestan el dinero sin consultar".

Mirtha Ibáñez
Enfermera

"Si yo muestro mi boleta de pago, él también lo hace, eso nos sirve para hacer planes a futuro, para calcular hasta cuánto podemos gastar al mes, si podemos darnos gustitos o no".

Natalia Calderón
Maestra

¿Qué nos conviene?, el ahorro o el consumo

En términos clásicos de teoría económica, los usos del ingreso son el consumo o el ahorro, así existen los conceptos de propensión marginal a consumir y la propensión marginal a ahorrar; y el ahorro a su vez se gasta, mayormente en un nuevo consumo, o se invierte, explicó el economista Hugo Barbery.

La cultura del ahorro. Ahora, en una economía como la boliviana, donde para nadie es desconocido que existe una gran informalidad, Barbery indica que es difícil pedir a los agentes económicos que exista cultura del ahorro por una sencilla razón, su prioridad es el consumo; sin embargo, existen datos del sistema financiero que indican que hay un aceptable nivel de ahorro en la economía.

Incremento del ahorro. Por su parte, desde el punto de vista del economista Carlos Schlink Ruiz, la cultura del ahorro en el país ha crecido gracias a la globalización y la tecnología. "Es más fácil que cualquier ciudadano pueda acceder a ahorrar su dinero en las diferentes entidades financieras como bancos, cooperativas, mutuales, etc.", acotó. Según datos del Banco Central de Bolivia (BCB), al 31 de diciembre de la gestión 2012 los depósitos se incrementaron en 23%, respecto a la gestión 2011; es decir, que gran porcentaje de la población ahorró su dinero, explicó.

Ahorro invisible. Barbery añade que aparte del "ahorro visible" que se encuentra en el sistema financiero como depósitos, también existe el "ahorro invisible", que aunque parezca irracional en el Siglo XXI, y sea en poca escala, aún hay quienes tienen el "dinero bajo el colchón". "Esto también es importante estudiarlo porque coloca velo a dos variables que pueden frenar la cultura del ahorro, que son el desconocimiento de las ventajas y desventajas del ahorro en el sistema financiero y la desconfianza en el sistema y está claro que los problemas cooperativos no ayudan", apuntó.

Cómo y por qué incentivar la cultura del ahorro

Ambos economistas coinciden en que el ahorro es una actividad que los padres deben incentivar en sus hijos desde pequeños. Ahora, tanto el Gobierno (Banco Central, ASFI) como el sector privado (Asoban) vienen haciendo esfuerzos por promover no solo el ahorro, sino el crédito, las Ferias de Ahorro y Crédito están apoyando bastante en reforzar la cultura financiera en la población, indicó Barbery. Por otra parte, Schlink indica que el ahorro puede beneficiar en una familia para salir de apuros en situaciones extremas (enfermedad), ir de viaje, para prestar y ganar interés, o poder endeudarse con respaldo financiero y en situaciones de pago al contado y pagar menos por algún artículo.

Consejos para sacar préstamos 'sin ponerse la soga al cuello'

Acudir a una entidad financiera para solicitar un préstamo que nos ayude a crecer como micro o medianos empresarios es bueno, pero tomando en cuenta algunos aspectos para evitar errores que podemos lamentar en las inversiones que tenemos proyectadas. Dos expertos en materia económica nos dan algunas claves para tomar muy en cuenta a la hora de solicitar un crédito.

Definir para qué. Los profesionales José Luis Parada y Marco Antonio Claros coinciden al indicar que el primer paso para solicitar un préstamo es definir en qué se invertirá el mismo. "Reconstruir una casa, abrir un negocio, fortalecer una inversión o cualquier otra cosa, lo básico es tener claro cuál es el proyecto, para que a partir de ello se definan sus costos y, por ende, sus utilidades", explicó Parada.

Para Claros, esto además está ligado a la capacidad de pago real que tiene la persona. "Si su proyecto es de inversión en un negocio, se deberá medir la rentabilidad del mismo para devolver el crédito", indicó.

Ojo con las garantías. Para Parada, una de las consecuencias más graves de no definir para qué se utilizará el préstamo es atentar contra el patrimonio personal. "La gente hipoteca su casa o propiedades para un emprendimiento propio que a veces no funciona y, en lugar de progresar, termina perdiendo sus pertenencias y el negocio", precisó.
Claros puntualizó que los plazos son un factor trascendental que el emprendedor debe responder según su capacidad de pago.

Varios créditos. Tanto José Luis Parada como Marco Antonio Claros aseguran que es mejor contar con un solo crédito. "Solo en caso de que el proyecto en el que se prevé invertir demande más capital, se debe acudir a solicitar un segundo préstamo", aclaró Parada. Según Claros, uno de los aspectos que valoran las entidades financieras es la fidelidad de sus clientes, así es que si requiere un segundo préstamo es bueno pedirlo en el banco, cooperativa o fondo financiero donde sacó el primero.

Cuidado con el sobreendeudamiento. Lo fatal de sacar préstamos de uno y otro lugar es llegar a un sobreendeudamiento. "Por ello es básico analizar la capacidad de pago real que se tiene. Sobreendeudarse con varios créditos es el efecto negativo que no solo pone a la persona en la central de riesgos, sino que también afecta a los gastos regulares en la familia", señaló Parada.

No se entusiasme. Si bien Parada reconoce que esta es una de las mejores épocas para acceder a un préstamo, advierte sobre el excesivo entusiasmo que esto puede provocar y los efectos que caen sobre los ingresos, sobre todo en el sector asalariado, "que es el más propenso a endeudarse", dijo. La clave es administrar el crédito para lo que se solicitó.

Tips Ahorrar haciendo compras en el supermercado

Planifique sus comidas, si se prevé la cantidad de alimento que se consumirá durante la semana se podrá escoger mejor los ingredientes entre los más nutrientes y baratos.

Utilice productos de temporada, porque abundan en el mercado y sus precios decaen, mientras que los escasos incrementan su costo.

Elimine los productos innecesarios de la lista de compras, los refrescos, alimentos procesados, porque además de no aportar con la alimentación nutritiva son los más caros.

Busque las ofertas, pero buscando el producto que realmente se requiere, puesto que es común comprar en ofertas cosas innecesarias. Cocine para la tropa, porque así ahorrará tiempo y dinero. Compre piezas enteras de carne y se evita el costo extra del fileteado o despresado

Sepa cuánto gastar en bebida y comida

Sin duda alguna las fiestas de fin de año representan gastos económicos para las familias, por ello un jefe del hogar debe estar al tanto en cuánto puede ascender sus costos para la cena de Nochebuena y la fiesta de fin de año. Es así que en un recorrido por los mercados de la ciudad pudimos evidenciar que mínimamente en carne, bebidas y fuegos artificiales se puede gastar hasta Bs 150, dependiendo de la cantidad de la familia en qué gastar. Asimismo, un analista económico recomienda no excederse en los gastos del aguinaldo, por lo que recomienda no gastar más del 30% de este ingreso, para poder ahorrar y prever los gastos de principio de año.

Lo principal para la cena en estas fiestas. El principal insumo en las comidas es la carne, es así que los precios de la carne de res están entre Bs 28 y 32 el kilo la carne de primera, en tanto la carne de cerdo se encuentra en Bs 24 el kilo y Bs 25 la costilla, mientras que el kilo de pollo está en Bs 12,50 el pollo mairaneño y Bs 14 el pollo criollo, siendo este producto uno de los más consumidos en estas fiestas, por lo barato. Mientras que otros insumos que pueden acompañar al plato principal es el queso, que se encuentra el kilo en Bs 20 el de San Javier, Bs 18 el de Río Grande y Bs 16 el queso criollo, mientras que el kilo de arroz se encuentra desde Bs 4 hasta Bs 8 , dependiendo de la calidad y la marca.

Sidras, vinos y panetones. Para los que gustan de festejar los momentos más emotivos con sidra, este producto de la marca "Del Valle" se encuentra en los mercados de la ciudad entre Bs 98 y 100 el paquete de seis unidades. En tanto el vino tinto Kohlberg tiene un precio de Bs 96 el paquete de seis unidades y el vino blanco en Bs 85 la misma cantidad, estas bebidas siempre acompañan a las comidas en los agasajos, por lo que su consumo es muy requerido en estas fiestas de fin de año. Así también, otro producto bastante consumido en esta Navidad son los panetones, que se pueden encontrar desde Bs 15 de la marca "Lourdes" hasta Bs 43 de la empresa PIL, mientras que en la panadería Victoria está desde Bs 17 hasta 25. Los supermercados no se quedan atrás en este aspectos, porque el Hipermaxi cuenta con su propio panetón en Bs 23.99, que es distribuido en sus sucursales.

Fuegos artificiales. Para festejar con fuegos pirotécnicos la Natividad o el inicio del Año Nuevo, en el mercado La Ramada se puede encontrar estos productos lumínicos y explosivos desde Bs 2 hasta los Bs 200, en la lista está las famosas "pausas", que llevan 12 unidades la caja de Bs 25, mientras que para los más menores están las estrellitas que tiene un precio de Bs 55 el paquete de 100 unidades, en tanto que las esterillas tiene un precio de Bs 25 la docena y los silbadores de 100 tiros que ascienden a Bs 70 la docena. También existen fuegos artificiales más caros, como los que ofrecen un espectáculo en cielo nocturno que tienen un precio de Bs 110 la docena. Por otro lado, otro insumo que es bastante utilizado, sobre todo en las empresas, son los canastones, que se pueden encontrar desde Bs 60 hasta los Bs 500 en los mercados.

Control en los mercados. Adhemar Céspedes, administrador e inspector de la Alcaldía en el mercado La Ramada, señaló que 15 funcionarios están realizando los controles diarios en el peso y la calidad de los productos que son vendidos en el mercado. Además mencionó que desde este lunes se incrementarán los operativos, para decomisar las bebidas que no tengan la etiqueta del Servicio Nacional de Sanidad Agropecuaria e Inocuidad Alimentaria (Senasag), ya que son de dudosa procedencia y en su mayoría de contrabando.

"Realizamos el control, tenemos la balanza y veterinarios que hacen control de calidad en los alimentos, esto se realiza todos los días y lo intensificaremos al acercarse estas fiestas de fin de año. Nosotros podemos normar los productos básicos, como la carne, los otros productos se rigen por la oferta y la demanda", indicó Céspedes.

No gastar por demás. En este marco, el economista Carlos Schlink, recomendó que en estas fiestas no se gaste más del 30% del aguinaldo, ya que es temporada alta, donde el precio de los objetos suben entre un 50 a 100% de su valor original. También comentó que se debe tomar en cuenta los gastos que se vienen a principio de año, como ser el colegio, universidad e institutos de los menores.

"Yo no aconsejaría gastar más del 30%, por los precios altos que se manejan en estas fechas, porque dentro de 2 o 3 meses pueden conseguir los mismos artículos a precios hasta por debajo del 50% y el saldo se puede utilizar para la educación de los hijos o la programación de las próximas vacaciones", mencionó Schlink.

Test manejo de las finanzas

El especialista Javier Angulo nos ayuda a visualizar algunos síntomas del mal manejo financiero, para ver qué tan cerca estamos de tener un verdadero problema.

1 ¿Sabe cuánto dinero en efectivo tiene en su cartera / monedero en este momento?

2 ¿Sabe cuánto dinero tiene en su chequera, cuenta de ahorro o cuenta de inversión en este momento?

3 ¿Sabe claramente en qué se le ha ido el dinero?

4 ¿Sabe cuánto debe en tarjetas de crédito?

5 ¿Tiene fondos para hacer frente a un gasto imprevisto o a una emergencia?

6 ¿Tiene ahorros?

7 ¿Está ahorrando regularmente una proporción constante mínima de sus ingresos?

8 ¿Están protegidos sus ahorros contra la inflación actual, un aumento en ésta o una devaluación?

9 ¿Le alcanza el dinero para pagar todos sus gastos prioritarios al final de cada quincena?

10 ¿Paga la totalidad de su adeudo en tarjetas de crédito mes con mes?

11 ¿Ha cumplido con todas sus obligaciones de pago sin fallar en los últimos 12 meses?

12 ¿Ha hecho la planeación necesaria para que sus adeudos se vayan reduciendo con el tiempo?

13 ¿Ha presupuestado sus gastos?

14 ¿Tiene aseguradas sus fuentes de ingreso por 6 meses, es decir, está seguro en su trabajo?

15 ¿Tiene las coberturas de seguro (vida, gastos médicos, auto, casa, responsabilidad civil, etc.) para poder estar tranquilo de que su familia y su patrimonio estén bien protegidos?

16 ¿Entiende los riesgos que pueden hacer que sus inversiones bajen en valor o bien no las puedas convertir de inmediato en dinero?

17 ¿Ya hizo su testamento?

18 ¿Da buen mantenimiento a sus propiedades (casa y auto, por ejemplo)?

19 ¿Se siente conforme y contento con el servicio que brinda su banco, hipotecaria, compañía de seguros, casa de bolsa, operadora de fondos de inversión u otra entidad financiera?

20 ¿Ha leído a conciencia los contratos y condiciones de sus cuentas bancarias, sus tarjetas de crédito, sus seguros, la hipoteca, sus contratos de inversión?

Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es No, puede que sus finanzas personales no estén siendo adecuadamente manejadas, pero no se alarmen, ya que casi nadie que puede contestar Sí a todas las preguntas anteriores, pero servirán para tomar conciencia, dice Angulo.

Recuerde que puede cambiar o modificar sus hábitos de compra y gastos; es posible hacerlo y los resultados serán benéficos y satisfactorios.

(Más informes: www.finanzasconproposito.org)

Javier Angulo Cardinale

Director del Programa Finanzas con Propósito



Melita Del Carpio, destacada docente y actriz de teatro y cine. Tiene alrededor de 41 años de experiencia en el ámbito escénico. Desde sus 4 años hasta los 17 estudió interpretación poética con la declamadora nacional Sofía Soriano Badani

Es docente de literatura en la Normal Católica de Cochabamba.

Del Carpio incursionó y se destacó en varias obras de teatro como actriz y directora y también actuó en la pantalla grande en grandes producciones nacionales como “El día en que murió el silencio”, “El Corazón de Jesús” y “vidas Lejanas”, entre otras. Obtuvo importantes distinciones nacionales e internacionales como el Cóndor de Plata y premios como Mejor Actriz en el festival de cine “ÍCARO” de Guatemala y el Festival de Cine No Violento de Mónaco.

Ivette Mercado, actriz, directora teatral y gestora cultural. Es integrante de makhurka teatro y trabaja continuamente en las artes escénicas desde 1996.

Organizó el Festival Nacional de Teatro Bertolt Brecht desde el 2003 hasta el año 2006.

Obtuvo premios a mejor actriz, directora y artista destacada. Fue integrante del grupo fundador del proyecto mARTadero, vivero de las artes.

Recibió el premio MTV Agentes de cambio en representación de 7.000 jóvenes latinoamericanos que trabajan en proyectos sociales, obtuvo el premio Arte Joven en el SIART el año 2007, TOYP local y nacional el año2008 y la Medalla Alejo Calatayud categoría Méritos Culturales el año 2010.

Claves para cuidar la economía de su hogar

TIPS | LA ECONOMÍA DEL HOGAR NO ES UNA TAREA FÁCIL, PERO SI NO SE LA TOMA EN SERIO, PUEDE DERIVAR EN SERIOS PROBLEMAS. APRENDER A MANEJARLA ES FUNDAMENTAL.

La economía familiar es un tema de vital importancia, más aún en hogares en los que es una preocupación constante. Otro aspecto fundamental respecto del estado financiero en el hogar, que también genera mucha intranquilidad, son los ahorros. Estos dos temas definen en realidad nuestra forma de vida, ya que llevar adecuadamente la economía no sólo nos aleja de caer en verdaderos problemas financieros y por tanto padecer estrés, sino que además es la manera óptima de contar con una reserva para cuando nos jubilemos o desafortunadamente se presente una enfermedad.

Por todo ello, es imprescindible dar una mirada a nuestras finanzas para ajustar adecuadamente el presupuesto familiar, aprender a ser más organizados y llevar un mejor control del gasto diario, partiendo por supuesto, de los ingresos. Para hacer esta evaluación y poder llevar mes a mes un buen control, la pareja debe ser honesta en todos sus gastos y deudas.

“Una característica que tienen en común casi todas las personas que se meten en dificultades financieras, es que solo se dan cuenta de sus problemas una vez que estos son verdaderamente graves. La facilidad con la que podemos ignorar señales muy claras de que no estamos manejando bien nuestras finanzas es asombrosa”, dice Javier Angulo Cardinale, director del “Programa Finanzas con Propósito”, que llegó a Cochabamba para dictar el Seminario Internacional de Educación Financiera. Él compartió con OH! varios aspectos fundamentales sobre la importancia de la economía familiar, un tema que atañe a una gran mayoría.

CÓMO LLEVAR LA ECONOMÍA DEL HOGAR

El experto asegura que se debe tener siempre un presupuesto de gastos priorizando las necesidades, luego los gustos y después los deseos. Es necesario llevar un control de gastos y verificar que no se pase del plan de gastos.

Otro aspecto importante es que se debe consumir responsablemente, aunque en este tiempo es muy difícil ya que estamos en la era del consumismo, pero es necesario hacerlo. Final y primordialmente se deben pagar puntualmente todas las obligaciones y/o deudas y nunca dejarlas para después.

“El manejo adecuado de nuestras finanzas personales es una responsabilidad individual. Es cuestión de sentido común, de conocer las características y riesgos de las operaciones que estamos llevando a cabo y de saber con quién estamos trabajando. Les puedo asegurar que nadie puede cuidar de nuestra economía mejor que nosotros mismos”, dice el especialista.

Lamentablemente, al no llevar un control, se comenten una serie de errores que suelen ser muy frecuentes.

ERRORES FRECUENTES

1. No hacer un plan de gastos

2. Gastar más de lo que ingresa

3. Mantener gastos ocultos de su pareja o familia

4. Endeudarse más allá de la capacidad de pago

5. No buscar ayuda cuando se tiene problemas

ENCONTRANDO EL PROBLEMA

Pregúntese ¿Tengo problemas? Conozca cuál es su situación financiera real. Conserve la calma y piense que todo tiene una salida. Debe sentarse y hacer números. Hable con su pareja. Tal vez no tiene ningún problema y sólo debe organizarse. Javier Angulo describe una serie de aspectos que lo ayudarán a economizar y salir adelante.

Si siente que no le alcanza. Pregúntese primero si la causa del problema financiero tiene un origen “no financiero” y atienda también ese otro problema de forma urgente. Puede ser que detrás de lo financiero se oculta una mala comunicación de pareja, infidelidad, un vicio muy fuerte, una deuda del pasado, un negocio ilícito, “agresión financiera” hacia usted, o de usted a los demás, pueda ser que usted dona dinero que no puede por compromiso o manipulación o es un comprador compulsivo.

Haga cálculos y tome decisiones. Si los aumentos están afectando su tranquilidad, piense hoy mismo en cómo puede ahorrar en esos gastos. Empiece a controlarlos, se sorprenderá de lo que puede economizar. Siéntese a ver cuánto es lo mínimo con lo que puede vivir sin problemas (de acuerdo al ingreso que usted percibe). Revise cuánto recibe (n) de sueldo, examinen juntos los gastos. A veces el hombre ni sabe cuánto cuestan las cosas. Separe lo que ocupa para casa, comida, luz, agua, salud, teléfono, y educación. (Note que en cada uno de estos gastos puede usted economizar). Evite comprar productos caros, gaseosas, comida chatarra, use el teléfono solo para lo necesario, consuma luz y agua con moderación, etc.

“Tomemos un pequeño ejemplo: una gaseosa o jugo de 2 dólares diarios comprando 5 días a la semana, representa 10 dólares a la semana. O sea, 520 dólares al año. Si tiene 3 niños, más el que su esposo consume en la soda, haga los números al año. Imagínese tal vez más que el aguinaldo y mucho de eso o parte, usted lo puede ahorrar”, asegura el especialista.

Ahorre lo que pueda. Separe aunque sea un pequeño ahorro, monedas o gastos innecesarios. Si va a recibir bonos o aumentos, ahórrelos y cancele deudas a tiempo.

Evite comprar comida preparada y productos desechables. Procure comer siempre en casa o lleve almuerzo al trabajo, prepare sándwiches a sus hijos. Vaya a la feria y prepare jugos naturales y consuma más verduras y vegetales.

En otros gastos como transporte también puede economizar y haga pequeñas cosas como si tiene auto lávelo usted mismo; además así hará un poco de ejercicio.

Evite los “antojos” y no derroche. Revise hoy si está gastando en cosas que no necesita.

Haga una lista de lo que necesita. Intente comprar en una sola lo que necesita, si no tendrá que ir “de emergencia” al súper varias veces, o bien comprar en tiendas cercanas que tienen precios más elevados.

Pregúntese: ¿Lo necesito realmente? Y si es así ¿esta compra o inversión puede esperar?

Elimine gastos innecesarios como gustos o “caprichos” (revistas, adornos, más ropa, más zapatos, más CDs, comer fuera de casa, etc.). Sume esos gastos y se sorprenderá… Así llegará mejor a fin de cada mes y quizá hasta pueda ahorrar parte de esos gastos.

Cambie de hábitos y ponga límites. Revise si hoy mismo debe modificar alguna costumbre en sus gastos. Por ejemplo paseos caros o idas al cine si están ahorrando, quizá puede divertirse de forma más económica con los hijos. Los parques son lugares donde se puede compartir con ellos.

Si acostumbra salir a comer fuera todos los fines de semana, eso puede cambiarse por una comida en casa. Evite darse lujos que no puede y que aparenta por el qué dirán o la presión social.

LA IMPORTANCIA DE AHORRAR

“El ahorro representa el dinero que usted y su familia guarda para gastos futuros. El ahorro es una de las mejores decisiones financieras que una persona puede tomar por varias razones. En primer lugar le ayuda a prevenir riesgos o crisis futuras que se le presenten, tales como reparaciones repentinas, pérdida de empleo o alguna emergencia médica. En segundo lugar, el ahorro le permite acumular el dinero necesario para adquirir algún bien o hacer algún viaje de vacaciones. En tercer lugar, muchas veces necesitamos sumas de dinero importantes que no tenemos a nuestro alcance en ese momento que solo ahorrando podríamos obtener. Finalmente, el ahorro es el medio que muchas personas utilizan para alcanzar algunas de sus metas personales o familiares, como la prima de una casa, cambiar algunos muebles o bien prepararse para el estudio de sus hijos cuando vayan a la universidad”, dice Angulo.

Para poder ahorrar es necesario contar con estrategias efectivas que podrá llevarlas a cabo conociendo sus gastos.

1. Analice cuánto ingresa a su hogar.

2. Haga una lista de los gastos.

3. Separe los gastos en básicos y no básicos

4. Debe reducir los gastos no básicos y aún aquellos básicos.

5. Póngase metas de ahorro con un propósito concreto.

6. Defina el monto a ahorrar y el plazo.

7. Elija el instrumento financiero para ahorrar e invertir que le ofrezca mejores condiciones y tasas de interés.

7 PASOS PARA AHORRAR

Cada vez que usted toma la decisión de ahorrar en lugar de consumir, está dando un paso hacia una libertad financiera que pocas personas tienen la dicha de experimentar.

“La mayoría de las personas viven endeudadas para tener hoy lo que su bolsillo no les permite, y al contrario del ahorro, cuando asumimos una deuda, estamos comprometiendo nuestros ingresos futuros. Las personas ahorran no solo guardando dinero si no gastando menos en cosas que no son necesarias o prioritarias”, dice el experto.

Por ello, es importante tener un plan de ahorros que le permita alcanzar sus metas y prevenir el futuro. El plan de ahorros es una herramienta fundamental para controlar sus gastos. Angulo sugiere 7 pasos que usted puede aplicar de forma sencilla.

1 Establezca propósitos y metas de ahorro. De forma individual o en familia tome un tiempo para identificar propósitos importantes por los cuales van a ahorrar, y que no podrían obtener de otra manera. Haga ejercicios iniciales de metas a tres meses para desarrollar el hábito, luego aumente esas metas a 6 meses, y luego a un año, y así estará listo para ahorros de mediano a largo plazo.

2 Determine cuánto ocupa para lograr esas metas. Digamos que ustedes deciden ahorrar para cambiar el refrigerador y la meta es ahorrar al menos 300 dólares.

3 Evalúe por cuánto tiempo debe ahorrar y cuánto para llegar a la meta. Para alcanzar esa meta se debe ahorrar mes a mes; obviamente, en la medida de sus posibilidades pero debe ser realista al momento de estimar estos montos para no crear falsas expectativas en usted y en su familia. Usted puede ahorrar separando la cantidad mensual y depositándola en la entidad financiera de su confianza.

4 Identifique qué gastos puede reducir para incrementar sus ahorros. Si usted toma un tiempo un fin de semana y revisa su alacena y sus recibos, se dará cuenta de que aún puede bajar gastos innecesarios. Camine desde el patio a la cochera e irá descubriendo muchos gastos que bien pueden economizarse como en las comidas, en las compras de ropa, en las salidas a comer fuera, en el transporte, en luz, en agua, etc., y haga un plan de ahorro, sin caer en el estrés o la obsesión de controlar demasiado. Recuerde que todos los extremos son malos. Incluya a los miembros de la familia a que aporten ideas de cómo abaratar gastos.

5 Decida dónde va a guardar sus ahorros y bajo qué instrumento financiero. Hoy en día hay muchas opciones para guardar su dinero. La casa no siempre es el lugar más seguro por dos motivos: usted o un familiar pueden caer en la tentación de tomar ese dinero pues está a mano y el segundo riesgo es que se pierda a causa de un robo. Usted puede elegir ahorrar en instituciones formales, donde no solo van a estar más seguros sino que ganan al menos algo de intereses.

Algunas personas deciden guardar sus ahorros comprando activos como propiedades, que suben de valor en la mayoría de los casos, o comprando artículos de oro, eso se considera un ahorro informal con la desventaja de que si se requiere ese dinero de forma inmediata, debe esperar a que vender, y por ende es más difícil traducirlo en efectivo.

6 Mantenga la disciplina y lleve la cuenta de sus ahorros para ganar ánimo. Se necesita gran disciplina para no tocar los ahorros para otro propósito que no sea el que usted definió, especialmente si los guarda en casa. Algunas personas eligen que les deduzcan el ahorro de su salario de forma automática. Esto facilita esta disciplina, evitando la tentación de gastarlo antes de ahorrarlo. Recuerde seguir de cerca y de forma regular el avance hacia su objetivo o meta, y así ver qué tan cerca se encuentra de lograrlo. Revise al menos una vez al mes sus estados de cuenta, libretas.

7 Asegúrese de usar sus ahorros en el propósito definido en el paso 1. Uno de los riesgos de ahorrar es la forma en que se utilizan. Es decir, supongamos que ahorramos para comprar un refrigerador por cuatro meses, pero al momento de retirarlo es utilizado para dar la prima de un auto. Esto es variar el plan original y no es recomendado salvo que surja una emergencia que amerite usar esos ahorros, de común acuerdo con su pareja.

Ahorrar requiere de mucho compromiso, dominio de sus propios deseos y de mucha disciplina, pero los beneficios serán para usted mismo.

¡Aprepararse para dar su examen en la NUR

Se recuerda que en cada capítulo se publicó un cuestionario que se debía responder a manera de repaso y que esa será una base para la toma del examen que tendrán en cuenta los docentes. El miércoles 30 de noviembre, un equipo de profesionales especializados de la NUR será el responsable de tomar el examen desde las 19:00 hasta las 21:00. 

Un día antes, todos los participantes asistirán a una clase presencial para que los expertos les brinden un repaso general de los capítulos publicados. Cabe recordar que el certificado de Perito en Finanzas Personales, avalado por EL DEBER y la NUR, tendrá valor curricular. Para darles la oportunidad a los miles de lectores que no consiguieron completar la colección de 24 capítulos y para los que deseen participar de este ambicioso proyecto, El DEBER, a través de la revista D&F, publicará el curso completo el próximo martes 22 de noviembre. ¡Espérelo! También se debe señalar que, a través de EL DEBER Radio Nuevo Milenio 104.3, desde mañana, se realizará un recuento de los 24 capítulos en el programa denominado Finanzas Personales. Los especialistas que participaron en la elaboración de este novedoso curso estarán todos los miércoles de 11:00 a 11:30 brindando los consejos más prácticos para mejorar su economía familiar y personal. Cabe remarcar que durante el programa radial Finanzas Personales que se realiza en vivo, los interesados pueden realizar consultas a los expertos a través de la línea telefónica 339-8368. Mañana miércoles se abundará en más detalles sobre el cierre de este ciclo de Finanzas Personales para que los lectores de EL DEBER se preparen y se beneficien con un certificado de alto valor curricular otorgado por la universidad NUR. A los miles de lectores, los invitamos a estudiar, aplicar los ejercicios propuestos en el curso, tajar su lápiz, presentarse a rendir la prueba final y ... ¡muy buena suerte!

¡Aprepararse para dar su examen en la NUR

¿Listos para el examen que les dará la oportunidad de tener un certificado de Perito en Finanzas Personales? El miércoles 30 de noviembre se tomará la prueba final en aulas de la universidad NUR. Después de seis meses de publicación del primer curso en Bolivia sobre Finanzas Personales, a través de la revista Dinero & Finanzas (D&F) de EL DEBER, el ciclo especial culminó. Este emprendimiento de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) inédito fue posible gracias a una alianza entre el diario mayor 

EL DEBER y la universidad NUR. Fueron 24 capítulos que abordaron temáticas especializadas que plantearon soluciones a los problemas de la economía familiar y personal. La planificación y la cultura del ahorro, fueron dos recomendaciones de fondo que los diferentes expertos que participaron en la elaboración de este curso señalaron como la clave para no pedir auxilio antes de llegar a fin de mes y saber encarar los imprevistos económicos. Otro aspecto fundamental, puntualizado por los especialistas, fue que sin importar la cantidad de sus ingresos: “¡Siempre es posible ahorrar y cumplir objetivos en bien de la economía familiar!”. También se puso énfasis en ser disciplinado (a) a la hora de anotar todos sus gastos para tener ‘clara la película’ de en qué gasta su dinero y qué ajustes puede hacer. 

Además, se recomendó tener un fondo de contingencia que le permita salir de situaciones imprevistas que le signifiquen gastos de dinero. Las personas que deseen participar de esta oportunidad, no es necesario que sean profesionales ni tener título técnico, solo tendrán que presentarse con su carné y con la colección original completa del curso. Tampoco hay límite de edad. Es decir, pueden participar desde jóvenes hasta personas de la tercera edad.

Soñar con mi Propio Negocio - Identificar las habilidades y experiencias

Muchas personas están tan enamoradas de su idea, que son incapaces de darse cuenta de que dicha idea, como mucho, solo es el punto de partida de un largo proceso, hasta lograr una idea de negocio perfectamente madura y que deberá superar difíciles retos, antes, incluso, de que tenga lamenor perspectiva de financiamiento (¿de dónde sacar la plata? ) y de lograr introducirse con éxito en elmercado. Ahora debo evaluar y estar dispuesto a poner en práctica las experiencias y habilidades que tengo en el producto o servicio que demandan mis vecinos. Debemos considerar y sopesar los riesgos que conlleva nuestra idea. 

3.- Identificar los recursos financieros necesarios Durante esta fase, normalmente debemos arreglárnoslas sin capital de apoyo. Debemos financiar nuestro sueño emprendedor con nuestro propio dinero, con la ayuda de amigos, familiares o con financiamiento de instituciones del sistema financiero nacional como cooperativas, bancos comerciales, etc; a los cuales, sin embargo, a diferencia de los anteriores debemos pagar un costo llamado interés por el tiempo que dure el préstamo. Debemos estar preparados para cualquier imprevisto y aprender a pensar en escenarios. Debemos preparar planes y presupuestos iniciales para las funciones más importantes de la empresa: desarrollo, producción, marketing, distribución, financiamiento y por supuesto respondernos: ¿cuál es la mejor ubicación para nuestro negocio (empresa) ? 4.- Realizar el Estudio de Factibilidad Para la implementación de una empresa o negocio se debe elaborar un estudio de factibilidad, también llamado Proyecto de Inversión o Plan de Negocios.

  1.- ¿Qué entendemos por proyecto? Un proyecto no es más ni menos que la búsqueda de una solución inteligente al planteamiento de un problema que tiende a resolver, entre tantas, una necesidad humana. El proyecto surge como una idea que busca una solución a un problema. Esta idea surge para buscar una solución a: - Remplazo de tecnología obsoleta. - Abandono de una línea de productos. - Demanda insatisfecha de algún producto. - Sustitución de importaciones de productos que se encarecen por el flete y la distribución en el país. - Creación de un nuevo negocio. - Ampliar las instalaciones de una industria. - Cubrir un vacío en elmercado. - Sustituir producción artesanal por fabril. 

2. Alcance del estudio de proyecto En términos generales, son cinco los estudios particulares que deben realizarse para evaluar un proyecto: 1.- Viabilidad comercial Se realiza el estudio de mercado, es decir, las preferencias de los consumidores, situación de los competidores, proveedores y factores externos para determinar el nivel de aceptación en los clientes o consumidores potenciales del proyecto o producto propuesto. Indicará si el mercado es o no sensible al bien o servicio producido por el proyecto y la aceptabilidad que tendría su consumo o uso. Permite de esta forma determinar la postergación o rechazo de un proyecto, sin tener que asumir los costos que implica un estudio económico completo. 2.- Viabilidad técnica Estudia las posibilidades de: - Infraestructura - Tecnologías - Localización - Tamaño de inversión -Materiales - De producir el bien o servicio planteado en el proyecto 3.- Viabilidad legal - Analizar las normas legales existentes para la implementación del proyecto propuesto. - Estudiar las restricciones de carácter legal que impedirían su funcionamiento en los términos que se pudieran haber previsto. - Hacer recomendaciones pertinentes de aceptación o rechazo para ejecutar el proyecto. 4.- Viabilidad de gestión Definir si existen las condiciones minimas necesarias para garantizar la viabilidad de la implementación en: - Lo estructural - Lo funcional - Las capacidades profesionales. 

5.- Viabilidad económico-financiera determina en último término la: - Aprobación - Rechazo Mide la liquidez y la rentabilidad que tiene la inversión. Todomedido en basesmonetarias. En general: Una conclusión negativa en cualquiera de ellos puede determinar que el proyecto no se lleve a cabo. El estudio de una inversión se centra en la viabilidad económica y toma el resto de las variables únicamente de referencia. 

3. Estudio de proyecto como proceso: 4 Pasos 3.1. Idea Búsqueda permanente en forma ordenada de identificar problemas que puedan resolverse y oportunidades de negocios que puedan aprovecharse. Ejemplo: Si hay fallas de una máquina, surgen las ideas: - De remplazarla por otra máquina nueva. Cerrar la planta para subcontratar el servicio. - Seguir con la situación actual si es beneficiosa. - La ampliación de una planta industrial para incrementar la producción. - La apertura de una sucursal. - La introducción de un nuevo producto almercado. - El inicio de una nueva empresa. 

3.2.Preinversión En este paso se realizan los estudios de viabilidad siguientes: 

3.2.1.Estudio inicial o perfil Se elabora a partir de la información existente, del juicio común y la experiencia. Estimaciones globales de las inversiones, costos e ingresos, sin entrar en investigaciones de campo. Se busca más bien si existe una razón que justifique el abandono del proyecto o idea antes de invertir en recursos. 

3.2.2. Estudio de prefactibilidad En este estudio se profundiza la investigación y se basa fundamentalmente en: Fuentes secundarias para definir con cierta aproximación las variables principales referidas a: -Mercado. - Alternativas técnicas. - Capacidad financiera de los inversionistas. - Su característica principal. - Estimar los valores probables de inversión y costos e ingresos que demandara el proyecto. - Aceptar o rechazar el proyecto con más elementos de juicio. 

3.2.3. Estudio de factibilidad Estudio más acabado y elaborado sobre la base de antecedentes precisos y obtenidos mayoritariamente a través de fuentes primarias de información. El cálculo de las variables económicofinancieras debe ser lo suficientemente demostrativo para justificar la valoración de los distintos ítems. Por ser el paso final de la preinversión, se debe velar por la optimización de todos aquellos aspectos que dependen de una decisión de tipo económica, como por ejemplo: - Tamaño - Localización - Tecnología 3.3. INVERSIóN En este paso se realiza la inversión propiamente dicha que generalmente: Demora un año y solamente implica gastos. No obstante, en algunos proyectos la etapa de inversión dura más de un año, o sea, tiempo en el que solo hay gastos. 

3.4.OPERACIÓN Este paso se desarrolla cuando el proyecto se ejecuta, y es aquí donde calculamos: “No olvide que la empresa solo adquiere valor económico cuando se ha convertido en una realidad en el mercado”.