Cuatro consejos para realizar compras acertadas en Black Friday y el Ciber Monday

 Los comercios de todo el país preparan ofertas y promociones para el 24 y 28 de noviembre. ¿Qué debe tomar en cuenta antes de comprar? ¿Es importante planificar este gasto? ¿Qué se puede hacer para aprovechar mejor las ofertas?

Se acerca el Black Friday. Este 2023 se lo recuerda el 24 de noviembre, un día después del Día de Acción de Gracias. Y el lunes 28 de noviembre se complementa con el Ciber Monday. Las oportunidades para comprar entre los negocios aumentan. Lleve “2X1”, “Pague 2 y lleve 3”, “Descuentos hasta de 30%”, “Compre 1 y le regalamos otro”, se lee en las vitrinas de los centros comerciales.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, expresó que esta actividad viene cobrando fuerzas en el país desde hace más de una década y tiene el propósito de adelantar las compras de fin de año con descuentos y promociones importantes que impulsan la reactivación económica en Bolivia. 

“Para comprar y aprovechar las ofertas de estas dos fechas es necesario tener un presupuesto designado, pero también un plan que no ponga en riesgo sus finanzas personales. Muchas veces nos dejamos llevar por las promociones sin considerar las prioridades y terminamos comprando leña sin tener un horno ni una chimenea”, asegura. Aguilera comparte cuatro consejos tomando como referencia a la explicación de Shine Magazine:

1. Establezca un presupuesto y respételo. 

Hacer un presupuesto, sin duda, ayuda a gestionar mejor sus ingresos y a vivir con menos estrés. Si recibe 1.000 dólares al mes de una o varias fuentes de ingreso, es prudente definir qué monto destinará para las compras de fin de año que incluye regalos propios y a terceros. El primer paso es hacer una lista de lo que necesita comprar y no salirse de ese enumerado. Los descuentos de Black Friday y Ciber Monday son tentadores y ver el marketing de los negocios antes de definir un presupuesto conlleva varios riesgos. El dinero que destine para las compras debe ser acorde a sus ingresos y evitar compras solo por apariencias.

2. Comparar es ahorrar. 

Durante el Black Friday y el Ciber Monday hay una jungla de ofertas presenciales y virtuales a la carta. Si busca, puede encontrar el mismo producto en diferentes proveedores y, seguro, diferentes precios. Es prudente navegar unos minutos en el internet y verificar, además del precio, por ejemplo, las características del producto, la garantía si corresponde, formas de pago, si llevan a domicilio, el precio anterior a la oferta, si se puede devolver en caso de fallas, entre otras cosas. Sin duda encontrará productos que le pueden salir más baratos o con mejor relación calidad y precio.

3. Busque el precio original antes de conocer la rebaja.

 “30% de descuento”, parece una oferta atractiva, pero puede no serlo si es que el precio base es más alto que el costo real del producto o servicio puesto en estante. Ejemplo: Si quiere comprar una heladera que tiene un precio de 720 dólares ya con un precio de descuento de un 20%, verifique antes cuál era el precio del electrodoméstico antes de lanzar la oferta. ¿Cómo sabrá este dato? Puede ver en la página web, en Marketplace, en el historial de publicaciones de la empresa en las redes sociales. Si esa heladera costaba hace un mes 700 dólares sin descuento, entonces esa oferta del 30% es ficticia y le estará costando más caro de lo normal.

4. Haga compras inteligentes. 

Recuerde invertir su dinero en productos o servicios que realmente sean útiles y que le generen un valor. Evite las compras por deseos, porque está a “2 x 1” o simplemente porque “su amiga se compró lo mismo”. Los electrodomésticos y los equipos tecnológicos pueden ser el “plato fuerte” de esta temporada de descuentos. Hacer una compra inteligente significa suplir una necesidad en casa con un producto que le genere un valor agregado ya sea de tiempo, de energía, de eficiencia o de gestión. Si tiene un teléfono celular que cumple con las exigencias de su trabajo, está en buen estado y le permite disfrutar del entretenimiento no necesita otro equipo. Comprarlo solamente le generará un gasto y que un equipo en buen estado quede obsoleto. 

¿Quiere aprovechar las ofertas de temporada? Aguilera, explica que los clientes que tienen tarjetas de crédito -Internacional, Futuro, Mujer VIP, Oro, Diamond o Infinite- podrán realizar sus compras entre el 20 y el 27 de noviembre y pagar en tres cuotas sin intereses. Solo tienen que hacer compras iguales o superiores a 300 bolivianos.

Cinco claves para usar una tarjeta de crédito con inteligencia y responsabilidad

 En un mundo lleno de posibilidades financieras, aprender a usar correctamente una tarjeta de crédito se convierte en una habilidad esencial. El Banco Ganadero comparte valiosos consejos para ayudarle a navegar por el mundo del crédito con confianza y responsabilidad.

¿Sabe cómo usar correctamente una tarjeta de crédito? Muchas personas ven este producto como una forma fácil y rápida de acceder a dinero que no tienen, pero lo cierto es que se trata de un instrumento financiero que requiere de responsabilidad y planificación. Si se usa de forma adecuada, una tarjeta de crédito puede ser un gran aliado para mejorar su economía personal, pero si abusa de ella, puede convertirse en una pesadilla de deudas e intereses. Según un estudio de inclusión financiera en Latinoamérica de 2023, 1 de cada 5 ciudadanos de la región cuentan con al menos una tarjeta de crédito. Argentina lidera la tenencia de este producto, seguido por Chile y Ecuador. Bolivia se encuentra en la 8va posición.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, explica que esta herramienta financiera es poderosa cuando se utilizan correctamente. "Las tarjetas de crédito ayudan a construir un historial crediticio y ofrecen una red de seguridad financiera. Sin embargo, es esencial comprender que no es dinero gratuito; es una responsabilidad que debe manejarse con cuidado y consideración”. Con el propósito de ayudar a la población a tomar decisiones informadas y responsables, Aguilera presenta cinco consejos prácticos para utilizar adecuadamente una tarjeta de crédito:

1. Elija la tarjeta adecuada para usted: todas las tarjetas de crédito no son iguales. Hay diferentes tipos, condiciones y beneficios que debes comparar antes de solicitar una. Por ejemplo, debes fijarte en la tasa de interés, el plazo de pago, el límite de crédito, las comisiones, los seguros y las recompensas que ofrece cada una. Lo ideal es que elija una tarjeta que se adapte a su perfil, necesidades y capacidad de pago. Así, podrá ahorrar dinero en intereses y aprovechar las ventajas que le brinda.

2. Pague siempre a tiempo: uno de los consejos más importantes para usar correctamente una tarjeta de crédito es pagar siempre a tiempo y más del mínimo. De esta forma evitarás generar intereses moratorios, penalizaciones y afectar su historial crediticio. Además, si paga más del mínimo, reducirás el saldo de su deuda y el tiempo que tardarás en saldarla. Asimismo, podrá liberar su línea de crédito y disponer de más dinero para futuras compras.

3. Controle sus gastos: esto le permitirá saber cuánto dinero le ingresa y gasta cada mes, y cuánto puede destinar al pago de tu tarjeta. Esto ayudará evitar gastar más de lo que puede pagar y endeudarte innecesariamente. También podrá planificar mejor sus compras y aprovechar las ofertas y promociones que te ofrece su tarjeta.

4. Use su tarjeta con criterio: esto significa que debes usarla solo cuando sea necesario y conveniente, y no como una extensión del sueldo o como una forma de financiar sus gustos. También significa que debes estar atento a los posibles fraudes o robos que puedan afectar a su tarjeta, y reportarlos inmediatamente a su entidad financiera. Así, podrá proteger su dinero y su reputación.

5. Sea responsable y pida ayuda si lo necesita: Carola Aguilera enfatiza que el uso de una tarjeta de crédito implica responsabilidad y compromiso de pago. En caso de dificultades, es crucial contactarse rápidamente con la entidad financiera para encontrar soluciones adecuadas, como renegociar condiciones, solicitar prórrogas o préstamos personales para liquidar deudas. La prontitud y buscar ayuda profesional son esenciales para evitar consecuencias negativas como el aumento de la deuda o el deterioro del historial crediticio.

El Banco Ganadero brinda grandes beneficios a sus clientes a través de las tarjetas de crédito “Internacional”, la mejor forma de pagar en todo momento dentro o fuera del país; “Futuro”, una tarjeta diseñada exclusivamente para jóvenes; “Mujer VIP”, pensada y diseñada únicamente para mujeres para satisfacer las necesidades del día a día; “Oro”, “Diamond” e Infinite, con beneficios exclusivos para clientes exigentes.

Ahorro: tres hábitos para economizar dinero día a día

 En un mundo donde cada centavo cuenta, aprender a ahorrar dinero se ha vuelto esencial para la estabilidad financiera. Descubre en este artículo cómo pequeños cambios en tus hábitos diarios pueden marcar una gran diferencia en tu billetera y tu calidad de vida.

Ahorrar no es una tarea sencilla. Según datos del BID la población en Asia ahorra cerca de un 35% de su PIB; en Latinoamérica no supera el 17,5%. Ahorro significa, por un lado, medir los gastos de manera disciplinada, pero también se constituye en una de las principales formas de crecer y mejorar la calidad de vida.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero aseveró que, para ahorrar no es necesario esperar un ingreso extra o que sea inicio de un nuevo año, sino, principalmente demanda un compromiso de la persona para corregir algunos hábitos que dejan escapar el dinero e ir generando cambios que se enfoquen al ahorro.

“El ahorro es, sin duda, la mejor forma de crecer. A través de esta herramienta, las personas pueden tener un fondo de emergencia que les ayude a confrontar con mayor estabilidad los vaivenes de la vida, le permitirá reducir su nivel de endeudamiento y evitar el estrés de pagar algo urgente cuando no hay recursos o reducen los ingresos”, aseguró.

Aguilera comparte algunos consejos para ir aumentando sus ahorros “gota a gota”, desarrollar el hábito y tener una fuente llena hasta fin de mes o de año, dependiendo del tiempo de objetivo que tenga la persona:

1. Abrir una cuenta de ahorro.

Para empezar el ejercicio, expertos sugieren abrir una cuenta de ahorro en una entidad financiera y, ni bien reciba un pago ya sea en su cuenta digital o de manera física, realizar la transferencia a su cuenta destinada para este fin. Puede ser lo mínimo, eso será un impulso para ir aumentando día a día el monto de dinero. “Si recibe un monto más alto, puede optar por un Depósito a Plazo Fijo (DPF) que le aseguran un interés acorde al tiempo límite que decida u optar por una Sociedad Administradora de Fondos de Inversión (SAFI) donde, profesionales de las finanzas, le generan una rentabilidad mes a mes.

2. Compare precios y deje del lado la compra solamente por “marcas”

El internet, sin duda, es una gran herramienta para transparentar los precios. Antes de realizar cualquier compra, verifique los precios y opte por aquellos que le ofrecen un equilibrio entre “bueno, bonito y barato”. Si, por ejemplo, ocupaba una determinada marca de detergentes, de papel o de lavavajillas verifique los ingredientes bases con los que fue fabricado y busque otro de menor precio que cumpla la función sin generarle costos adicionales. “Compare precios sin perder de vista las promociones principalmente del 2x1 sobre todo en artículos para el hogar que se usan permanentemente. Tome en cuenta, los costos adicionales para salir a comprar, ya sea del pasaje, de un almuerzo adicional o de otro gasto”, aseveró. 

3. Guarde el dinero que no utilice en las compras ‘hormiga’ 

Los expertos recomiendan tener mucho cuidado con los denominado “gastos hormigas” o también llamados “microgastos”. En vez de eso, guarde esas monedas para su ahorro diario. “Si planifica con anticipación su alimentación, no será necesario invertir más dinero en compras que parecen pequeñas pero que a fin de mes suman. Tenga cuidado con esos cumpleaños no planificados, esas fiestas o salidas que le hacen salir de su presupuesto, esas compras de comidas durante su visita al supermercado o a la peluquería. Antes de salir, guárdelos o transfiéralos a su cuenta de ahorro y cuando llegue fin de mes verá que peso a peso suman un monto considerable”, expresó. 

¿Le cuesta ahorrar? Conozca el método Greene, la fórmula para cuidar su dinero según su edad y sus ingresos anuales

 La economista Kimmie Greene creó hace menos de cinco años un nuevo método de ahorro para todos los públicos que permite llegar a la jubilación con ahorros de hasta 8 veces su salario anual. ¿Será posible aplicarlo?

Seis de cada diez personas en cuatro países de Latinoamérica aún no ahorran. Y los que lo hacen, ahorran de manera informal guardando efectivo en su casa debajo del colchón o en alcancías. Ese es uno de los datos que refleja la CAF en una nota sobre la inclusión financiera en la región. 

Con el propósito de mejorar estas cifras, el Banco Ganadero comparte la fórmula desarrollada por la economista Kimmie Greene tomando en cuenta dos variables: la edad y el salario anual del titular y, por supuesto, la disciplina para empezar a ahorrar ni bien comience su carrera laboral en la vida, entre los 20 y 25 años.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing de la entidad financiera, expresa que, este método toma en cuenta el salario anual bruto que tiene cada persona, del cual se debe ahorrar un 25% durante todo el año que equivale a un 2% cada mes. Es decir, si una persona tiene ingresos por 800 dólares mensualmente, su ahorro no sería más de 16 dólares. 

“Cada cinco años de trabajo la persona debe ahorrar un sueldo anual bruto: a los 35 debe tener el doble, a los 40 el triple, a los 45 el cuádruple, a los 50 el quíntuple, a los 55 el séxtuple, a los 60 el séptuple y en los 65, cuando esté considerando la jubilación, llegar a tener ocho veces el sueldo anual ahorrado. Si bien quizás estos plazos no se cumplan con rigurosidad, un nuevo ingreso como el aumento salarial, las herencias pueden compensar los años que no se ahorró lo acordado”, asegura.

Para alcanza el objetivo, Aguilera recuerda que es necesario empezar a aplicarlo cuanto antes. Este método, explica, debe empezar a llevarse a cabo en el momento en el que la persona inicia su vida laboral y se puede ir adaptando a las circunstancias vitales de cada persona, reduciendo los objetivos de ahorro en función de momento económico que se atraviesa.

El Banco Ganadero tiene interesantes cuentas para fomentar ese ahorro y guardar su dinero mes a mes. La apertura de la cuenta se puede realizar de manera completamente virtual desde los Kioscos de Autoservicio o desde la aplicación móvil GanaMóvil y, entre las cuentas que el Banco le ofrece puede abrirse la caja de ahorro GanaDoble e ingresar a sorteos todos los lunes para duplicar su saldo hasta Bs. 10.000, también tiene la opción de abrir una caja de ahorros GanaMás para disfrutar de su liquidez y de los puntos de atención financiera 24/7.

Cinco consejos para ayudar a las personas mayores a proteger los datos de sus dispositivos

 El acceso a Internet se ha vuelto una herramienta indispensable en la vida cotidiana, incluyendo para los adultos mayores. Sin embargo, con el aumento de la ciberdelincuencia, es crucial que se tomen medidas para proteger su identidad e información mientras navegan en línea.

Bolivia tiene 1,2 millones de personas mayores de 60 años, según la proyección del INE a 2022. Representan un 10% del total de la población en el país y, sin duda, muchos de ellos tienen un teléfono celular inteligente, usan WhatsApp, han aprendido a reproducir videos y se interrelacionan a diario con una generación nativa digitalmente.

Según datos de la Organización Mundial de la Salud (OMS), se estima que para el año 2050, el 22% de la población mundial será mayor de 60 años. En gran parte, las personas de la tercera edad no dominan diversas habilidades digitales y eso, los hace más vulnerables a ser víctimas de acoso digital, de ser afectados por suplantadores de identidad, sufrir delitos financieros o recibir amenazas.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, asegura que debido a múltiples razones es fundamental invertir tiempo en la educación y concientización sobre la ciberseguridad para que, nuestro padres, abuelos o tías de la tercera edad, aprendan a identificar los riesgos y protejan su información de alto valor personal. 

“El Banco Ganadero quiere ayudar a las personas mayores de edad a tomar en cuenta algunos consejos para identificar a un ciberdelincuente, cerrar las posibilidades de ingreso de sus datos, que sepan navegar seguros a través de las redes sociales, de aplicaciones y también que puedan realizar sus operaciones financieras con todas las medidas de seguridad”, comentó.

A continuación, Aguilera brinda cinco consejos para extremar las precauciones y proporcionarles información y consejos útiles que les ayuden a navegar por internet con mayor seguridad y a proteger su identidad e información digital:

1. Proteja su información personal

Toda información que se relaciona con el adulto mayor, incluso aquellas que recopiladas pueden llevar a su identificación, constituyen datos de carácter personal como contraseñas, número de carnet, fotos, videos, domicilio personal, número de teléfono, detalles del dispositivo, cuenta en el banco y otros detalles familiares. Protéjalos, usando contraseñas seguras, lea los términos y condiciones de uso de una app o de una página web, evite usar conexiones de Wi-Fi abiertas y no otorgue esta información a desconocidos. 

2. No habrá correos ni mensajes de desconocidos 

Tenga cuidado con las direcciones de correo electrónico desconocidas, los archivos adjuntos y mensajes de WhatsApp u otra red social. No abra archivos a desconocidos y nunca responda si sospecha de la autenticidad del remitente. Si el correo electrónico es de alguna entidad como su banco, seguramente podrá enviarlo a la empresa a través de un canal de comunicación oficial y pedir que le confirmen si es verídico o no. Los hackers o piratas informáticos son cada vez más inteligentes, por lo que debe estar alerta a la hora de abrir los correos electrónicos. Es importante saber siempre quién es el remitente y si es seguro.

3. Actualice sus dispositivos: 

Aunque puede parecer molesto detener lo que está haciendo para permitir que su equipo se actualice, esto le ayudará a mantener sus datos de manera más segura. La versión más actualizada de su sistema operativo le protegerá contra las amenazas. Si no actualiza el sistema operativo su computadora queda expuesta a fallas y vulnerabilidades de seguridad que facilitan el robo de información personal y la invasión de privacidad. Las actualizaciones instalan mejoras en el funcionamiento y en la seguridad del software y le permiten solucionar errores, vulnerabilidades e incluir nuevas funciones.

4, Tenga cuidado con las redes de Wi-Fi pública y los accesos:

El riesgo es mayor para aquellos que trabajan vía remoto o viajan por negocios. Si utiliza regularmente una red de Wi-Fi pública, asegúrese de leer primero los consejos sobre cómo mantener segura la información. Aunque es algo que muchos de nosotros hacemos con frecuencia en tiendas, restaurantes o cafés, conectarse a una red Wi-Fi pública tiene sus riesgos. Los hackers pueden posicionarse entre su conexión y el punto de acceso rompiendo la seguridad, lo que significa que les está enviando sus datos directamente a ellos. Cuidado también con dejar abierto el ingreso a sus redes sociales

5.  Lea con frecuencia las amenazas que surgen en la web

Manténgase informado sobre las últimas amenazas y técnicas de seguridad en línea a través de talleres, cursos, páginas web y videos referidos a la seguridad en internet. Busque con proactividad oportunidades para conocer los nuevos riesgos, virus y estafas que van apareciendo en la red para estar preparado y evitar caer en la trampa. 

“La prevención y la cautela son cruciales para proteger su privacidad y seguridad en Internet. Siguiendo estos consejos básicos de ciberseguridad y estando alerta a posibles amenazas, podrán disfrutar de una experiencia en línea segura y protegida. Como entidad líder estamos interesados en la seguridad de sus operaciones financieras”, concluyó la ejecutiva.

¿Finanzas para los niños? Enséñeles a ahorrar ocupando cuatro alcancías

 En Bolivia existen más de 4 millones de niños, según el INE. Una de las formas de enseñarle disciplina financiera es invertir en su educación. ¿Cómo hacerlo? Conozca un método.

En Bolivia, tres de cada diez personas tienen entre 0 y 12 años. Según las proyecciones del INE, hasta 2022, el mayor grupo etario en el país lo tienen los ciudadanos entre 0 y 4 años por encima de los jóvenes, adultos y los de la tercera edad. Uno de los derechos que tienen cada uno de estos infantes en el país, es tener acceso a la educación y la información. Y unos de los temas que debe incluirse, sin duda, es la educación financiera.

Carola Aguilera, subgerente de Marketing del Banco Ganadero, explicó que, es necesario desde la infancia incluir la formación financiera, principalmente en los hogares, donde los padres o tutores puedan dedicar tiempo para enseñar de manera didáctica temas como el ahorro, la inversión, el gasto, el capital, el trabajo, entre otros.

“Si un niño recibe lecciones sobre finanzas desde que ya sabe leer, sin duda, será más sencillo desarrollar hábitos que le permitan gestionar sus ingresos con mejor eficiencia y que le garanticen una estabilidad económica para él, ella y su familia. Es prudente enseñarles a través de herramientas lúdicas y creativas para reforzar los conceptos”, expresó.

Expertos en finanzas recomiendan que, para enseñar el ahorro infantil, se pueda considerar el método por porcentajes de Harv Eker, descrito en su libro “Los secretos de la mente millonaria". Se trata de una técnica muy sencilla, válida para adultos y que podemos adaptar a los niños. 

Si bien los niños carecen de ingresos, seguramente los padres podrán crear tareas extras a sus labores, según su edad y darles un dinero a cambio. Sumar también a esto, los ingresos que puede recibir de sus recreos o regalos de sus tutores o familiares. 

Para comenzar, los padres pueden comprar cuatro alcancías de similar tamaño y definir con sus hijos el porcentaje que le destinarán a cada uno, cómo irán generando ingresos y cuando decidirán sacar el dinero para disponerlo. Si bien, los porcentajes pueden ser flexibles, Aguilera recomienda al menos la siguiente distribución:

1. La alcancía del ahorro: Puede ser un 50%

El propósito de este método es desarrollar el hábito del ahorro en los infantes. Es por esto que, se sugiere dedicarle un 50% de los ingresos para proyectos futuros que pueden ser muy atractivos plantearlos como, por ejemplo, una bicicleta, un libro, las zapatillas de calidad. Esto, sin duda, será la motivación para busque generar ingresos y aprenda el resultado del trabajo.

2. La alcancía de los gastos: un 25%

Cada mes, hay gastos de los niños que deben ser cubiertos por los padres o tutores. Sin embargo, existen otras compras habituales que, el infante puede ayudar a pagar como, por ejemplo, las golosinas, una gorra para una determinada actividad, ayudar a un compañero con necesidad o realizar pagos que decida. Esto, sin duda, le enseñará a pensar antes de gastar y, comprender que los ingresos pueden acabarse y que uno debe ser prudente en no comprar solo por deseo. 

3. El ocio y la diversión con su propia alcancía de un 15%

Existe un monto de dinero que se debe destinar para las salidas al cine, disfrutar de un helado, pagarse un libro o comprar algo que se relacione con el ocio y la diversión que, según los expertos, no debe superar un 15%. Este dinero les motivará a los infantes a planificar sus tiempos de distracción y aprender que también representan un monto de dinero que se debe prever.

4. La alcancía de donativos: un 10%

La solidaridad es un gran principio que se debe de aprender y practicar. Y una gran manera de hacerlo es preparando un dinero para compartirlo con niños de la calle, un hogar, infantes en el hospital, un centro de caridad o una iglesia local que realice trabajos benéficos. Es prudente destinar este dinero para que ellos puedan aprender a ser generosos y desprendidos con sus ingresos. 

“Esto contribuirá a que lo más chicos de la casa adquieran el hábito de ahorro, para tener una buena salud financiera cuando crezcan y que no les cueste trabajo alcanzar sus metas personales”, concluyó Aguilera.

Cinco pasos para ahorrar

Siga estos consejos sabios para incrementar sus ahorros y al mismo tiempo le ayudarán a adoptar la disciplina y metodología necesarias para mejorar sus finanzas.

1. Debe tener un “plan”. Sin un plan o un mapa de dirección es imposible lograr un avance y prosperidad económica. Por eso se recomienda que ponga en escrito el monto de “cuánto desea ahorrar” y en “cuánto tiempo”.

2. El monto de ahorro debe ser “razonable”. Debe coincidir con su posibilidad de ahorro mes a mes y de acuerdo a sus condiciones económicas. Muchos casos muestran que personas que se dejan llevar por la emoción e impulso escogen una suma irrazonable mucho más de lo que pueden lograr, y terminan abandonando su plan de ahorros.

3. El dinero ahorrado cada mes debe ser resguardado en un lugar “seguro” y fuera del alcance de una tentación o impulso. El lugar más seguro es abrir una cuenta bancaria “específicamente para ese propósito”. No utilizar la tarjeta de débito por ninguna razón, se recomienda congelarla.

4. Es imprescindible llevar apuntes de sus transacciones cada mes. No es suficiente poner el dinero en la cuenta y tomarlo a la “ligera”. El secreto de saber ahorrar es ver cómo ese dinero va incrementando y su meta se va “cumpliendo”.

5. El tiempo de ahorro es importante y al principio debe ser “a corto plazo”. En otras palabras, para demostrarse a uno mismo que puede alcanzar la disciplina de saber ahorrar, se debe poner un plazo de un mínimo de tres meses. Una vez cumplido el plazo, retire el dinero de la cuenta y póngalo a trabajar en otro plan con “mayores intereses”. Nuevamente comience con un plan más largo.

El ahorro dentro de las finanzas personales

El distinguido lector de esta Columna coincidirá conmigo en que una realidad innegable en nuestro país es que la educación en finanzas personales que recibimos en el colegio o en la universidad deja mucho que desear.

La mayoría de las personas que conocemos gestionan su dinero de manera poco apropiada y tienden a endeudarse fácilmente poniendo en riesgo su patrimonio y el de su familia. Es por ello que una educación financiera básica en nuestra comunidad es de suma importancia para que tengamos finanzas familiares sanas y podamos optimizar el uso del dinero, considerando la planificación adecuada de nuestros ingresos, gastos, ahorros o inversiones.
De esa manera, distinguidos lectores, en esta ocasión comparto con ustedes algunas ideas básicas sobre cómo lograr ahorrar.

Cómo comenzamos
Suponiendo que cada uno de nosotros puede generar ingresos propios o tiene un sueldo fijo, ya hemos cubierto la mitad del camino para poder ahorrar. Mensualmente, una parte de los ingresos que percibimos la podemos destinar al ahorro, dependiendo de los gastos fijos que enfrentemos todos los meses, como ser el alquiler, el agua, la luz, el teléfono, internet y otros similares.

Hay personas que, como dice mi sabia madre: "llegaron al mundo con la marraqueta bajo el brazo” y pueden ahorrar más de la mitad de sus ingresos ya que son emprendedores o profesionales jóvenes (o no tan jóvenes) que no tienen muchos gastos fijos pues viven aún en la casa de sus padres y comen de la olla grande; pero, por otro lado, hay personas que viven apretadamente y no pueden generar ahorros todos los meses, pues tienen que cubrir gastos fijos altos, como por ejemplo muchas madres y padres de familia con hijos pequeños en edad escolar.

En esa línea, inicialmente es de vital importancia evitar tener muchos gastos no necesarios en nuestro diario vivir, como por ejemplo todos aquellos productos tentadores que nos pudieran llamar la atención en vitrinas rimbombantes con grandes letreros de "en liquidación” por 20%, 30%, o 40% del precio original. Para tomar la decisión de comprar o no este tipo de productos, uno deberá responder honestamente a tres preguntas: La primera es si el producto, prenda de vestir o accesorio tecnológico es indispensable para nosotros, o si es sólo un gustito o un capricho. Si la respuesta es que es sólo un gusto, se puede decidir prescindir de la compra.

La segunda interrogante deberá ser cómo se pagará por la nueva adquisición. Si es en efectivo, tenemos un mecanismo de control que es nuestra disponibilidad inmediata de dinero, pero si es a crédito (o con tarjeta de crédito) tengamos cuidado, pues muchos de nosotros nos manejamos con las tarjetas como pudieran hacerlo los monos con ametralladoras.

Finalmente, debemos reflexionar sobre el grado de satisfacción y de utilización de nuestra flamante compra. Si la satisfacción del uso y la cantidad de veces que utilizaremos nuestro nuevo accesorio son bajas, quizás tengamos que repensar la compra, pues en muchas ocasiones nos hacemos de cosas para que al final las usemos una o dos veces al año y queden olvidadas al fondo del ropero o de algún cajón en nuestro escritorio.

Si después de hacer el análisis planteado, el paciente lector aún decide efectuar la compra, debe estar consciente de que la hizo en detrimento de otros gastos, por lo que es recomendable que lleve el registro de sus egresos, los contraste con sus ingresos y no termine el mes "rascando sus bolsillos” con cuentas sin pagar.

Endeudarse por cosas no necesarias
El dinero es muy difícil de ganar pero fácil de gastar, por ello hay que evitar endeudarse para comprar cosas innecesarias como un primer paso para una vida financiera sana.

En esa dirección, ahorrar mensualmente un porcentaje determinado de los ingresos es una buena práctica para generar una cultura de ahorro en nuestra familia.

Más aún, una estrategia recomendable es involucrar a nuestras hijas e hijos en la planificación financiera, haciéndoles entender las prioridades comunes de cubrir costos fijos como ser sus estudios, gastos de la casa, o cancelar préstamos, entre otros. De esa forma, es importante dar el ejemplo a los pequeños de que no hay que utilizar el dinero "ligeramente” comprando compulsivamente en grandes cantidades; más bien es necesario definir prioridades e identificar lo necesario de lo deseado, estableciendo objetivos alcanzables de ahorro para poder comprar bienes de calidad que puedan satisfacer nuestras necesidades y, en algún caso, nuestros gustos.

De esta forma, dentro de nuestra familia y comunidad podremos generar conciencia sobre el valor del dinero, cuánto cuesta ganarlo y cómo puede ser gastado de manera responsable.

* El autor, economista, es especialista en
estrategia financiera.

Pon orden en tus cuentas

¿Te cuesta llegar a fin de mes? ¿No sabes en qué se te va el dinero? ¿Cada primer día del mes prometes que vas a gastar menos y no lo logras? Si consideras que tu situación financiera es excelente, no sigas leyendo. Pero si has contestado “sí” a todas las preguntas anteriores, quizás te interese aprender cómo poner orden en tus finanzas. No se trata de hacerse rico ni de encontrar la inversión del siglo: elaborar un presupuesto familiar es solo el primer paso para saber cuánto podemos ahorrar. En esta fase, los ingredientes más importantes son la constancia y la voluntad. Pero, concretamente, ¿por dónde se empieza?



Huye de la pereza y ponte objetivos

Una vez más, la pereza es el enemigo número uno. “Es como ir al gimnasio: lo que más cuesta es empezar”, asegura Jordi Martínez, director de Educación Financiera en el Instituto de Estudios Financieros. “Al principio asusta, pero hay gastos de los que eres incapaz de enterarte si no elaboras un presupuesto”. Martínez, también socio de EFPA España (Asociación de Asesores Financieros), pone un ejemplo sencillo: una pareja que compra pan todos los días por separado pero luego no es capaz de consumirlo todo. Y lo acaba tirando. “Este gasto puede llegar a suponer unos 100 euros al mes, pero si no lo pones negro sobre blanco es muy complicado saber en qué se te ha ido el dinero, al tratarse de pequeños importes”.

En segundo lugar, es recomendable ponerse objetivos. Sofía Macías, en su best-seller de finanzas personales Pequeño Cerdo Capitalista, sugiere proponerse metas específicas para animarse a ahorrar. Por ejemplo, ir de viaje a las Maldivas, dejar de trabajar durante seis meses, comprarse un coche o dar una entrada para un piso. No vale con “quiero ser rico”, ejemplifica la autora. Macías aconseja incluir la cantidad exacta que nos costará nuestro “sueño” y fijar un plazo de tiempo realista para conseguirlo —que puede variar en función del objetivo, ya que no es lo mismo comprarse un móvil que dar la vuelta al mundo—, además de detallar la estrategia que tenemos pensada para lograrlo.



Así se construye un presupuesto

Para construir un presupuesto solo hace falta saber dos cosas: cuánto ganas y cuánto gastas. Y tener constancia. El portal finanzasparatodos.es, impulsado por la Comisión Nacional de los Mercados de Valores (CNMV) y el Banco de España en el marco de su plan de educación financiera, ofrece una herramienta muy útil para identificar nuestros ingresos y gastos. “Una vez que tengas esta fotografía clara es más fácil ver qué pasos hay que ir dando para ahorrar”, asegura Marta Acebo, portavoz de la aseguradora Aegon.



¿Analógico o digital?

Si estás enganchado a la tecnología, existe una gran variedad de aplicaciones que pueden ayudarte a construir un presupuesto. Muchas de ellas se conectan directamente a tu cuenta del banco —incluso puedes juntar cuentas diferentes— y te ofrecen un plan detallado de todos los ingresos y los gastos que tienes domiciliados en tiempo real. Tendrás tu presupuesto en el bolsillo actualizado para consultarlo cuándo y dónde quieras.

Si, por otro lado, prefieres lo analógico, puedes emplear el método que quieras: desde un folio en blanco a una libreta o una agenda de gastos. “Lo más importante es ser metódicos”, apunta Jordi Martínez, del Instituto de Estudios Financieros. Si consideras necesario tener un esquema ya elaborado donde apuntar tus ingresos y gastos, hace un par de años llegó a España Kakebo, un libro-agenda para el ahorro doméstico, inventado en Japón a principio del Siglo XX, donde sigue siendo muy popular.

Empieza por dividir el presupuesto por meses y dibuja dos columnas para cada uno de ellos: una se debe corresponder a los ingresos, donde apuntarás todo lo que te da dinero, como sueldos, pagas extra, pensiones, eventuales intereses de depósitos, dividendos o alquileres; en la otra, la de los gastos, debes diferenciar entre “fijos, variables y discrecionales”, explica Martínez. Los primeros son aquellos que no podemos recortar —o, mejor dicho, o renunciamos a ellos o los pagamos—, y que incluyen, por ejemplo, el pago de la hipoteca, los impuestos, las aportaciones a planes de pensiones, los seguros y eventuales préstamos u otras deudas. Los segundos se refieren a conceptos de los que no podemos prescindir, aunque sí intentar abaratar: comida, electricidad, teléfono, ropa, libros o transporte, entre otras cosas. La última categoría agrupa aquellas partidas que podríamos eliminar, como gimnasio, cenas, eventos, tabaco y alcohol, etc. En ambos casos, hay que especificar el importe y, en función de la periodicidad, dividirlos si necesario para conocer la cuota mensual que correspondería pagar.

Al final obtendrás una tabla que podrás comparar mes a mes para averiguar dónde te has gastado el dinero y saber si tienes —y en qué medida— capacidad de ahorro. Pero ojo, es totalmente contraproducente quitarse todos “placeres” para ahorrar algún dinerillo. Lo ideal, si nos encontramos en una situación económica complicada, es limitar o prescindir de aquellos gastos discrecionales que no nos supongan cambiar radicalmente nuestro estilo de vida. “Si soy un fanático de los conciertos, no tiene sentido privarse de ellos”, dice Martínez.



Trucos para no perderse por el camino

Es aconsejable apartar una cantidad cada mes justo al cobrar el sueldo o al percibir los ingresos de los que vivimos. “Ahorrar lo que nos sobra es un error: si decides guardar el dinero a fin de mes no te queda nada. Es un truco básico que parece una tontería, pero funciona”, asegura. Por ello, en nuestro presupuesto, el capítulo que incluiremos como ahorro tendrá que ser contabilizado entre los gastos... ¡fijos! “El ahorro es una inversión que necesita una planificación: hay que entrenar para crear músculo y convertirlo en un hábito. Es como una carrera, no se puede correr un maratón de la nada”.



HAY QUE INCLUIR EL AHORRO EN LOS GASTOS

Martínez da otro consejo: ir guardando todos los tiques y facturas en un sobre. Si nos resulta imposible, sugiere sacar del cajero, cada lunes, una cantidad fija de dinero, y emplearla para cubrir los gastos semanales de pequeños importes, como cafés, pan, refrescos, etc. “Hay que tener los ingresos claros para saber cuánto tengo y no gastar por encima de ellos para acumular algo de superávit”, explica. Si nuestros ingresos no son fijos, por otro lado, es aconsejable hacer una media de lo que solemos ganar cada mes.

Por último, hay que ser sinceros: apuntar con la máxima precisión todo lo que entra y sale en nuestro balance. Si no somos metódicos o no reflejamos en nuestras cuentas todos los ingresos y gastos nos estamos mintiendo a nosotros mismos. “Solemos infravalorar los gastos y no tener una perspectiva correcta de los ingresos en relación con el consumo”, alerta Albert Enguix, gestor en el grupo financiero independiente GVC Gaesco. “La tendencia a endeudarse por encima de lo necesario es un mal que pasa factura a largo plazo”, alerta.



¿Cuánto hay que ahorrar?

El portal de finanzas de la CNMV y el Banco de España aconseja ahorrar, como mínimo, el 10% de nuestros ingresos cada mes. Acebo insiste en que es fundamental vigilar el nivel de endeudamiento así como crear un colchón para las emergencias y convertir el ahorro en un hábito. A la hora de sugerir un importe a destinar a este concepto, sin embargo, reconoce que depende de las circunstancias de cada uno: “El porcentaje va en función de las necesidades, recomiendo que sea un poco más de la cantidad que tenemos pensada. Pero se tiene que notar, hay que sentirlo como un esfuerzo y exigirte cada vez un poco más: hay que ir entrenando poco a poco”.

Ahora bien, la única manera para ahorrar más es subir los ingresos o reducir los gastos. Y la primera opción es siempre la más complicada. La segunda, lamentablemente, sigue siendo imposible para muchos españoles. “Es importante empezar a ahorrar lo antes posible, para tener el hábito, pero hay casos en los que es muy difícil porque hay que hacer malabarismo con las cuentas. Cuando los ingresos son muy bajos es imposible”, reconoce Martínez.

5 pasos para ahorrar en 2016

Ahora que empieza un nuevo año aproveche y siga estos consejos sabios para incrementar sus ahorros y al mismo tiempo adoptar la disciplina y metodología necesarias para mejorar sus finanzas.

1. Debe tener un “plan”. Sin un plan o un mapa de dirección es imposible lograr un avance y prosperidad económica. Por eso se recomienda que ponga en escrito el monto de “cuánto desea ahorrar” y en “cuánto tiempo”.

2. El monto de ahorro debe ser “razonable, de acuerdo a sus condiciones económicas. Muchos casos demuestran que las personas que se dejan llevar por la emoción e impulso escogen una suma irrazonable mucho más de lo que pueden lograr, y terminan abandonando su plan de ahorros.

3. El dinero ahorrado cada mes debe ser resguardado en un lugar “seguro” y fuera del alcance de una tentación o impulso. El lugar más seguro es abrir una cuenta bancaria “específicamente para ese propósito” y a la que no pueda acceder con una tarjeta de débito.

4. Es imprescindible llevar apunte de sus transacciones cada mes. No es suficiente poner el dinero en la cuenta y tomarlo a la “ligera”. El secreto de saber ahorrar es ver cómo ese dinero va incrementando y su meta se va cumpliendo.

5. El tiempo de ahorro es importante y al principio debe ser a corto plazo. En otras palabras, para demostrarse a uno mismo que puede alcanzar la disciplina de saber ahorrar debe ponerse un plazo de un mínimo de tres meses.

Una vez cumplido el plazo, retire el dinero de la cuenta y póngalo a trabajar en otro plan con mayores intereses.

Aprenda a ahorrar en un supermercado

Cuántas veces, luego de disfrutar de un relajante paseo por los pasillos de un supermercado nos hemos quedado en estado de shock al momento de pagar la factura. ‘El total es Bs 550’, dice el cajero amablemente mientras nos pide el número de NIT, es ahí cuando recordamos que solo teníamos que comprar pan, mantequilla y detergente. Existen muchos beneficios de comprar en un supermercado, como la factura, la comodidad y la higiene, entre otros; sin embargo, el no saber administrar nuestras compras nos hace triplicar nuestros gastos. A continuación le daremos algunos consejos sobre cómo ahorrar al momento de realizar las compras.

1
Prepare su lista con anticipación y aférrese a ella
Antes de aventurarse a ir a un supermercado es necesario elaborar una lista con todos los productos que realmente necesite. Lo ideal es que programe el menú para toda la semana, así hará sus compras con una sola ida, evitando la tentación de ir varios días a la semana.

2
Vaya al súper con el dinero exacto para el gasto
Un error que muchas personas cometen es llevar demasiado dinero, eso da la posibilidad de adquirir cosas que no necesitan. Si usted es un comprador asiduo, ya debe tener algunas referencias sobre los precios; si no es así, tome en cuenta que la variación es entre Bs 2 a 3 en relación con el costo del producto en los mercados populares. Un excelente consejo es llevar una calculadora, así está consciente del gasto.

3
Aproveche las ofertas, pero con prudencia
Las ofertas son un arma de doble filo, si no sabe cómo aprovecharlas. En los súper siempre disponen pasillos con productos en oferta, seleccione solo los que va a ocupar, de nada sirve comprar un producto a bajo precio si no lo usará. Otra estrategia que utilizan estos centros de abastecimiento es los días ‘D’, verduras, frutas, carnes, etc., donde se encuentran a menor precio.

4
No lleve a los niños cuando realice sus compras
Si usted tiene hijos evite llevarlos al súper, pues ellos le pedirán que compre productos que no se encuentren en su lista. Algunos dulces tienen un precio elevado en comparación con tiendas de mercado. Realice sus compras en horario escolar.

5
Compare los precios con otros supermercados
Algunos súper por política o por ubicación tienen precios más bajos que otros; eso no quiere decir que vaya a diferentes lugares a realizar sus compras, pues terminará gastando más en pasajes o combustible.

6
Experimente con productos de otras marcas
La mayoría de las personas tiene fijación por las marcas. Recuerde que lo más caro no quiere decir que sea mejor; existen muchos artículos que no son muy promocionados y a bajo precio que resultan ser más eficaces que los tradicionales. Solo es cuestión de animarse a probar lo nuevo.

7
Fíjese en la fecha de vencimiento de los productos
En algunos supermercados, optan por vender con descuentos los productos que están con fecha cercana a su vencimiento; esto no es malo, sin embargo debe tomar en cuenta que si adquiere cualquiera de ellos debe consumirlos con rapidez, pues caso contrario corre el riesgo de desecharlo y perder su dinero.

8
Procure conseguir el peso exacto en las carnes
Muchas veces cuando queremos comprar un kilo de carne de res o pollo, el encargado prentende vendernos unos gramos más del que queremos, esto implica que el precio se eleve también. Sea firme y no se deje convencer.

9
No se demore más de media hora en sus compras
Existen personas que se toman dos horas para comprar en el supermercado; mientras más se demore, más gastará. Lo ideal es adquirir todos los productos, pagar y salir.

10
Cambie el carrito por una canasta
El gran espacio de un carrito, nos invita a llenarlo y comprar más; con una canasta, el peso de los productos será una alerta para evitar lo innecesario

Para tomar en cuenta

1
Lista de compras
El primer paso para organizar sus compras y empezar a ahorrar.

30
Minutos
Es el tiempo que se aconseja para realizar sus compras.

¿Por qué Bolivia no ahorra en la época de bonanza para cuando llegue la época de las “vacas flacas”?

La creación de un fondo que sirva de “colchón” financiero en previsión a una baja en los precios de las materias primas que el país exporta es una sugerencia recurrente en la que, desde hace tiempo, coinciden varios especialistas.

Aunque la idea de crear un fondo de estabilización es sencilla pues significa ahorrar en los buenos tiempos para usar lo ahorrado en los malos tiempos, los mecanismos de ahorro, de gasto o qué entidades se encargarán de su gestión no son fáciles de definir. Pero además, en el país, la falta de institucionalidad es el principal problema, según coinciden los especialistas Gonzalo Chávez, Mauricio Medinacelli, Pablo Cuba y Armando Méndez.

No fue posible contactar a representantes del Ministerio de Economía para conocer la postura del Gobierno. Sin embargo, en junio de 2013, el viceministro de Presupuesto, Jaime Durán, en una entrevista con Erbol, afirmó que Bolivia cuenta con un fondo anticíclico de 30 mil millones de dólares con los que el país podría enfrentar un contexto de crisis, como la caída del precio del estaño o del petróleo.

“Si estuviéramos en esa situación de crisis, hay Reservas Internacionales Netas de 14.000 millones de dólares, ahorros del público en el sistema financiero de 12.000 millones de dólares y unos 3.000 millones de dólares que no se gastan en el país; es decir, hay 30.000 millones de dólares. Si hay una tragedia, la economía gastará el ahorro”, aseguró entonces Durán.

Según un análisis de la Unidad de Análisis de Políticas Sociales y Económicas (Udape), elaborado en 2007 por los economistas Katherina Capra y Pablo Evia, algunos problemas relacionados con la creación de un fondo de estabilización están relacionados con “definir el nivel objetivo de los ingresos relevantes para el fondo”; la regla que permitirá sacar o depositar las rentas del fondo pues lo que se hace es establecer una banda de precios dentro de la que el fondo queda intacto (si el precio actual es menor que el límite inferior de la banda, el fondo eroga recursos y si es mayor que el límite máximo, el fondo recibe recursos); especificar el uso de los recursos del fondo (si financiarán subsidios al desempleo, irán a la inversión social, a infraestructura para crear empleos de emergencia o a otras necesidades); y, quizás, lo más complejo, definir quién tiene la tuición del fondo, es decir “quién decide sobre la liquidez del fondo, los instrumentos en los que debiera invertir, a qué tasas y con qué nivel de riesgo” y otros aspectos relacionados.

Medinacelli, exministro de Hidrocarburos, señala que la Ley de Autonomías establece la creación de un fondo de estabilización, pero que no ha podido ser implementado, aparentemente, por trabas en la reglamentación.

Chávez comenta que hay varias experiencias internacionales de creación de fondos de estabilización macroeconómica (se podrían tomar como referencia) como el fondo de Chile con el cobre, Colombia con el café o Venezuela con el petróleo y Medinacelli añade el fondo de Azerbaiyán, creado hace 15 años con recursos del petróleo, y que ahora financia a sectores no petroleros.

Sobre la gestión del fondo, Chávez explica que puede estar en manos del Banco Central o se puede crear una administración separada, es decir una entidad con funcionamiento independiente o puede depender de una comisión del Congreso; “pero lo fundamental es que (en esa comisión) haya independencia y autonomía”.

El economista señala que diseñar el fondo y su gestión requiere de normativas que vayan más allá de un ciclo político y que en el manejo de los fondos no puede haber discrecionalidad.

“Bolivia podría hacerlo, pero en la manera en la que actúa la política, sucedería algo similar a lo que pasa con el uso de las reservas del Banco Central del Bolivia (BCB), que se destinan a préstamos para empresas estatales como YPFB o ENDE”, préstamos que no son parte de las funciones del BCB.

Para Medinacelli, “independencia es un concepto contrario a la forma de hacer política y a la estructura del Gobierno” actual porque, como ejemplo, hizo que lo que fueron las Superintendencias, que eran las instituciones independientes que ejercían control y supervisión, se convirtieran en las actuales Autoridades de Fiscalización y Control, que dependen del Gobierno central.

Chávez identifica que la traba es la falta de madurez institucional y de una gestión independiente del poder gubernamental.

Pone como ejemplo el fondo de Desarrollo Productivo a través del cual el Gobierno dispuso de alrededor de 1,5 millones de dólares para el sector productivo; “pero no se sabe cómo funcionó, tampoco hay seguimiento”, es por eso que “lo complejo es el manejo institucional y comprender que es una política de Estado y no un plan de Gobierno”, insiste.

Cuba apunta que lo más complejo es cómo reglamentar el uso del fondo para evitar un mal manejo, aunque existen algunas opciones, como por ejemplo que se haga cargo el BCB registrando los recursos del fondo dentro de las Reservas Internacionales como ingresos. Sin embargo, apunta que uno de los principales problemas es que existen experiencias negativas, como la de la libras esterlinas (en alusión a las que se guardaban en el BCB como patrimonio nacional a principios de los años 50 y que luego fueron vendidas), y por otra parte que el BCB ya no tiene carácter independiente del Gobierno, muestra de ello es que las RIN se destinan a préstamos para empresas estratégicas del Estado.

“Un fondo de este tipo sólo podría estar a cargo de la autoridad monetaria, pero bajo la condición de que por ningún motivo se puede disponer para un objetivo para el que no fue creado”. Cuba insiste en que eso supondría que el BCB recupere su independencia del poder central. “Hace seis años era una autoridad independiente, pero luego empezó a ser parte de la política del Gobierno”, afirma.

Méndez, expresidente del BCB, es más crítico y señala que en Bolivia no hay un fondo institucional, que es lo que se reclama, “porque es un tema de alta gerencia” que el Estado no puede encarar “porque su manejo financiero es muy elemental”.

El especialista coincide en que la creación de un fondo de estabilización es compleja porque supone la decisión política de las más de 500 instituciones públicas, que reciben (directa o indirectamente los recursos generados por el gas), de aportar a un fondo común; algo difícil de lograr en el país “porque supone madurez económica y política, respeto a la institucionalidad y a las reglas del juego”.

UN INFORME GUBERNAMENTAL DE 2007 DISEÑÓ SUGERENCIAS

Características para la creación de un fondo con recursos del gas

Un informe de la Unidad de Análisis de Políticas Sociales y Económicas (Udape), dependiente del Gobierno y elaborado en 2007 por los economistas Katherina Capra y Pablo Evia, detallaba algunas sugerencias para la creación de un fondo de estabilización o fondo anticíclico, que es una” alternativa para evitar las fluctuaciones bruscas de la economía y de los ingresos estatales como consecuencia de la volatilidad en el precio de los commodities (materias primas)”. Las recomendaciones incluían los siguientes aspectos.

Los ingresos utilizados para este fondo deben provenir de los ingresos por concepto de regalías, del impuesto directo a los hidrocarburos, y aquella parte de la participación otorgada a YPFB que eventualmente se convierta en transferencias al TGN.

El mecanismo de distribución de los ingresos del fondo debe mantener la misma proporción de los aportes.

Añadía que el fondo debería considerar posibles opciones de ahorro debido a que en el largo plazo concluirán los contratos de exportación de gas con Brasil y posteriormente con Argentina.

También apuntaba que en el mediano plazo se pueden generar cambios en los precios y en los requerimientos de volúmenes de gas de ambos países.

Según los economistas de Udape, el objetivo final del fondo debería considerar dos posibles caminos. Generar un colchón de dinero para ser utilizado para suavizar el shock de menores ingresos percibidos por el Estado, una vez que hayan concluido los contratos.

La otra opción, generar un flujo de ingresos sostenible a través de la inversión de recursos del fondo en otras actividades productivas con el fin de ya no depender de recursos no renovables como es el caso del gas.



ALGUNAS EXPERIENCIAS INTERNACIONALES

Chile: Fondo de Estabilización Económica y Social

Información del sitio web del Ministerio de Hacienda de Chile señala que el Fondo de Estabilización Económica y Social (FEES) de ese país fue constituido el 6 de marzo de 2007, con un aporte inicial de 2.580 millones de dólares. De estos, 2.563,7 millones correspondían al saldo del antiguo Fondo de Estabilización de los Ingresos del Cobre, que concluyó su operación refundiéndose en el FEES.

El FEES permite financiar eventuales déficit fiscales y realizar amortizaciones de la deuda pública, contribuyendo así a que el gasto fiscal no se vea mayormente afectado por los vaivenes de la economía mundial y la volatilidad de los ingresos que provienen de los impuestos, el cobre y otras fuentes.

Por ejemplo, ante eventuales ciclos adversos de la economía que afecten los ingresos del Fisco, el presupuesto podría financiarse en parte con los recursos del FEES sin la necesidad de acudir al endeudamiento.

El FEES recibirá cada año el saldo positivo que resulte de restar al superávit fiscal efectivo los aportes al Fondo de Reserva de Pensiones y al Banco Central de Chile de acuerdo a lo establecido en la Ley de Responsabilidad Fiscal, descontando cuando corresponda las amortizaciones de deuda pública y los aportes anticipados realizados el año anterior.

Noruega: Fondo de Estabilización del Petróleo

Noruega, uno de los mayores exportadores de petróleo del mundo, estableció el Fondo Estatal del Petróleo en 1990, según un informe de Udape.

A mediados de enero pasado, la prensa internacional reportó que los 5,09 millones de ciudadanos noruegos se volvieron "millonarios en teoría", gracias al rendimiento que alcanzó el fondo tras años de ahorrar los excedentes del petróleo e invertirlos en actividades productivas en varios sectores y países.

Reuters reseñó que el fondo Noruego alcanzó por primera vez un valor de 5,11 billones de coronas noruegas (unos 828.660 millones de dólares), una riqueza superior a un millón de coronas por cada noruego, según la información que publicó el Banco Central de Noruega.

El fondo fue diseñado para que el Gobierno noruego sólo pueda gastar hasta 4 por ciento de su valor al año, pues está pensado para proteger la economía noruega de las volátiles fluctuaciones de los precios del petróleo y el gas, evitando los ciclos fiscales dañinos a la vez que se ahorra la riqueza presente para las generaciones futuras, reseña El Universal.

El incremento del gasto en pensiones por el envejecimiento de su población y el decremento cíclico en los ingresos petroleros determinaron la creación de un fondo designado para promover una posición fiscal sostenible en el largo plazo.

El fondo acumula recursos sólo si el Gobierno central logra un superávit fiscal total. Este superávit, a su vez, depende principalmente de los precios del petróleo y del tamaño del déficit no-asociado al petróleo, el cual está definido como el balance fiscal total menos los ingresos gubernamentales asociados al petróleo. Por lo tanto, dado que todos los ingresos petroleros se acumulan en el presupuesto, la decisión acerca de cuánto ahorrar se toma año a año a través del proceso presupuestario. En este contexto, el fondo no tiene reglas específicas para el acceso a sus recursos, haciendo su operación flexible.

Venezuela: fondo de estabilización económica

En noviembre de 1998, Venezuela estableció un Fondo de Estabilización Macroeconómica para aislar al presupuesto y a la economía de las fluctuaciones en los precios del petróleo, según datos de un informe de Udape de 2007.

El fondo fue adoptado como parte del esfuerzo del Gobierno por mejorar la gestión de los recursos petrolíferos después de décadas de un desempeño pobre en lo fiscal. El fondo buscaba estabilizar los ingresos petrolíferos del Gobierno central, regionales y de la compañía estatal del petróleo, Petróleos de Venezuela SA (PDVSA). Se definió que el fondo invirtiera sus recursos en activos extranjeros bajo administración del Banco Central de Venezuela.

Inicialmente, el fondo tuvo reglas claras de ahorro y gasto. Modificaciones importantes a las reglas fueron introducidas en 1999. El diario venezolano El Universal reseñó recientemente que a mediados de ese año se activó el Fondo de Inversión para la Estabilización Macroeconómica (FIEM) para ahorrar. En diciembre de 2001 el FIEM contaba con 7.100 millones de dólares.

Pero en 2003, tras una huelga general de dos meses de duración, el Gobierno utilizó el FIEM para cubrir el presupuesto. Se retiraron más de 6.000 millones y el FIEM quedó con 700 millones.

En los años sucesivos, mientras el FIEM pasó a llamarse FEM (Fondo de Estabilización Macroeconómica), el Gobierno incumplió los aportes de ahorro a la par que creaba otros fondos para gasto.

Descubre la mejor forma de conseguir dinero extra y ahorrar si eres joven

La juventud es sin duda una de las épocas de la vida en las que más ganas y fuerza se poseen para hacer cosas. La vitalidad, las ganas de descubrir y de experimentar son sin duda importantes motores, a los que no siempre acompaña la economía. Y es que los estudios, o simplemente el aún escaso recorrido laboral, consiguen que no siempre sea posible llevar a la práctica todas las ideas que puedan ir apareciendo en la mente de cualquier joven, sino que obligan a agudizar el ingenio para conseguir obtener ingresos extra al margen de la posible paga recibida de los padres.

En este sentido, existen numerosas ideas compatibles con las épocas de estudios, o simplemente con una edad aún temprana, que conseguirán sin ninguna duda que sea más sencillo poder alcanzar ciertos caprichos para todos aquellos jóvenes que quieran saber cómo ahorrar y cómo conseguir obtener una pequeña cantidad de ingresos extra:

• Trabajar de forma parcial. Buscar trabajo para los fines de semana, o conseguir un trabajo a tiempo parcial por las tardes, es sin duda una idea estupenda para obtener ingresos, al mismo tiempo que para obtener otras habilidades. Y es que empleándose de este modo se gana experiencia laboral, se conocen los entresijos del mundo del trabajo, se gana en responsabilidad, y se complementa la formación con la práctica. Restaurantes de comida rápida, taquillas de cine, organización de actividades al aire libre, o paseos de animales, serán sin duda algunos de los empleos más fáciles de obtener y que podrán proporcionar un poco de solvencia a nuestro bolsillo.

• Trueques. Desde libros de consulta o entretenimiento hasta videojuegos de todas las videoconsolas del mercado, hacer trueques con otras personas es una buena forma de ahorrar. De este modo, no sólo podrás disfrutar del cine, la literatura, o cualquier otra cosa o servicio de tu interés sin gastar, sino que conseguirás que otros hagan exactamente lo mismo favoreciendo una sociedad más justa y menos obsesionada con el consumo.

• Vender online. Una buena forma de ganar algo de dinero es vender a través de internet todo aquello que ya no quieras o no vayas a necesitar, como ropa o aparatos electrónicos. Una buena forma de obtener pequeños ingresos por un material al que no pensabas alargar su vida útil.

• Descubrir las actividades gratuitas de cada ciudad. Pocas cosas son mejores para conservar una economía más solvente que ahorrar en las actividades que se realizan de forma lúdica. De esta manera, buscar actividades gratuitas en la ciudad en la que se reside, así como apostar por visitar monumentos y museos sin coste de entrada, será una forma perfecta de seguir enriqueciendo a la mente, de divertirse y de ocupar el ocio de forma inteligente sin tener que desembolsar mucho dinero.

• Intercambiar habilidades. ¿Necesitas clases de idiomas o llevas tiempo queriendo aprender a tocar un instrumento musical pero no quieres gastar dinero?, una buena forma de ahorrar es intercambiar habilidades. De esta manera, a través de webs especializadas de la red, o en asociaciones de cada población, podrás ofrecer clases de lo que sepas hacer a cambio de otras de lo que quieras aprender. Una forma de enriquecimiento gracias a experiencias personales y de formación sin que sufra el bolsillo.

Ahorros Consejos para mejorar la economía familiar

La economía incide en todos los aspectos de tu vida y, por tanto, también en la relación con tu pareja y los miembros de tu familia.

Mantener una administración ordenada del dinero te puede ayudar a evitar conflictos por asuntos económicos, sacarle más provecho a tus ingresos y hasta ahorrar. Es importante tener una comunicación fluida con tu pareja en todo momento y no ocultarse los gastos e inversiones que se hagan. Es fundamental que sean disciplinados al ahorrar, porque pueden acumular sumas de dinero aunque sus ingresos sean modestos. Se recomienda que solo uno de los integrantes de la familia tenga una tarjeta, mientras que el otro o el hijo o hija mayor tengan adicionales. Si llevan una contabilidad casera de los gastos, podrán conocer el presupuesto real de gastos y saber con qué dinero cuentan al mes. Esto no solo les va a permitir ahorrar, sino que ayuda a que el gasto mensual sea más eficiente.

Tips para ahorrar y no desfallecer en el intento

Primero, comienza con una alcancía, yo elegí un cochinito de cerámica, y mete ahí todas las monedas que te sobren del día o fíjate una cuota diaria. Segundo, debes contar con una cantidad mínima en tu cartera, ahorrar no significa que te quedes sin efectivo todos los días. Pero, ojo que este dinero debe ser el suficiente. Tercero, traza una meta económica. Tus ahorros deben de tener una finalidad, un objetivo claro y definido. Cuarto, no dependas del dinero para ser feliz. El dinero no lo compra todo, busca actividades creativas que te agraden realizar.

Quinto, gasta menos de lo que ganas. No es razonable invertir lo que no tienes en el bolsillo. Sexto, una lista de tus gastos mensuales puede ayudarte. De acuerdo a tus ingresos, deriva lo necesario para gastos fijos y otros "extras" que puedan surgir, como un viaje imprevisto o enfermedades. Séptimo, cuidado con las deudas ajenas, porque son eso, ajenas. Octavo, cuidado con los gastos alimenticios.

¿Qué cuenta de ahorro me conviene?

Quién no ha pensado en abrir una cuenta que le permita ahorrar, mover su dinero sin riesgo a ser estafado y además con el tiempo aumentar su capital, pues bien a la hora de habilitar una cuenta corriente, de ahorro o de plazo fijo es necesario conocer cuáles son las ventajas y desventajas de cada una.

"Las cuentas poseen grandes ventajas y a la vez inconvenientes que deberán de ser tomados en cuenta antes de realizar una solicitud. Habrá que analizar cada caso en concreto para ver que tipo de cuenta se adapta mejor a las necesidades de cada uno", señala el economista Carlos Schilink.

¿Qué hacer?. Antes que nada el economista recomienda tener bien claro qué se quiere hacer con el dinero, si para estudios, negocios, préstamos, solicitar más crédito.

"Tanto las cuentas de ahorro y corrientes están vinculadas en la práctica, porque por lo general una persona tiene estos dos tipos de cuenta, saca dinero y deposita, hace transacciones y puede hacerlo por cheques. En cuanto a la cuenta a plazo fijo, todo dependerá del porcentaje que ofrezca la entidad bancaria, que por lo general es bajo, pero la ventaja es que esa persona no puede utilizar ese dinero, no se lo gasta", apuntó Schilink.

Cuenta corriente. Es un producto especialmente diseñado para clientes que realizan depósitos y retiros en forma periódica y continua. Los retiros se efectúan principalmente por medio de cheques.
Los fondos pueden ser retirados en cualquier momento y sin previo aviso. Debido al alto grado de disponibilidad, esta cuenta no devenga intereses. Así lo señala la página web del Banco Mercantil Santa Cruz.

Cuenta de ahorro. Manejatusfinanzas.com, señala que una cuenta de ahorro se refiere a productos que ofrecen los bancos, en los que se puede guardar dinero, recibir intereses establecidos por la entidad bancaria y disponer de esos ahorros en cualquier momento mediante retiros en las sucursales bancarias con libreta o tarjeta débito, de igual manera hacer retiros con tarjeta débito en cajeros electrónicos.

Depósito a plazo fijo. El plazo fijo es una alternativa de inversión, que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación. El inversor realiza el depósito de "x" cantidad de dinero durante un plazo previamente establecido, durante ese tiempo el banco o institución financiera utiliza el dinero libremente, pero se compromete a pagarle al inversor al momento de devolverle el depósito una tasa de interés predeterminada.

Cuenta corriente

>>Ventajas:
Otorga al cliente todas las prestaciones del banco (préstamos, hipotecas, ayudas, subvenciones y promociones).
Sirve como depósito y servicio de caja, es decir, al mismo tiempo se convierte en un medio de pago a través de cheques y tarjetas.

>>Desventajas:
Cuando el saldo se encuentra por debajo del mínimo requerido, los costes de mantenimiento usualmente aumentan.
Suelen comportar comisiones por las operaciones que realizan.


Cuenta de ahorro

>>Ventajas
Su remuneración suele ser superior a la de cuenta corrientes.
Los bancos incluyen en sus ofertas seguros gratuitos de accidentes, hogar, asistencia en viajes, y descuentos en actividades culturales.
No se cobran comisiones por consultas de movimiento y saldo

Aprenda a ahorrar sin tener que sacrificarse

Ahorrar no es tarea imposible, difícil sí, pero se puede lograr, así lo aseguran expertos en administración, a tiempo de indicar que para ello no es necesario hacer recortes a sus gastos regulares. ¿Cómo es posible?, pues, sigue leyendo y aprenderás.

Pague sus cuentas. Wilder Fernández, administrador de empresas, aseguró que lo primordial es pagar las deudas pendientes. "Para evitar recortes de los siguientes salarios, evite pagar multas, por tanto cancele a tiempo sus deudas", apuntó.

No a compras compulsivas. Hay que aclarar que existen artículos de primera necesidad y otros "que no". Por tanto, Fernández aconseja pensar unas 24 horas antes de comprar algo que no está en la lista de 'primera necesidad'. "Y si necesitas más de 1 día para analizar si precisas o no el último modelo de celular, hazlo", remarcó.

Olvídese de la tarjeta. La gente gasta entre un 12 y un 50 por ciento más cuando usa una tarjeta de crédito que cuando usa efectivo. Cada vez que no haga una compra que habría hecho con la tarjeta, anote la cantidad. A fin de mes, verá cuánto ha ahorrado.

Planifique los extras. Fernández remarcó que como asalariados, es bueno anticipar los cumpleaños, feriados y fechas festivas del mes, para destinar un monto X, que nos ayude a conocer el saldo exacto que nos queda para ahorrar.

Busque su conveniencia. Trate de retirar el dinero de sus cuentas que no generan interés, y deposítelos en aquéllas que sí le rindan beneficios.

Obtenga su premio. Cada determinado tiempo, cuando haya logrado ahorrar una cantidad X de dinero, regálese un premio, como incentivo a usted mismo.

No a la tentación. Evite el supermercado o tiendas donde exhiban algún artículo que busca o anhela comprar, pero que no es parte de las necesidades primarias.

Seis claves para incentivar el ahorro personal

Responsabilidad y consciencia son la clave para empezar a ahorrar. El economista Luciano Bejarano nos da pautas sencillas para aprender a guardar ese dinero que luego nos servirá para utilizarlo en situaciones necesarias, urgentes o importantes.

Vive con menos de lo que ganas. Vivir con menos de tus ingresos es lo que te permitirá ahorrar dinero, y ahorrar dinero le da la oportunidad no sólo de alcanzar sus metas financieras, sino también de superar problemas económicos que puedan presentarse. Es la clave para evitar salirnos de presupuesto y así desequilibrar nuestras finanzas. Se recomienda guardar cada més el 20% de lo ganado, pero si no se puede hacerlo con el 10% o 5% ya es un buen comienzo.

Los planes finacieros no le fallan a la personas. Si no se planifican los gastos, no sabe hacia dónde va. Un presupuesto le da dirección a su economía; planificar sus metas financieras le da dirección a su dinero.

Evite el dinero prestado. Cada día se cruza con más de una oferta crediticia prometiéndole la felicidad sea para sus vacaciones, su auto u otros bienes de consumo. Aunque seguramente tendrá unas felices vacaciones, a la vuelta le espera la deuda que tiene que devolver, más el interés que le cobran por gastar un dinero prestado.

La felicidad no tiene la forma de un crédito. La felicidad es poder ser y tener lo que desea, pero no a costa de deudas que le hagan sufrir, sino de pequeños sacrificios y esfuerzos diarios, como ahorrar para ello.Así la gratificación es mayor.

Sino puede verlo o tocarlo no lo gastará. Lo ideal no es “olvidar” el dinero en nuestras prendas, sino no llevarlo con nosotros o tenerlo a mano.

Si está ahorrando para algo en particular, abra una cuenta separada para eso, donde depositará lo que calculaste cada mes, en lugar de tenerlo en su casa a merced de tentaciones.
Gastar el dinero plástico no duele tanto como gastar el efectivo.

Ni crédito ni débito, en efectivo es lo mejor. Es el caso de las tarjetas de crédito, sencillamente porque para su cerebro, no está gastando su propio dinero; en el caso de débito, no es su dinero real con el que está pagando, por lo tanto no “ve” cómo se va. Por ese motivo, andar con el dinero en efectivo y lo justo que necesita le ayuda a gastar menos; así cuando compre algo, comprueba que queda menos en su bolsillo o billetera.

Respete su economía. Ahorrar no significa privarse de cubrir necesidades y sólo emplearlo en emergencias, momentos importantes o urgencias. Aprenda a utilizar el dinero para situaciones necesarias en su hogar.

Cuentas claras, ¿cómo te conviene ahorrar y dónde?

Tus ingresos te permiten ahorrar y te encuentras en un dilema, ¿dónde guardar el dinero? ¿Debajo de tu cama, en una cartera vieja? ¿En el chanchito o en una entidad financiera?.

Es más segura la última opción, por supuesto, el banco o cooperativa te ofrece las mejores garantías y un excelente respaldo para las monedas y billetes de tu alcancía.

“Con la inseguridad que se vive en nuestro país y sobre todo en Santa Cruz, creo que lo más apropiado para una mujer, por ser de naturaleza más vulnerable a la seguridad que los hombres es administrar su dinero mediante una caja de ahorro o cuenta corriente de una entidad financiera regulada. De este modo evitará cargar dinero en el bolso y exponerse a un asalto en la calle”, recomienda Yolanda Severiche, subgerente de Asoban, filial Santa Cruz.

Respecto a qué es más conveniente si caja de ahorro o cuenta corriente, mucho dependerá de la actividad a la que te dedicás y la cantidad de dinero que manejás.

“En ambos casos tenés la opción de evitar manejar dinero en efectivo, optando por pagar tus obligaciones con cheques, transferencias electrónicas vía internet desde tu casa, cheques de gerencia y compras con tarjetas de débito o crédito, y todo ello a costos mínimos”, remarca Severiche.

Lo importante es no manejar mucho dinero en efectivo.




¿Cuál elegir?

Caja de ahorro
Es el producto básico del sistema bancario, este contrato comprende una tarjeta de débito y la posibilidad que conlleva de extraer dinero de cajeros automáticos y de realizar compras con débito directo sobre el saldo de la cuenta. La tasa de interés ofrecida por conservar pesos en la caja de ahorro es la más baja de todos los productos.

Cuenta corriente
Es un contrato que amplía al anterior, o sea tenés una Caja de ahorro más una cuenta corriente. A la antes mencionada tarjeta de débito, se le agrega la chequera y la posibilidad de obtener dinero financiado hasta un tope preestablecido por el banco. El cheque es el documento más utilizado por los poseedores de la cuenta corriente y con él podés realizar compras con pagos diferidos (30, 60 o más días).

Para ahorrar Fije un día cero a la semana

Lo mejor de esta técnica es que puede controlarla a la perfección: para el día que se haya asignado, salga de casa con cero bolivianos en la cartera. Esto le impedirá gastar. Lleve la tarjeta de crédito por si tienes algún apuro, pero intente no usarla.

El día anterior piense qué necesitará: llévese agua de su casa (comprada previamente en el supermercado), un bocadillo para desayunar y un táper para comer al mediodía.

Esta técnica es más efectiva si la comparte con sus compañeros de trabajo y crea una comunidad que se ayuda mutuamente. Por ejemplo, van todos juntos a comer el táper en un parque cercano y aprovechan para tomar el sol.

Esta práctica puede llegar a ser divertida y diferente, ya que puede conseguir salir de la rutina. Puede que normalmente vaya a comer con la misma gente y esté un poco cansado de oír a su jefe y esto le servirá de excusa para comer aparte. Se recomienda que marque en el calendario los días que realizará la práctica para programar sus gastos./