¿Decirle adiós a mis líos de DINERO? - I

Lo primero que tiene que saber es que el endeudamiento no es siempre la mejor solución; tampoco que deber es absolutamente malo, y por último el endeudarse debe tener como resultado un beneficio mayor. Para llegar hasta aquí hemos visto en varios capítulos la necesidad de cambiar de enfoque en nuestras finanzas, nuestras metas en el tiempo, nuestro presupuesto, la necesidad de controlar nuestros gastos, el ahorro familiar, etc. Con esos elementos a la mano, le propongo que reflexione sobre esto: ¿podrá usted salir de los problemas económicos a causa de las deuda pensando de la misma manera que lo llevaron a endeudarse? Estoy seguro de que no; entonces debemos replantear las cosas. Precisamos de orden. Primero, saber cuánto es su ingreso real y cuánto es su gasto mensual, eso le permitirá saber a cabalidad si tiene o no y cuánto de capacidad de endeudamiento. S e g u n d o , debe definir si aquello que está por adquirir es realmente necesario y/o urgente, que vale la pena pagar intereses y el beneficio que obtiene es mayor. Tercero, la deuda o el e n d e u d a - miento en sí no son malos, pero sí lo puede ser su actitud y comportamiento frente a las cosas o el no poder controlarse. En esta parte me voy a referir a quienes tienen problemas de deuda, esto es, personas que de alguna manera han venido contrayendo deudas y hoy por hoy están en situación de crisis económica. Pues bien, lo primero que tiene que hacer es reconocer que tiene un problema. ¿Sabía que la mayoría de las personas no acepta esta realidad? Es cierto y no solo eso, se rehusan a pedir ayuda. Una de las causas más frecuentes de divorcio, también lo son las deudas, las que contrajo el esposo o la esposa, cualquiera sea la causa o el fin; si esa es su situación, preste atención:
POR NADA DEL MUNDO CONTRAIGA MÁS DEUDAS Muchas veces piensa: “voy a sacar un crédito y con eso voy a pagar esta deuda y esta otra”. Está cavando un pozo cada vez más grande. Si ya tiene un presupuesto no se salga de él.
NO COMPRE NADA A CRÉDITO Primero sanee la economía de la casa, luego recuerde que es mejor ahorrar para poder comprar realizando un esfuerzo igual o menor que cuando paga créditos y luego veremos si es absolutamente necesario contraer nuevas deudas. Nada es más importante que salir de la situación en que nos encontramos. A las casas comerciales que nos “ofrecen todas las facilidades” no les interesa en absoluto “solucionar nuestros problemas”, esa es una tarea que usted tiene que asumir con responsabilidad. Es preferible ajustarnos los cinturones un tiempo y no vivir todo el tiempo con los mismos problemas.

¿Es un dilema repartir la HERENCIA?

PORCENTAJE DE LA LEGÍTIMA Varía de acuerdo con el vínculo que tenían con el causante: 

a) De los hijos y descendientes: constituye las cuatro quintas (4/5) partes del acervo hereditario del padre o la madre, corresponde en primer término a la línea recta descendente: los hijos y sus descendientes suceden a los padres y demás ascendientes sin distinción de sexo o edad, y aunque procedan de distintos matrimonios, los nietos y demás descendientes heredan por el derecho de representación. Los hijos y descendientes excluyen a los ascendientes y parientes colaterales, pero entre hijos no se excluyen entre sí y solo admite la concurrencia del cónyuge supérstite que percibirá una cuota igual a la de cada hijo. 

b) De los ascendientes: Conformado por el padre, la madre o cualquiera de los abuelos, solo son llamados a falta de hijos o descendientes en línea directa, excluyen a los colaterales aun siendo estos de grados más próximos. Los ascendientes reciben las dos terceras (2/3) partes del acervo hereditario. 

c) Del cónyuge: el cónyuge viudo o viuda, estén casados o no, o sean simplemente convivientes pero que han compartido el mismo hogar y creado la misma familia, tiene derecho a la porción hereditaria forzosa. En la sucesión intestada (sucesión por muerte) los derechos del cónyuge o conviviente se conservan y afirman, concurre con los hijos y descendientes y padres o ascendientes del causante y no puede ser excluido por ningún pariente y excluye a los parientes colaterales (no forzosos). Si no existen hijos y descendientes o ascendientes, la legítima del cónyuge es de las dos terceras (2/3) partes del acervo hereditario, la otra tercera parte se reserva para liberalidades del de cujus (lo que se hereda del padre o de la madre). 

d) Sucesión del cónyuge en concurrencia: cuando el cónyuge concurra junto a otros herederos forzosos, su derecho se comparte con los demás herederos forzosos: - Si concurre con los hijos o ascendientes: la legítima será de las cuatro quintas (4/5) del acervo hereditario, correspondiendo se divida en partes iguales tanto de los bienes propios como en los comunes del de cujus. - Si concurre con los ascendientes del de cujus: se le entrega la mitad de los bienes propios del de cujus y los bienes gananciales le corresponde el 50% por derecho propio y de la otra mitad el cónyuge supérstite recibe el 25, el otro 25 le pertenece a los ascendientes la legítima es de las dos terceras (2/3) partes del acervo hereditario.

¿Es un dilema repartir la HERENCIA?

Algo siempre un poco complicado de tratar es el tema de la herencia. Se torna difícil tanto para los padres como para los hijos. Muchas veces los padres no están preparados para afrontar el proceso de la herencia a sus hijos y, en la mayoría de los casos, la vida los agarra de sorpresa y sufren algún accidente o enfermedad y fallecen repentinamente. Como todo en la vida, para que las cosas nos salgan bien o podamos reducir los riesgos y conflictos, es necesario planificar. Hacer un plan para la herencia es muy similar a planificar por su morada eterna. Es lógicamente un tema difícil de tratar porque está asociado con la partida de este mundo. Normalmente fallece primero uno de los padres, entonces, le toca a la esposa o al esposo la difícil tarea de planificar la herencia a los hijos. Los hijos, ante el fallecimiento de sus progenitores, si ellos tienen bienes, es natural que reciban alguna herencia. En la mayoría de los casos los padres no tienen nada preparado, como un testamento, y tienen que reunirse entre hijos (hermanos) para definir qué se va a hacer con los bienes de los padres. Un aspecto fundamental que debemos tomar en cuenta es que la herencia no es un derecho ganado por los hijos. Es el resultado del trabajo y sacrificio de los padres y depende de ellos cómo quieren distribuirlos. Partiendo de esta premisa, los hijos deben aceptar la decisión de los padres o lo que mande la ley, y evitar que el tema de la herencia llegue a ser un motivo de desunión o separación entre hermanos. Claro que para lograr esto, es muy importante la comunicación. Una vez fallecidos los padres, el tema de la herencia puede ser conflictivo no solo por el aspecto emocional de los hijos, sino también por lo legal y especialmente por lo económico. Muchas veces es difícil aceptar la partida del padre o de la madre y se complican aún más las cosas por todos los trámites legales que se deben realizar, como el certificado de defunción, declaratoria de herederos, valoración de los bienes y deudas del fallecido, posesión de los bienes, y repartición. Si a todo esto adicionamos que cada uno de los hijos tiene sus intereses económicos, recibir una herencia puede realmente convertirse en un martirio. Para evitar los conflictos y complicaciones a los hijos, lo más recomendable es que los padres hagan un plan de repartición de sus bienes cuando están saludables. Conversen con sus hijos para que ellos también estén preparados y conozcan la decisión de los padres. Si tienen varios bienes, se puede hacer el cambio de nombre del bien traspasándolo a sus hijos de la mejor forma que deseen. Y los padres vivir en uno de los inmuebles con suficiente dinero para su subsistencia, gastos médicos, imprevistos y gastos funerarios. En caso de tener un solo inmueble, como una casa, se puede vender la casa y trasladarse a un departamento en condominio que sea de menor valor. De esta forma los padres pueden gozar de mayores comodidades y tranquilidad en el tema de la seguridad. Además que pueden contar con suficiente dinero para solventar sus gastos. Para un correcto manejo de los detalles de una herencia, es importante conocer los aspectos legales y de acuerdo con la ley boliviana, podemos señalar lo siguiente:

Que no lo abrumen los IMPREVISTOS - II

CÓMO ENFRENTAR LOS IMPREVISTOS? Como dijimos anteriormente, los imprevistos llegan cuando menos lo esperamos y lo mejor que podemos hacer es estar preparados siguiendo los siguientes ejemplos sencillos. 

a.- Tener un Fondo de Emergencia Los expertos recomiendan que para afrontar cualquier situación de emerparegencia, debemos tener un fondo de emergencia de por lo menos un equivalente a seis veces de los ingresos mensuales. Es decir, si la pareja gana Bs 5.000 al mes, el fondo de emergencia deberá ser de Bs 30.000. Este monto nos ayudará a afrontar la gran mayoría de los imprevistos mencionados anteriormente en el presente capítulo. 

b.- Los Seguros Para cubrir los imprevistos de enfermedades y accidentes, hoy en día podemos comprar los productos que nos ofrecen las compañías de seguros y también suscribirnos a un plan de salud. Para las personas que tenemos vehículo, lo más recomendable es contar con un seguro contra accidentes que cubra tanto los dañosmateriales como los personales, propios y también de terceros. El costo para asegurar un vehículo cuyo valor es de $us 10.000, es de unos $us 450 anual. Si tenemos un empleo fijo, tanto el individuo como la empresa hacen aportaciones a la AFP y a la Caja de Salud. La Caja de Salud es un seguro médico que cubre todos los problemas de salud causados por accidentes y enfermedades, incluyendo operaciones e internaciones. El seguro de la AFP cubre gastos de salud por accidentes que resulten en invalidez parcial, invalidez total, permanente o temporal, y también en caso demuerte. También están los seguros médicos privados cuya mayor ventaja es que tienen una lista muy amplia de médicos y centros hospitalarios que nos permite elegir donde queremos ser atendidos. 

c.- La Previsión Lo más importante de todo es estar preparados para lo que se pueda venir, ya sean eventos que se pueden planificar o en su caso sean imprevistos. Prepararnos significa tomar las previsiones necesarias. La mejor forma de hacerlo es realizando una buena planificación que incluya una lista y costos aproximados de posibles eventos que no son de nuestro control, siguiendo los consejos ilustrados en este capítulo y especialmente desarrollando el hábito del ahorro. Caso contrario, pasaremos muy malos momentos ante una emergencia y que además nos pueden afectar en nuestra vida futura. Si no tenemos los fondos de emergencia, tendremos que recurrir al préstamo con condiciones no favorables por tratarse especialmente de una emergencia, que además tendremos que pagar en los siguientes meses y años. Y lo peor, que en muchos casos no podremos encontrar a ese alguien que nos pueda dar lamano.

Que no lo abrumen los IMPREVISTOS - I

Anteriormente, se puso mucho énfasis en la necesidad de tener una planificación y que además sea con visión a largo plazo, de tal forma que podamos alcanzar nuestros objetivos financieros. Entre nuestros objetivos a largo plazo y razones de por qué planificar están la compra de una casa, un vehículo, los estudios de los hijos, las vacaciones y otros. La planificación se debe realizar para poder prever las eventuales necesidades de financiamiento y de esta forma reducir al mínimo la probabilidad e incertidumbre de fracaso de los objetivos. Sin embargo, existen algunos eventos de nuestras vidas que no los podemos planificar, es decir, que no es posible saber cuándo ocurrirán ni mucho menos saber cuánto podrá ser el costo de dichas situaciones. Debemos ser conscientes que dichos eventos imprevistos sí van a llegar y muchas veces en el momento menos pensado y todos debemos estar en algunamedida preparados para sobrellevarlos. El presente capítulo detalla aquellas situaciones de la vida que son muy difíciles de prever y las estrategias que podemos seguir para afrontarlas.
LOS IMPREVISTOS: 
a.- Quedarse desempleado de forma sorpresiva La salida de un trabajo se puede dar de dos formas. La primera es mediante retiro voluntario (renuncia) y la segunda forma es por el retiro forzoso (despido). La renuncia de un trabajo es una situación que se puede planificar en alguna medida y no se debe tomar esta determinación sino después de asegurarse de tener otro lugar donde trabajar. Comúnmente, cuando uno sufre el despido de su lugar de trabajo de forma intempestiva, recibe como compensación lo que se llama desahucio, que equivale a tres (3)meses de sueldo. Este monto, el trabajador despedido lo recibe como un recurso paliatorio para solventar sus gastos durante el tiempo de desempleo hasta que encuentre un nuevo trabajo.
b.- Problemas de salud Nadie nos garantiza que gocemos todos los días de excelente salud y que no nos vayamos a enfermar. Por más que uno se cuide, puede sufrir alguna enfermedad que requiera de un tratamiento largo y costoso, inclusive hasta intervenciones quirúrgicas (operaciones). Entre los gastos médicos se deben incluir los de: consulta con los doctores, medicamentos, exámenes de laboratorio. En caso de requerir operaciones debemos incluir costo de quirófano, cirugía, sala de hospital y otros. Los gastos médicos, dependiendo de la enfermedad, puede costar desde unos $us 500 hasta varios miles de dólares, y es realmente uno de los aspectos más difíciles de prever y afrontar especialmente cuando se trata de problemas muy severos como por ejemplo la condición cardiaca de la persona o cuando se sufre de problemas en el cerebro.
c.- El embarazo no planificado Cuando hablamos de planificación familiar, uno de los principales temas de evaluación es la llegada de los hijos. Muchas parejas realizan dicha valoración y se organizan para que el crecimiento de la familia se produzca en un momento propicio para ello. No obstante, en muchos casos, el embarazo se produce en elmomento menos esperado, nos agarra de sorpresa, y nos obliga a hacer cambios urgentes en nuestros hábitos y ajustes en nuestra economía para realizar los preparativos de recibir al nuevo ser. El Capítulo 8 de nuestro programa detalla todas las previsiones que se deben tomar para el nacimiento del bebé.
d.- La muerte de algún familiar Este es un tema realmente difícil de planificar. Sin embargo, es una situación que se puede prever. Es complicado tocar el tema pero debemos ser realistas y aceptar que no vamos a vivir eternamente y que algún día vamos a morir o algún familiar cercano como los padres o los abuelos van amorir. Los costos funerarios son diversos y en la actualidad se pueden acomodar de acuerdo a cada nivel socioeconómico y preferencia. Y si uno logra tomar las previsiones necesarias como ser la adquisición de un lugar en el cementerio de nuestra elección. Cuando nos enfrentemos a la situación de la muerte de un familiar cercano, todo se hará más tranquilo y sin demasiadas preocupaciones.
e.- Accidente, daños materiales y personales Cuando ocurre un accidente, por ejemplo automovilístico, involucra generalmente daños materiales pero en muchas ocasiones también daños personales. Como consecuencia de este tipo de accidentes, se debe cubrir costos de reparación de los vehículos, y también de las curaciones de los pasajeros o peatones afectados. Y dependiendo de la gravedad del accidente, los gastos podrían ser desde montos pequeños de unos $us 100 o $us 200 hastamiles de dólares.
f.- El divorcio Este es otro tema que en realidad nadie lo planea. Nadie se casa para divorciarse o sabiendo que se va a divorciar. Todos nos casamos haciendo los votos para amarnos en las buenas y en las malas hasta que lamuerte nos separe. Sin embargo, por los diferentes problemas que pueden surgir durante la vida matrimonial, hoy en día es muy común divorciarse. Según los expertos, de los matrimonios de personas menores a 21 años, casi el 100% resulta en divorcio. Las parejas entre 21 y 25 años, un 80% a 90% resultan en divorcio. No vayamos a pensar que porque estemos dentro de estas categorías de edades nosotros también nos vamos a divorciar inevitablemente, pero antes de decidir casarnos, debemos hacer una evaluación muy profunda si en verdad estamos preparados para asumir este gran desafío. En muchos casos, las bodas de parejas jóvenes las financian los padres y para ellos también la recomendación muy seria sobre lo que significa el matrimonio. El divorcio resulta por la ruptura que se genera en la pareja, e involucra un proceso largo y tedioso que puede durar de uno a varios años dependiendo que tan amigable sea dicho proceso. La pareja, cada uno por su lado tiene que contratar un abogado; se lleva la causa ante un juez de familia para que determine la distribución de los bienes y la custodia de los hijos. Se debe tener en cuenta que no solo puede ser traumático para la pareja, sino principalmente para los hijos, que son los que más sufren al ver que sus padres se separan, que su familia ya no volverá a ser nunca igual, y que tendrán que turnarse para ver a su mamá o a su papá.
g.- La boda no planificada de los hijos También puede surgir la situación de que los hijos que están todavía en la adolescencia quieran casarse principalmente por la razón que la mujer (la hija) quedó embarazada. En estos casos, se deberá hablar con la pareja, la hija y su enamorado, y también reunirse con los padres del enamorado para evaluar si realmente se aman y si los padres de ambas partes están dispuestos a darles el apoyo para que puedan salir adelante. Desde que se enteran hasta que se realiza la boda, para los padres es como una carrera contra el tiempo, ya que es un tema que no estaba en sus planes y deben buscar los fondos para financiar la boda y además ayudar a sus hijos a tener suficientes comodidades para recibir al bebé y darle una vida sana. Como vimos en capítulos anteriores, organizar una boda no es nada barato y recibir al primer bebé tiene muchos aspectos a considerar

Trabas de libertad económica Bolivia está en el puesto 104 entre 144 países. Falta mejorar en comercio y regulaciones

A Bolivia todavía le queda mucho por hacer para estar entre los países con alta libertad económica; es decir, economías totalmente abiertas a inversiones o al comercio internacional y capaces de usar su trabajo o sus finanzas sin restricciones.

El país ocupa el puesto 104 entre 144 naciones evaluadas en el Informe Anual 2012 de Libertad Económica del Mundo, elaborado por el Instituto Fraser de Canadá. Si bien Bolivia registró mejoras, aún arrastra trabas en algunas áreas, entre ellas en libertad al comercio internacional y regulaciones al crédito, al trabajo y a los negocios, señala ese reporte, publicado en conjunto con institutos de investigación independientes de 90 naciones y territorios, del cual el Centro de Estudios Públicos Populi forma parte.

Hong Kong tiene el mayor nivel de libertad económica en el mundo, con un puntaje de 8,90 sobre 10. Le siguen Singapur (8,69), Nueva Zelanda (8,36), Suiza (8,24), Australia, Canadá (7,97), Bahrain (7,94), Isla Mauricio (7,90), Finlandia (7,88) y Chile (7,84).

Dentro de este ranquin, Bolivia alcanzó 6,36 puntos en una escala que va del 1 al 10. El estudio observa que entre 2009 y 2010 Bolivia experimentó una leve mejoría en la puntuación, pero un descenso en el posicionamiento en el índice global. Pasó del puesto 100 con un puntaje de 6,34 en 2009, al puesto 104 con 6,36 puntos en 2010.
El índice mide la libertad económica de los países en cinco áreas. Estas son: tamaño del Estado, estructura legal y seguridad de los derechos de propiedad, sistema monetario sano, libertad al comercio internacional y regulaciones al crédito, al trabajo y a negocios.

El Centro de Estudios Populi observa que en el caso de Bolivia, su leve incremento en el puntaje global se explica por la mejoría conseguida en las áreas de tamaño de Gobierno (Estado), que pasó de 6,30 en 2009 a 6,31 en 2010; y el sistema legal & derechos de propiedad, área en la cual la calificación cambió de 3,23 a 3,59.

Entretanto, el país registró un descenso en la puntuación en las áreas de sistema monetario sano (cayó de 8,73 a 8,70); libertad al comercio internacional (pasó de 7,20 a 7,12); y la regulación al crédito, el trabajo y los negocios (cayó de 6,25 a 6,04).

Tomando en cuenta la evolución histórica en la puntuación obtenida por Bolivia y por otros tres países de la región, se ve cómo Chile ha ido experimentando un crecimiento sostenido desde 1980, cuando tenía un puntaje de 5,38 y ocupaba el puesto 60; hasta llegar al puesto 10 a escala mundial con una calificación de 7,87 (valor ajustado para hacerlo comparativo)

Perú, luego de presentar puntuaciones menores y un comportamiento similar al de Bolivia en las décadas de los 80 y los 90; a partir del 2000 se encaminó a una tendencia creciente que ahora lo ubica en el puesto 24 con un puntaje de 7,52.
Un panorama distinto es el que presenta Venezuela, país en el cual la libertad económica ha disminuido durante las últimas tres décadas, ubicándolo en el último puesto (144) con una calificación de 3,88 (ajustado para compararlo en el tiempo).

A escala mundial, los niveles de libertad económica han aumentado levemente, según este informe. La puntación promedio de libertad económica subió a 6,83, luego de haber registrado su nivel más bajo en casi tres décadas, con 6,79 puntos en 2009..

El economista Carlos Schlink cree que la libertad económica se logra con un Estado más pequeño, lo que significa menos gasto público; por otro lado significa una legislación que preserve los derechos de propiedad de los agentes económicos y es fundamental un sistema monetario donde no exista intervenciones discrecionales de los Estados.

Su importancia

- Primero. Mayor libertad económica conlleva a mayores niveles de inversión, ingresos per capita y tasas de crecimiento.

- Segundo. Una alta libertad económica ayuda a reducir la pobreza y permite incrementar la calidad de vida de la población. El informe señala que entre los países con mayor puntaje, el ingreso promedio del 10% más pobre de la población era de $us 11.382 (en dólares corrientes de 2010), comparado con los $us 1.209 para aquellos que viven en los países con menor libertad económica.

- Tercero. La libertad económica alienta la cooperación, la tolerancia y las relaciones pacíficas. Ambas partes de una transacción obtienen beneficios y están incentivados a interactuar con aquellos que les brinden el mejor trato.

- Cuarto. La libertad económica incentiva una mayor actividad empresarial emprendedora, lo que permite el desarrollo de nuevas tecnologías y mejoras en la productividad.

Desafíos para mejorar

- El Estado. Debe desempeñar su rol de protector de los derechos individuales de las personas, garantizando la propiedad privada y la imparcialidad judicial; y evitar intervenciones injustificadas en la economía a través de regulaciones para que las decisiones gubernamentales no sustituyan la elección personal de los individuos.

- Sistema monetario sano. Se aconseja prestar especial atención al crecimiento de la oferta monetaria y la independencia del Banco Central.

- Comercio internacional. Para aumentar la puntuación en la libertad para comerciar internacionalmente, un país debe contar con aranceles bajos, eliminar las barreras para-arancelarias para importar y exportar, así como los trámites anexos, una administración aduanera transparente y eficiente, una moneda con libre convertibilidad y pocos controles sobre los movimientos de capital.

- Regulación al crédito, al trabajo y a los negocios. Se tiene que prestar especial atención a la regulación del mercado laboral para que esta no sea tan rígida, también al costo de la burocracia y corrupción.

- Tamaño del Estado. El informe aconseja que un país debe controlar el gasto total del Gobierno, impedir que el sector empresarial estatal desplace al privado y se aconseja, también, bajar las tasas marginales de los impuestos.
*Centro de estudios Populi

opiniones

Cebec Cainco
PROBLEMAS DE institucionalidad
“En el último informe de Libertad Económica, Bolivia ocupa el puesto 104 entre 144 economías evaluadas. Quizá la razón de esa calificación está en problemas en el sistema legal y en los derechos de propiedad, sobre los cuales debemos trabajar
Persisten los problemas de siempre: poca protección a los derechos de propiedad y un sistema judicial que aún no tiene la independencia e imparcialidad que se espera, eso junto a los elevados costos asociados al cumplimiento de contratos. En pocas palabras, problemas de institucionalidad. Decimos que persisten porque en el mismo informe en 2000 la calificación de Bolivia era igualmente baja.
Queda claro que no solo para mejorar su ubicación en el ranquin de libertad económica, que al final no es lo más importante, sino para alcanzar mayores tasas de crecimiento económico y alimentar un desarrollo integral en lo económico y social es necesario mejorar la institucionalidad del país, y ese es un problema no solo actual, sino estructural. La institucionalidad está ligada a la productividad con lo que en lo económico las reformas institucionales generan mayor producción eficiente”.

Carlos Schlink Economista
Urge nueva ley de inversiones
“La ubicación que ocupa Bolivia dentro de este ranquin de Libertad Económica del Mundo refleja tres aspectos importantes. Por un lado, el crecimiento del tamaño del Gobierno, lo que está implicando mayor gasto corriente, que solo podrá ser sostenido mientras exista una coyuntura externa favorable.
Los derechos de propiedad y el sistema legal tienen una puntuación demasiado baja debido a la inseguridad jurídica existente y el antecedente de las nacionalizaciones que retiene el flujo de inversión extranjera directa; siendo la única fortaleza la libertad de comercio, que la misma durará mientras existan los recursos para incrementar las importaciones y el flujo comercial. La libertad económica en Bolivia puede mejorar en la medida en que se dé una nueva ley de inversiones para mejorar la seguridad jurídica, que puede implicar modificaciones a la constitución; y reducir el gasto corriente del gobierno central y la reducción de la creación y del financiamiento de las empresas estatales, que deberían ser autosustentables”.

Víctor H. Figueroa Colegio de Economistas de Bolivia
Prevalece la inseguridad jurídica
“Bolivia mantiene una baja posición en el índice global de libertad económica, que es consecuencia de la inseguridad jurídica que prevalece respecto a las inversiones extranjeras, a las ‘nacionalizaciones’ aplicadas en diferentes actividades económicas como la minería, producción de cemento y textiles, las prohibiciones a las exportaciones de determinados productos, etc.
Bolivia debería revertir esa situación promoviendo un clima de negocios favorable a la inversión extranjera y nacional, brindando seguridad jurídica y no poner trabas a los emprendimientos privados.
La posición en la que se encuentra Bolivia en ese índice es consistente con la que obtuvimos este año (puesto 104) en el Ranking de Competitividad Mundial publicado por el Foro Económico Mundial.
Con respecto a los líderes mundiales en libertad económica, no debería sorprender que ya hace décadas han seguido una tendencia de apertura en sus economías. Llama la atención la posición de EEUU, pero se debe a la difícil situación económica de ese país. También resalta la baja ubicación de Venezuela por las políticas asumidas por el Gobierno de Chávez”.

Carlos Gustavo Machicado Economista
Élites o grupos de poder
“Ese tipo de ranquin los economistas lo usamos para medir el grado de institucionalidad que existe en una economía, es decir, el grado de respeto a las normas económicas, políticas y sociales que rigen una sociedad.
Fíjense que a pesar de haber mejorado un poco, es el índice mas bajo que tiene Bolivia, lo que refleja que es un país donde el Estado está formado por élites o grupos de poder que ejercen de manera importante su poder en contra de los ciudadanos.
El mejor ejemplo de esto es lo que está sucediendo con los mineros cooperativistas, que no quieren volverse asalariados justamente porque tienen miedo que, el Estado se aproveche de ellos y más bien quieren formar parte de las élites de poder, pero como empresarios privados.
Este tipo de instituciones tienen raíces históricas, así que es muy difícil cambiarlas, pero si países como Hong Kong y Singapur lo pudieron hacer, ¿por qué no puede hacerlo Bolivia?. “

Todos podemos AHORRAR -MÉTODOS DE INVERSIÓN

Otra forma de generar más recursos financieros es mediante la inversión en acciones de empresas, bonos, o en un negocio propio. Sin embargo, estos métodos de inversión requieren de un conocimientomuchomás amplio de las finanzas debido a la complejidad del manejo de una empresa. A continuación una breve explicación:
1. Acciones de empresas: Son títulos/valores que las empresas negocian para captar capital (dinero). En Bolivia, las empresas que emiten acciones son las denominadas Sociedad Anónima (S.A.), y las personas que tienen o compran acciones de una empresa se convierten en accionistas. Las acciones de empresas pueden subir o bajar de valor dependiendo del desempeño de la misma, es decir, si tiene ganancias o pérdidas en una gestión. Si la empresa es rentable, no solo suben de valor las acciones, sino que también distribuyen dividendos que dependen mucho de las políticas que tiene cada empresa, y puede que se vean los frutos cada año, o puede ser que no los vea en años. Normalmente, las acciones de las empresas se negocian en un mercado de valores donde todo aquel que tiene interés en comprar acciones de empresas puede participar mediante un corredor o agente de bolsa.
2. Bonos de empresas: También son títulos/ valores que emiten las empresas denominadas S.A. para captar mayor capital. Pero tienen diferencias sustanciales en relación a las acciones: Los bonos pagan un interés fijo anual. Los que compran bonos son acreedores, no propietarios de la empresa, y se denominan Tenedores de Bonos. Tienen un vencimiento, fecha cuando la empresa emisora devuelve al acreedor el capital invertido inicialmente.
3. Negocio propio: Es probable el método de inversión que toda persona sueña o desea tener en algún momento de su vida:manejar su propia empresa. Esta forma de invertir tiene muchas recompensas, pero tiene también sus complicaciones: - Para iniciar un negocio, primero se necesita tener un capital propio. - Se requieren habilidades de gerenciamiento para administrar correctamente. - Debe tener un buen proyecto donde pueda evaluar la viabilidad comercial, técnica, legal y financiera de su idea de negocio. Para un entendimiento más claro de los pasos que debe seguir para iniciar su propio negocio, en el capítulo 24 de nuestro curso se darán detalles sobre el tema.
DIVERSIFICACIÓN DE LA INVERSIÓN En Finanzas, se dice que la rentabilidad de una empresa está asociada al riesgo de la misma, es decir, a mayor riesgo mayor rentabilidad (ganancia). ¿Qué debemos hacer entonces para tener una buena rentabilidad y no tener tanto riesgo? ¿Ha escuchado alguna vez que no se deben poner todos los huevos en una sola canasta? Pues es ese el simple concepto que se debe llevar a la práctica para obtener el mayor beneficio al menor costo o riesgo posible. Esto significa que en vez de invertir en una sola empresa o en una sola alternativa de inversión o ahorro, es mejor hacerlo en varias. La inversión en diferentes alternativas se define como Diversificación de la Inversión, y esta acción nos da como resultado la Reducción del Riesgo. Pero la inversión debe diversificarse en empresas que no tengan relación unas con las otras, es decir, que no tengan correlación entre las inversiones. Se dice que si la empresa A tiene una correlación de 1 con la empresa B, entonces tiene una relación directa porque pertenece al mismo sector y ambas reaccionan de la misma forma a los cambios en el mercado como por ejemplo invertir en Toyota y enNissan almismo tiempo. Si ambas empresas tienen una correlación de cero, entonces significa que no tienen ninguna relación una con la otra, como ser la inversión en Toyota y en Coca Cola. Según los expertos en diversificación de inversión, si invertimos en tres empresas por igual (33% en cada una), y además entre ellas existe una correlación de 0, podríamos obtener la rentabilidad promedio de dichas empresa yminimizar el riesgo al nivel más bajo posible delmercado (el DPF de un banco). Para poner en práctica este concepto, lo invito a hacer el siguiente ejercicio con un grupo de amigos:
Paso 1: Todos deben ponerse de pie y sacar unamoneda de Bs 1.
Paso 2: Todos deben lanzar la moneda y atraparla.
Paso 3: Si la moneda da cara (el lado que indica Bs 1), pueden sentarse.
Paso 4: Deben hacer la operación una segunda vez, y verán que más personas se podrán sentar.
Paso 5: Lancen una vezmás lamoneda y si da cara, pueden sentarse. Después de lanzar tres veces la moneda (solo tres veces), podrán apreciar que todos o casi todos se sentaron. Esto significa que el lanzamiento de la moneda las veces que sea, no tienen ninguna relación entre si, y si queda alguien de pie, representa el nivel de riesgo que puede tener después de haber diversificado nuestra inversión. Si hacemos este ejercicio con un grupo de 20 personas, podremos notar que al final del mismo dos o tres personas permanecen de pie, entonces habremos reducido nuestro riesgo de 20 a 3

Todos podemos AHORRAR - MÉTODOS DE AHORRO

¿Es mejor ahorrar en moneda nacional (bolivianos) o en moneda extranjera (dólares o euros)? Hasta hace algunos años, era mucho más conveniente ahorrar en dólares debido a la constante devaluación del boliviano en relación a dichamoneda. Sin embargo, desde hace unos cuatro años atrás, sucede lo contrario. Por ejemplo, en 2007 la cotización del dólar era Bs 8 por $us 1, pero ahora cada dólar americano vale menos de Bs 7. Esto significa que $us 1.000 hace 4 años tenía un valor de Bs 8.000, pero ahora solo vale Bs 7.000. Es decir que habría sufrido una reducción de valor (pérdida) de Bs 1.000. A pesar de la pérdida de valor que ha sufrido el dólar americano en los últimos años, mucha gente sigue ahorrando en esamoneda. Lo más aconsejable hoy en día es ahorrar en bolivianos pero debemos estar siempre atentos a los cambios en la economía especialmente estar alerta a las posibles fluctuaciones en el tipo de cambio. Además, hoy en día hacer transacciones bancarias en moneda nacional goza del beneficio de no pagar el ITF 0,3% (Impuesto a las Transacciones Financieras). A continuación van ejemplos de métodos para ahorrar nuestro dinero: 

1. Guardarlo en casa: Esta es una buena práctica pero no la mejor. Sirve para poner en práctica el hábito del ahorro y ver crecer nuestro dinero, pero estaríamos desaprovechando la oportunidad de ganar más mediante los intereses. Por ejemplo: si ahorra Bs 500 todos los meses durante 20 años (240 meses), obtendrá un ahorro de Bs 120.000. 

2. Fondo de Pensiones (AFP): Este es el método de ahorro dispuesto legalmente, que es retenido de nuestros sueldos mensuales que tiene el propósito de ser usado después de la jubilación. Cada mes 10% de nuestro sueldo se destina a nuestro fondo de jubilación. Esto significa que si ganamos en promedio Bs 5.000, estaríamos ahorrando Bs 500 por mes, y si aportamos durante 20 años, tendremos disponible Bs 120.000 para nuestra jubilación. 

3. Caja de Ahorros: Este es uno de los más comunes y mejores métodos de ahorro, ya que se aprovecha del beneficio de los intereses. Por ejemplo, si ahorramos los mismos Bs 500 todos los meses durante 20 años, a la tasa de interés del 2% anual, al final de los 20 años, obtendremos un ahorro total de Bs 148.145, es decir Bs 28.144 más que guardarlo en casa, equivalente a los intereses ganados del dinero ahorrado durante ese tiempo. Este monto se puede calcular con la siguiente simple fórmula: Valor Futuro de una Anualidad (Factor de Capitalización de una serie Uniforme)

Donde: Fv =Valor Futuro

C = Cuota

i = Tasa de Interés

n =Número de Periodos

Si la cuota (ahorro) esmensual, la tasa de interés (i) debe ser dividida entre 12 meses y los periodos (n) deben ser multiplicados por 12, de la siguiente forma:

Para obtener el resultado, debe remplazar estos datos en la fórmula presentada.
4. Depósito a Plazo Fijo (DPF): Este es un método de ahorro que requiere de un capital mínimo que usualmente está entre los $us 500 y $us 1.000 o su equivalente en bolivianos 3.500 y 7.000, respectivamente. Todos los DPF tienen intereses a tasa fija y el depósito en una institución financiera se realiza mediante un contrato o certificado de depósito donde se estipula el monto depositado, la tasa de interés y el tiempo del depósito. Por ejemplo, podemos depositar Bs 10.000 en un banco a la tasa de interés anual del 4% por un periodo de 12 meses (1 año). Esto significa que al finalizar el año, tendremos un interés de Bs 400 y nuestro nuevo capital será Bs 10.400. Si depositamos todo nuestro dinero en un DPF cada año por los siguientes 20 años, y además agregamos cada año los Bs 500mensuales que podemos ahorrar (Bs 6.000 anual), al final de los 20 años obtendremos un ahorro de Bs 161.403 (ver cuadro).

Todos podemos AHORRAR

En capítulos anteriores hemos tratado las razones por las que debemos realizar una planificación financiera personal y familiar. También vimos la gran importancia de ahorrar para cumplir nuestros diversos objetivos como ser la compra de una casa, un vehículo, realizar una boda, el nacimiento, la crianza, y educación de los hijos. Ahora les presentamos las alternativas que existen en el medio para justamente ahorrar y hacer crecer nuestro dinero, pero primero es importante entender algunas definiciones básicas. 

AHORRAR O INVERTIR 

Podemos confundir con facilidad los significados de estos dos términos. La razón de la confusión puede ser que ambos términos se refieren a utilizar el dinero para generar más beneficios. Ahorrar: es guardar o acumular dinero poco a poco, para poder utilizarlo en algún bien o servicio de beneficio personal y/o familiar. Invertir: es destinar un monto de dinero para que con el tiempo genere más dinero (utilidades)

Financiar personal DE SERVICIO - II

Aspectos legales en la contratación del personal de servicio Al contratar personal de servicio, también se deben tener en cuenta los aspectos legales, que de acuerdo a la legislación laboral boliviana, se pueden mencionar los siguientes: Trabajo del hogar: Se encuentran insertas dentro de la Ley General del trabajo (arts. 36 al 40) y actualmente esta modalidad de trabajo ha sido modificada por la Ley Nª 2450 de 09/04/03, norma que determina: Se puede efectuar en forma verbal o escrita, pero si excede de un año necesariamente debe hacerse por escrito y además deberá registrarse en la Policía. A falta del contrato escrito, se considera contrato indefinido, para aquellas personas menores de edad, se les debe conceder permiso para asistir a clases. 

No se considera trabajo del hogar, el desempeñado en locales de servicio y comercio, aunque sean realizados en casas particulares, tampoco se considerará trabajo del hogar aquel realizado sin horario o de manera discontinua (eventual). El trabajo del hogar está sujeto a un término de prueba de 90 días. Se deberá afiliar a la Caja Nacional de Salud, una vez demuestre estabilidad (pasado tresmeses de trabajo). El trabajo efectivo será de 10 horas para las que habitan en el hogar y de 8 horas para aquellas personas que viven fuera del lugar donde prestan el servicio. Gozará de un día de descanso a la semana y también descansará los días feriados. En cuanto a la vacación, se regirá de acuerdo a lo determinado por la Ley General del Trabajo. Si se retira injustificadamente a la trabajadora, el empleador deberá cancelar un mes de sueldo por cada año trabajado y si no llega a un año, deberá pagar las duodécimas correspondientes. Si se retira voluntariamente la trabajadora y tiene cinco o más años continuos de servicios, percibirá indemnización por todo el tiempo de servicio, si no ha cumplido los cinco años, no tiene derecho a indemnización por tiempo de servicio, ni desahucio. Si el empleador desea despedir a la trabajadora del hogar, deberá dar un preaviso con 45 días de anticipación, si incumple deberá pagar conjuntamente a sus beneficios sociales el desahucio por la misma cantidad de tiempo y si la trabajadora del hogar quiere retirarse, debe dar un preaviso al empleador con 15 días de anticipación, en caso de incumplir, deberá descontársele a sus beneficios igual monto. En caso de acoso sexual o abuso, agresión física por parte de empleadores o parientes, la trabajadora dará aviso a la brigada de protección a la mujer y familia, Fiscalía, Policía y/o Ministerio Público; igualmente, el empleador podrá acudir a las mismas instituciones en caso de ser la trabajadora la que realice esas acciones. La discriminación legal que existe con relación a otros tipos de contratos, es que en el hogar no existe lucro o ganancia; además, que en este tipo de trabajos se les facilita casa, comida e incluso ropa especial, lo cual posibilita a la trabajadora disminuir gastos. Es aquel que se realiza en forma continua, para un solo empleador, en servicios propios del hogar, como ser: limpieza, lavandería, cuidado de niños, etc. 

Recomendaciones Para tener una correcta administración de gastos consideramos necesario seguir las siguientes recomendaciones: El gasto en personal de servicio NO debe ocupar más del 10% de los ingresosmensuales. Auto-educarse o aprender a realizar los trabajos uno mismo. Usar la Maquina Lavadora para el lavado de la ropa. Administrar y distribuir mejor el tiempo. Aprovechar el tiempo en realizar las tareas de la casa para compartir con la familia. Dar recompensas para los hijos por realizar algunas tareas de la casa.

Financiar personal DE SERVICIO

Tradicionalmente era el hombre o el marido quien tenía un trabajo y generaba los ingresos, y la mujer o esposa se encargaba de la educación de los hijos, de la administración de los gastos y de los quehaceres de la casa, y en la mayoría de los casos no era necesario la contratación de personal de servicio o en su caso era mínima la necesidad. Sin embargo, en la vida moderna de la actualidad, con la economía dinámica, los estilos de vida cambiantes y los costos de vida cada vez mayores, ambos cónyuges tienen la necesidad de trabajar y aportar con la generación de recursos financieros para la familia. En la actualidad, en muchos casos tanto el hombre como la mujer son profesionales y realizan trabajos que son muy demandantes en el factor del tiempo y debido a esta situación, tienen cada vez menos disponibilidad para encargarse de las tareas de la casa, lo cual hace necesario la contratación de terceras personas para que realicen trabajos como ser: Labores de casa cotidianas: Limpieza, Lavandería, Cocina. Cuidado de los hijos: niñeras. Actividades de mantenimiento: Jardinería, Plomería, Electricidad y también el lavado del auto. En general, el requerimiento de contar con el servicio de terceros para la realización de los trabajos anteriormente mencionados se debe a los siguientes aspectos: Costumbre de tener muchas comodidades. Falta de tiempo para realizar las tareas de la casa. No tener las habilidades para realizar los trabajos uno mismo. Casas desproporcionadamente grandes que demandanmuchomantenimiento. El pretexto de estar muy cansado todos los días. La excusa de que el fin de semana es para descansar. La contratación de personal de servicio para las diferentes labores domésticas, en definitiva genera gastos que sin el presupuesto adecuado ocasiona un descontrol en las finanzas de la familia. ¿Cómo realizar un presupuesto adecuado? Para realizar el presupuesto de gastos, se deben tomar en cuenta los ítems relacionados con los servicios mencionados anteriormente. Por ejemplo: cuando hablamos de realizar un presupuesto mensual de gastos, debemos separar los gastos absolutamente necesarios de los no tan necesarios. Es decir, debemos saber medir nuestras prioridades y se los puede clasificar de la siguiente forma: 1. Primero están los gastos prioritarios relacionados con la alimentación, vestimenta, transporte, vivienda, servicios básicos y la educación. 2. Aquellos egresos generados por la contratación de personal de servicio ya sea para la limpieza, lavandería, cuidado de los hijos u otros. 3. Finalmente, están aquellos gastos que tienen que ver con nuestros hobbies y diversiones. En anteriores capítulos, habíamos mencionado que toda persona debe tratar de ahorrar al menos 10% de sus ingresos mensuales. Es decir, una persona que tiene ingresos mensuales de Bs.3.000, debería ahorrar mínimamente Bs. 300 almes. Se recomienda también que para realizar los gastos en personal de servicio, dicho monto no debe exceder el 10% de los ingresosmensuales. Para nuestro análisis, vamos a usar el ejemplo de una familia cuyos ingresos mensuales que sumados los ingresos del esposo y la esposa llegan al monto de Bs.6.000, y además tiene 2 hijos en el colegio en primaria. (ver cuadro) Si quisiéramos tener mayores comodidades y contar con más personal de servicio, tendríamos que ganar más dinero todos los meses, o en su caso, tendríamos que destinar menos recursos a las otras categorías de gastos.

El viaje de mis SUEÑOS - Pasos para la planificación

A continuación un ejemplo de planificación correcta de un viaje en familia por vacaciones. Cualquiera que sea el destino, se deben analizar los siguientes pasos y factores. 

PASO1: Determinar el destino Se deben evaluar varias opciones, tanto locales, nacionales como internacionales. Como destino local se pueden evaluar las opciones de viajar a Samaipata,Vallegrande, la Chiquitania, la región del Parque Amboró, Parque Noel KempffMercado, y otros. Como destinos nacionales se pueden analizar lugares como el Salar deUyuni, el Pantanal, el Lago Titicaca, Villa Tunari, y otros. En cuanto a destinos internacionales podríamos mencionar lugares como el Cuzco, las Cataratas del Iguazú, las playas de Rio de Janeiro y otros. 

PASO 2: Fecha y duración Las posibles fechas para planear un viaje en familia podrían ser: El feriado de Carnaval, las vacaciones de invierno de los colegios y fin de año si se quiere realizar un viaje largo.Y para viajes cortos podrían ser fechas como feriados de Semana Santa, feriados departamentales y/o nacionales. La elección de la fecha puede ayudar en granmedida a determinar el destino y la duración de las vacaciones. PASO 3: Medio de transporte Si el destino que elegimos fuera el Salar deUyuni, existen varias alternativas de transporte, teniendo en cuenta como ciudad de partida Santa Cruz. 1. Viaje por tierra con vehículo propio (Santa Cruz-Cochabamba- Oruro-Uyuni). 2. Viaje en avión a Sucre, y continuar viaje por tierra desde Sucre a Uyuni. 3. Viaje en avión a Cochabamba para luego llegar aOruro por tierra y finalmente continuar viaje hasta Uyuni en tren. 

PASO 4: Hospedaje Se deben realizar las averiguaciones con anticipación sobre las opciones de hospedaje que existen en el destino que elegimos para nuestro viaje. Se deben evaluar las categorías de hoteles y hostales, las características, los precios, y si vamos a llegar en vehículo propio es importante que el hotel cuente con parqueo propio. 

PASO 5: Conocer los atractivos Es necesario conocer qué actividades se pueden realizar durante el viaje. En caso de viajar a Uyuni es requisito indispensable contar con un guía para poder recorrer los diferentes atractivos que ofrece dicho lugar. 

PASO 6: Paquetes turísticos La mayoría de las agencias de viajes trabajan con operadoras de turismo y tienen paquetes preparados paramuchos destinos y tienen opciones para todo bolsillo. En general, las agencias de viaje solo necesitan saber cuál es el destino de su preferencia y cuantomás omenos dispone de dinero para sus vacaciones.Con esta información le pueden ayudar a planificar su viaje de forma segura y placentera. Enmuchos casos realizar un viaje mediante un paquete turístico resulta mucho más placentero y a la vez económico ya que las operadoras de turismo logranmejores precios con proveedores debido a quemanejan grupos turísticos. 

PASO 7: Costo detallado El viaje a Uyuni puede llegar a costar entre Bs 1.000 a Bs 2.000 por persona dependiendo delmedio de transporte, el hospedaje y la duración de las vacaciones. Si el viaje es fuera del país, por ejemplo a lasCataratas del Iguazú, los costos serían alrededor de $us 800 por persona ($us 400 el pasaje en avión a Paraguay, $us 400 el paquete turístico y hospedaje en Iguazú). Además de estos costos, se debe tomar en cuenta los gastos en alimentación durante todo el viaje y para todos los viajeros. 

PASO8: Financiamiento Para financiar el viaje es importante realizar laplanificación delmismo conmucha anticipación. De esta formapodemos tomar las previsiones necesarias para costear nuestro viaje. Por ejemplo: si se trata de una familia que tiene 2 hijos (4 personas en total), y quieren realizar un viaje a las Cataratas de Iguazú, el costo del viaje seria alrededor de $us 3.200 y además si incluimos los costos de alimentación y entradas a parques y atracciones turísticas, este monto se podría elevar a $us 4.000. Si los ingresos de la familia llegan aBs 6.000, ynosmanejamos en la lógica de ahorrar 10% del sueldo (Bs 600) para disponerlo en nuestras vacaciones, significaría que debemos planificar con casi 4 años de anticipación (47 meses). Caso contrario no podremos realizar el viaje. Otromedio de financiamiento puede sermediante el uso del aguinaldo que recibimos a fin de año y ajustar nuestro presupuesto a dichomonto. Lo que no se debe hacer es endeudarse. 

PASO 9: La decisión final Una vez realizados todos los análisis de los pasos 1 al 8, se deben evaluar todas las opciones de destinos que hemos considerado, y finalmente decidir por aquel que más se adecue a nuestra disponibilidad de tiempo y presupuesto. Por ejemplo: para viajar a Iguazú, según la ilustración, se requiere de una planificación anticipada de 4 años, pero si queremos realizar el viaje este fin de año (2011), quizá la mejor opción sea viajar a Uyuni, por ser más económica. 

PASO 10: El viaje de sus sueños Finalmente, realizamos el viaje teniendo los cuidados de contar con un fondo de emergencia, de tener todos los requisitos para el viaje como ser papeles, vacunas y las maletas con vestimenta acorde al lugar al que decidimos viajar.

El viaje de mis SUEÑOS

Dentro de nuestro diario vivir donde las actividades de todos los días se centran en el trabajo para la generación de los ingresos del hogar, el desarrollo de las tareas del mismo, el cuidados de los hijos y sus estudios; es necesario darse un tiempo para relajarse y compartir con la familia. Debido al ajetreo de todos los días, y porque muchas veces no nos alcanza el dinero para pagar nuestras cuentas, pensamos que no podemos tomarnos unos días de ocio, ni mucho menos hacer realidad las vacaciones de nuestros sueños. El siguiente capítulo nos dará pautas y los pasos que debemos seguir para alcanzar nuestro objetivo: disfrutar de unas hermosas vacaciones con la familia y los seres queridos. 

Planificación: Como todo en la vida, las vacaciones también se deben planificar debido a muchos factores, y para que sea fácil comprender les doy un ejemplo: Hace algunos años, unos amigos me propusieron hacer un viaje en Semana Santa.Querían aprovechar para conocer un poco la región del trópico cochabambino, Villa Tunari. La idea era viajar en nuestros propios vehículos, partiendo el viernes temprano por la mañana y regresaríamos la tarde del domingo. Al final, logramos formar un grupo de amigos para viajar en 3 vehículos. Los organizadores no sabían que tan lejos era Villa Tunari desde Santa Cruz, y obviamente no sabían cuánto se demoraba en llegar. Es más, de los 3 vehículos que viajamos, yo era el único que tenía experiencia de viajar manejando en carretera, ninguno de los otros dos había manejado fuera de la ciudad, o sea, era la primera vez que realizaban un viaje en sus propios vehículos. Al final, tardamos un poco más de 5 horas en llegar a Villa Tunari. Los organizadores no sabían qué atracciones existían en la zona para que podamos conocer y aprovechar al máximo nuestro viaje. Lo peor de todo fue que no se preocuparon de buscar hospedaje con anticipación. Antes de iniciar el viaje les pregunte amis amigos si ya tenían definido el hotel donde nos quedaríamos durante el fin de semana. Unos me miraron con la cara de sorpresa y otros simplementeme contestaron que al llegar podíamos ver elmejor lugar. 

Entoncesme di cuenta del grave error que estábamos cometiendo. El no haber averiguado sobre el hospedaje para nuestras vacaciones, significaba que no sabían cuanto iba a ser el costo, y por lo tanto se podría concluir que no tenían ni idea de cuánto dinero necesitaríamos. Como dato, Villa Tunari es una de las regiones demás flujo turístico en el país, y en épocas de feriados es prácticamente imposible conseguir hospedaje ymis amigos no tenían ni idea de esta situación. Después de 5 largas horas, por fin llegamos a nuestro destino y lo primero que hicimos fue buscar un hotel o alojamiento donde pudiésemos alojarnos. Como era de esperar, todos los hoteles, residenciales, alojamientos, etc. estaban llenos. Tuvimos que preguntar en todo el pueblo hasta que después de 2 horas de búsqueda encontramos disponible la única cabaña en todoVilla Tunari. El siguiente paso, luego de acomodarnos en la cabaña, fue averiguar sobre las atracciones turísticas que había en la zona, de esa forma logramos visitar la mayoría de los parques existentes. Finalmente llegó el domingo y programamos el viaje de retorno a SantaCruz para después del almuerzo; para partir a las 14:00 y llegar a destino a las 19:00. Pero; a uno de mis amigos se le ocurrió ir a un parque a las 11 de la mañana porque no quería dejar de conocer todas las atracciones pues no todos los días se puede visitar Villa Tunari. Tan mala fue la idea que la esposa de otro de mis amigos se fracturó la pierna cuando se columpiaba en una de las atracciones de dicho parque. Debido al accidente, no solo no pudimos almorzar, si no que nos demoramos dos horas hasta que le colocaron un inmovilizador a la accidentada. Con todo esto, partimos a las 17:00 y llegamos después de las 22:00 a Santa Cruz. Como podrán notar en la experiencia relatada, tomarse unas vacaciones e irse de viaje, no simplemente es cuestión de tener el deseo de viajar. Para que el viaje y las vacaciones resulten como uno desea, se debe tener en cuenta muchos aspectos.

Financiar mi casa - II

Ahora bien, también es importante que sepa que el tiempo y las tasas de interés son clave en una inversión. Ambas definen el costo del dinero, es decir, un crédito podemos pagarlo en 5, 10, 15 ó 20 años. No obstante, mientras más años paguemos intereses más caro será el dinero y menos crecerán nuestros activos. Es mejor comenzar por montos más pequeños, pagar lo más rápido posible ese crédito y luego embarcarnos en otros más grandes; lo explicaré enseguida con números. En todo el sistema financiero se manejan montos porcentuales, generalmente están entre el 20% y máximo el 30% de nuestro ingreso disponible como capacidad de pago. Esto quiere decir que de nuestro ingreso solo este porcentaje es considerado para el cálculo del tiempo del crédito. Por ello, es necesario demostrar bien nuestros ingresos; en el caso de trabajadores asalariados se toma el líquido pagable y en el caso de trabajadores independientes deben demostrar sus ingresos mediante manejo de cuentas, pagos de impuestos, contratos de servicios, etc. Muchas veces elegimos pagar cuotas lo más pequeñas posibles. 

Es importante observar que esto termina costándonos demasiado caro, la diferencia entre la opción D y C es sólo $us 12,41. Sin embargo, el ahorro es de $us 2.342,40. Parece que vale la pena esforzarnos y pagar un poco más y ahorrarnos este monto, además de 5 años de preocupaciones. De esta misma manera puede hacer todas las comparaciones posibles y sacar sus propias conclusiones. Cuando pida un préstamo, pídale a su oficial de crédito que le explique, mejor si se las da por escrito o usted tomar nota, de cuánto va a pagar mensualmente a diferentes plazos de tiempo, multiplique el valor de las cuotas por el número de meses del término del crédito, descuéntele el monto solicitado y obtendrá el costo del dinero. Es decir, cuánto le costará en el tiempo que usted la esta solicitando. 

Ejemplo 2: Supongamos, dado el costo de un alquiler, que usted tiene la capacidad de pagar $us 210 mensuales; entonces, tomaremos ese dato como capacidad de pago en el sistema financiero. Puede elegir tomar un crédito para la compra de una casa por el monto que tengo la posibilidad de pagar. Es decir, de acuerdo a mi capacidad de pago, hemos convenido que será de $us 210, pero también puedo hacerme de un crédito pequeño para una casa pequeña y pagarlo rápido u otro más grande para una casa más grande y necesitar más tiempo para pagarla, veamos cómo funciona. Eduardo y Miguel, son nuestros dos personajes, cada uno tiene la cuota que corresponde al 20% de aporte personal para la compra de una casa, también cada uno tiene la capacidad de pagar $us 210mensuales. No obstante, Eduardo es más paciente que Miguel, Eduardo elige una casita de $us 15.000 mientras que Miguel elige una casa de $us 30.000 porque su capacidad de pago dice que puede acceder a un crédito de esa cuantía, pero veamos qué sucede: Sin duda vale la pena ir despacio pero seguro, el hecho de que pueda acceder a un crédito mayor porque me alcanza para pagarlo si me dan más tiempo (porque así las cuotas son más bajas), no significa que esté haciendo bien las cosas o que esto realmente le convenga. Salvo que sea por problemas de flujo, es decir algo pasó y no puede pagar montos mayores, es razonable acceder a plazos más largos o una reprogramación pero haga los esfuerzos para realizar pagos a capital para disminuir el saldo de los mismos y disminuir el pago de intereses. Ejemplo 3: Busque la opción de financiamiento que le permita realizar pagos a capital y cuya tasa después del año o de los 18 meses, es decir la tasa variable (tasa+Tre) sea la más baja, pues esta tasa, la que usted va a pagar durante todo el préstamo, la primera tasa que nos ofrecen es solo un gancho para captar más clientes y colocar más créditos. Es bueno ser un buen cliente del banco o de una cooperativa pues esto nos permitirá acceder a tasas preferenciales. Cerciórese de que la documentación tanto del terreno como de la edificación, es decir la construcción, están en orden y con la debida aprobación, son muchos los casos en que se han tenido problemas por estos casos; o la construcción no estaba aprobada o el edificio está en terrenos en litigio. Cualquiera sea el caso no compre; consulte con un abogado de confianza y exija un alodial actualizado. Por último, involucre a toda su familia en este sueño, el logro no es solo suyo, cuando todos compartan la carga será más grande el gozo.

Financiar mi casa - I

¿Tener casa propia? Es el reto de los retos para una pareja. Esto va a estar interesante... ¿Recuerda sobre la visión y de los objetivos que les plantee en los capítulos 3 y 6? Espero que uno de sus objetivos sea el tener una casa. En esta oportunidad hablaremos de cómo hacemos para tener una casa, por dónde empezamos a construir este sueño. 

La casa de los suegros No sé cuál es su caso y cómo es su relación con sus suegros; en mi caso viví algunos meses en casa de mi suegra y nunca tuve ningún inconveniente. Sí, ya lo sé, tuve suerte o más bien gracia de Dios. Sin embargo, la mayoría afirma que no viviría con sus suegros ni un minuto, o si ya vivió y salió, no volvería; pues lo animo a no volver. El dicho dice: “El casado casa quiere”. 

El costo del alquiler Primero, el alquiler o arrendamiento es el pago por el uso de un inmueble por un tiempo determinado y en ningún caso trae consigo un retorno o beneficio para el alquilante, salvo la disposición de ese espacio. Cuando decimos por un tiempo determinado es aquel que diga el contrato y/o aquel que disponga el dueño del inmueble. Por lo tanto, nunca va a estar completamente seguro de hasta cuándo tiene vivienda asegurada y el rato menos pensado le van a pedir el inmueble y otra vez a buscar, con todas las dificultades que eso representa. El gasto de alquiler es eso exactamente, un gasto, que no tiene retorno alguno. Le planteo la posibilidad de convertir ese gasto en una inversión. 

El anticrético Esta modalidad, cada vez menos utilizada porque se oferta menos, es una buena opción. Lograr un ahorro e inclusive un préstamo a corto plazo y tomar un anticrético compensará con creces el pago de interés por un alquiler sin retorno que en todos los casos siempre será menor en su cuantía y a cambio usted logrará un capital que posteriormente le servirá para tomar una casa propia. La clave está en medir los tiempos y ser capaces de ajustar nuestro presupuesto para generar un excedente entre nuestros ingresos y nuestros gastos. Ejemplo 1: El costo de un alquiler promedio en Santa Cruz oscila entre los $us 100 hasta los $us 500, (una casa modesta hasta un apartamento cómodo, no se considera casas ni apartamentos de lujo). Esto significa que tiene la posibilidad de pagar una cuota en el banco o la cooperativa por el mismo monto, con la salvedad que para las entidades financieras debemos demostrar nuestra capacidad de pago. Si usted es un trabajador asalariado no tendrá muchos problemas. Sin embargo, si es un trabajador por cuenta propia le aconsejo manejar su dinero en una cuenta de tal manera que pueda demostrar flujo.

Mi primer VEHÍCULO - ¿Cómo comprar el vehículo ideal?

Tipos de vehículos y sus características. Existen varios tipos de vehículos que pueden ser categorizados por su sistema mecánico y por su forma y/o utilidad.
Por su sistema mecánico Están los rodados de tracción simple que pueden tener tracción delantera como también tracción trasera. Son también conocidos por el término “tracción 4x2”. Y tenemos los vehículos de tracción en las cuatro ruedas que también son conocidos con el término “Tracción 4x4” o Todoterreno. Los vehículos llegan con transmisión manual y también automática. En el mercado existen vehículos que funcionan a gasolina, a diésel y a gas. Por su forma y/o utilidad Están los de la categoría autos sedan de 4 puertas, los autos hatch back de 3 y 5 puertas, y las vagonetas. Después tenemos los jeeps y vagonetas 4x4. Finalmente están las camionetas que llegan en cabina simple y en doble cabina. La decisión de qué motorizado comprar dependemucho del uso que le vayamos a dar, de los hábitos de manejo y del terreno por donde vamos a transitar. Si queremos un r o d a d o para satisfacer nuestros requer imi e n t o s básicos de t r a n s p o r t e como ser los traslados al trabajo, al mercado, al colegio, a la universidad, limitándonos al radio urbano, entonces necesitamos un auto de tracción simple. Y si tenemos familia, entonces nos inclinaremos a comprar un coche más familiar de 4 o 5 puertas y que además pueda transportar algo de carga de vez en cuando. Además de lo mencionado anteriormente, somos de aquellas personas que les gusta la vida del campo y que con cierta frecuencia realizan pequeños viajes en familia y amigos. Entonces, probablemente el tipo de vehículo que necesitemos sea un jeep o una vagoneta 4x4. Y si queremos comprar un vehículo para que sea familiar y también nos sirva para el trabajo, entonces nos podemos inclinar por una camioneta, ya sea de cabina simple o doble, o de tracción 4x2 o 4x4. Además de todo esto, siempre se tiene que considerar las opciones de comprar un vehículo nuevo y también de medio uso.
PRECIOS 
Vehículos nuevos Mientras más simples en características y más pequeños sean los vehículos, tienen menor precio. Y mientras más grandes y más funciones tenga el coche obviamente que sonmás caros. Por ejemplo, un auto nuevo pequeño de 4 puertas, de tracción simple, con caja mecánica puede costar alrededor de $us 10.000. Pero si lo queremos con aire acondicionado, debemos agregar $us 1.000 más. Y si lo queremos con caja automática, debemos pagar $us 1.500 más. De este modo, el auto llegaría a costar $us 12.500. Si nuestra necesidad va más allá y queremos una vagoneta todoterreno, entonces encontraremos que el más económico está desde $us 22.000 y si le agregamos la opción de tracción 4x4 debemos pagar adicionalmente $us 5.000, haciendo un total de $us 27.000. Prácticamente todas las marcas de vehículos, ya sean japoneses, americanos, brasileños, coreanos, europeos o chinos, a través de sus concesionarios locales, nos ofrecen vehículos económicos, con tracción simple y 4x4. Y se pueden aprovechar las temporadas de descuentos como ser: Día de la Madre, época de Feria Exposición y fin de año.
Vehículos demedio uso Existe la opción de comprar un vehículo usado. Lo podemos encontrar en las mismas concesionarias de vehículos nuevos, en autoventas de unidades usadas, en el periódico y también en la Internet. Para determinar el precio de un auto de medio uso, se debe tener en cuenta como base el precio de nuevo, del mismo auto y restar la depreciación de 20% por el primer año, y 10% por cada año siguiente. Por ejemplo: si queremos comprar la vagoneta 4x4 indicada anteriormente, que nueva tiene un precio de $us 27.000, elmodelo 2008 (3 años de antigüedad) tendrá un precio de $us 17.496.
Consumo, mantenimiento, seguro e impuestos. 
Consumo Mientras más grande sea el vehículo, mayor será el tamaño del motor, y por consiguiente, consumirá más combustible. Los autos pequeños tienen motores desde 1.000cc (1.000 centímetros cúbicos o 1 litro) hasta 1.800cc. Un vehículo con un motor de 1.000cc consume en promedio 1 litro de gasolina por cada 16 kmde recorrido. Es decir, si la capacidad del tanque de combustible es de 40 litros, dicho coche puede recorrer una distancia total de 640 km. Dicho de otra forma. Teniendo en cuenta que el precio de la gasolina es de Bs 3,74 por litro, para recorrer los 640 km nos costaría Bs 149,40 (40 lt. X Bs 3,74). La distancia promedio que una persona particular recorre en su vehículo es de 1.000 km. Esto significa que al mes consume Bs 233,75 en gasolina. Solo como información general, la distancia entre Santa Cruz y Cochabamba es de 465Km, y la distancia entre Cochabamba y La Paz es de 380Km. El vehículo 4x4 más pequeño tiene un motor de 2.000cc y tiene un consumo promedio de 9 km por cada litro de gasolina. Normalmente vienen con un tanque de combustible con capacidad de 55 litros. Esto significa que puede recorrer una distancia de 495 km con un costo de Bs 205,7. Si en promedio recorremos 1.000Km al mes, con este coche gastaríamos alrededor de Bs 415,56 de gasolina almes. En el caso de comprar un vehículo más grande o con motor de mayor tamaño, es recomendable convertirlo a gas. La conversión a gas que incluye el tanque y el equipo de inyección tiene un costo aproximado de Bs 3.500, pero si hacemos un análisis de costos comparando el precio del GNC (gas natural comprimido) con el precio de la gasolina, vale la pena.Un vehículo con motor de 3.000cc consume aproximadamente 1 lt. de gasolina por cada 6 km de recorrido. Esto significa que si al mes recorre 1.000 km. gastaría Bs 623,33 en gasolina. Pero si lo convierte a gas, gastaría Bs 270 (precio del GNC por m3 a Bs 1,62). Esto se traduce a un ahorro de Bs 353 al mes, y Bs 4.236 al año. Esto significa que en menos de un año se recupera el costo de la conversión a GNC. Mantenimiento Todos los vehículos requieren de un mantenimiento rutinario de acuerdo con la siguiente tabla: Seguros Todos los vehículos deben adquirir el SOAT (Seguro Obligatorio contra Accidentes de Tránsito). Cubre los daños o lesiones ocasionadas a las personas en un accidente de tránsito. Además, es recomendable comprar otro seguro adicional de una empresa aseguradora que tenga cobertura contra robos, contra accidentes para reparar el vehículo en caso de tener daños materiales, y responsabilidad civil para cubrir los arreglos de terceros. El SOAT tiene un costo anual de Bs 100, y el seguro particular, para un vehículo cuyo precio es de $us 13.000, tiene un costo aproximado de $us 450 al año.Al momento de realizar la compra de un vehículo nuevo, no se hace ningún pago de impuestos. Se paga un impuesto anual al municipio donde está registrado el vehículo. Por un auto nuevo que vale $us 13.000, se paga aproximadamente Bs 2.500, y cada año se paga menos debido a que el mismo vehículo baja de precio causado por la depreciación. Al comprar un motorizado usado, el comprador debe pagar el impuesto a las transacciones del 3% del valor del auto comprado. Además los costos de tramitación para registrar el cambio de nombre o propietario en las oficinas de tránsito y la Alcaldía, cuyo costo aproximado es de Bs 700. Financiamiento Existen 3 posibilidades: 1. Pagar la totalidad con fondos propios.
2. Financiamiento bancario o de cooperativa, y 3. Crédito directo de las autoventas. Tanto los bancos como las cooperativas y las autoventas, financian hasta el 80% del valor del vehículo en caso de ser nuevo. En el caso de vehículo usado, los bancos financian hasta el 64% y las autoventas hasta el 80%. Los bancos, para autos nuevos dan un financiamiento máximo a 7 años plazo y a una tasa de interés del 7% anual. Para autos usados con antigüedad menor a 5 años, dan un plazo de 5 años con un interés de 7,5% anual. Las autoventas dan créditos a 3 o 5 años, a tasas más elevadas de 13,5% anual. Por ejemplo, si compramos con crédito bancario, a 7 años plazo al interés del 7%, un auto nuevo al precio de $us 13.000, debemos pagar a la concesionaria el monto mínimo de $us 2.600, y el financiamiento del saldo resultaría en cuotas mensuales de $us 156. Si sumamos todos los pagos, terminamos pagando un total de $us 15.704. Esto significa que en los 7 años, pagaríamos en intereses un monto total de $us 2.704. Si decidimos comprar un vehículo usado con un valor alrededor de $us 8.000, es prefer ible comprarlo con fondos propios o en su caso hacer la consulta con cooperativas sobre las opciones de financiamiento que estas ofrecen. 1. ¿Por qué puede ser complicado comprar y tener un vehículo? 2. ¿Cuáles son las formas de financiar la compra de un vehículo? 3. ¿Usted compraría un vehículo nuevo o usado?, ¿de qué tipo?, ¿por qué? 4. ¿Cómo financiaría la compra de su vehículo? 5. Calcule el costo anual demantenimiento, consumo, impuestos y seguro que genera un vehículo pequeño y compárelo con los gastos de transporte que tiene en la actualidad. Preguntasde autoevaluación EL DEBER PERITOEN Santa Cruz 26 de julio de 2011 4 Dinero & Finanzas CAPÍTULO 14

Mi primer VEHÍCULO

Antes de realizar la compra de un vehículo, debemos analizar si realmente lo necesitamos. Si bien es importante tener un medio de transporte propio, se debe evaluar las ventajas y desventajas de tener uno propio. Además, conocer todas las opciones que tenemos para realizar una compra inteligente. Después de todo, es la segunda compra de más valor que hacemos en nuestra vida. 

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de tener un motorizado propio? 

VENTAJAS Con el vehículo propio tenemos mayor comodidad y libertad para transportarnos de un lugar a otro en el momento que queramos. No tenemos que caminar cuadras y esperar que llegue el bus, micro o trufi, ni tampoco tenemos que llamar el radiotaxi y esperar que llegue, ni tampoco tenemos que regatear con el taxista todos los días sobre el precio de la carrera. Especialmente en esos días de lluvia, podemos salir de nuestros hogares y llegar a destino sin el riesgo de mojarnos y además de forma segura. Y si hacemos una buena compra podemos economizar y reducir nuestros costos de transporte. 

DESVENTAJAS Tener un vehículo propio requiere mayor responsabilidad, pues es un bien que está en constante movimiento y debemos cuidarlo correctamente para que tenga la durabilidad esperada. Se debe realizar el mantenimiento preventivo de forma periódica como ser el cambio de aceite de motor, caja, líquido de frenos, verificar el estado de las llantas, la batería y otros. Además que con el uso, el vehículo sufre deterioros que requie ren reparación. Para el arreglo se debe contar con un buen taller mecánico y que no sea muy caro. Y si nos equivocamos en la compra, el vehículo puede generar mayores gastos y convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

El dinero en la "U" - Tareas para los solteros

1. Ahorrar para una casa En lugar de adquirir inmediatamente un crédito (que seguramente se tendrá que hacer si urge la casa), se debe utilizar este tiempo para ahorrar el dinero por unos años, es mejor ahorrar y juntar un capitalmás sus intereses en lugar de pagar intereses. No solo el ganar intereses mejora el rendimiento del capital, sino también las oportunidades que se presentan en el mercado cuando uno cuenta con efectivo disponible. Muchas personas con dinero en la mano tienen mejores posibilidades de comprar inmuebles amuy buen precio o de negociar mejor las condiciones de compra. Las oportunidades se presentan, pero hay que estar preparados para que se aprovechen. 

2. Empieza un plan de ahorro de largo plazo Además del aporte para tu jubilación, es importante mantener de manera sistemática un ahorro que nos permita mejorar nuestros ingresos a nuestro retiro. Cuanto más difícil sea sacar tu dinero de una cuenta, más posibilidades de ahorrar tendrás. Los DPF son una excelente forma de ahorrar, ya que no permiten sacar el dinero fácilmente. 

3.Crea un récord de crédito Parece increíble, pero un gran porcentaje de los solteros que contraen deudas entran en mora, hecho que les perjudica en la otorgación de créditos cuando realmente los necesitan; el mantener un excelente récord de créditos, nos permite obtener mejores tasas de interés, menor tiempo en el trámite y plazos más cómodos. 

4.Evita los créditos automotrices Si bien al comprar el primer auto los créditos son casi inevitables, se debe resistir la tentación de comprar un auto cuyo crédito ocupe más del 30% del ingreso.No se debe olvidar que los automóviles traen muchos otros gastos, y por eso al momento de comprar un vehículo se deben tener en cuenta todos los factores para decidir por el que mejor se adecue a tus necesidades. 

5. Preocúpate por tu salud Un plan de Seguro Médico propio es importante para estar tranquilo, y no ser una carga en caso de un accidente o alguna enfermedad. Hoy los seguros de accidentes y vida son muy asequibles, existen planes de salud en clínicas privadas a costos razonables, no se debe olvidar que las enfermedades o accidentes no distinguen la edad o el estado civil. 

6. ¡Diviértete! Se debe recordar que no se trata de comer sopas en sobre y tomar el desayuno con sultana y marraqueta. La etapa del soltero es para disfrutarla. Solo se debe pensar que por lo menos un 20% de los ingresos deben destinarse al ahorro, y usar el resto para disfrutar de la vida.

El dinero en la "U" - Finanzas para solteros (as)

Uno de los consejos respecto a cómo adelantarte en tu vida financiera es: “Siempre, empieza temprano”. Es decir, mientras más pronto inicies tu hábito de crear reservas de largo plazo,mejor será tu retiro y tu futuro. Cuando converso con amigos aun solteros, casi un 90%, pese a no tener dependientes, no tienen ningún ahorro. 

Muchos de ellos no ahorran, pero sí adquieren créditos con tasas elevadas para la compra de automóviles caros que solo les traen gastos, y cuando tocamos el tema de qué harán en su vejez para vivir, me responden que aún no lo han pensado. 

Usualmentemuchos de estos jóvenes responden que están ahorrando para un departamento, y cuando pregunto cuánto ya tienen, la respuesta dubitativa me dice que en el fondo solo son buenas intenciones.

Cuando uno está soltero, independientemente de que esté pensando en encontrar una pareja y casarse, como en todas las planificaciones, hay que considerar el escenario de que se acostumbre a su independencia y decida conservarla. La etapa del soltero, caracterizada por generar sus propios ingresos, producto de su trabajo sin dependientes, es un periodo que se debe aprovechar, para aprender amejorar sus finanzas en el largo plazo. Al no tener una presión de mantener una familia, hay varias cosas que se pueden hacer. Estas son solo algunas

El dinero en la "U" - Los 7 malos hábitos en las finanzas de los jóvenes

1.No ahorrar El joven promedio no piensa en ahorrar parte de sus ingresos para crear un capital. Para los jóvenes ahorrar significa hacer mercado cuando hay promociones, comprar servicio de televisión, cable e Internet en paquete; y recurrir a tiendas que ofrezcan promociones. En general, el joven consume más de lo que recibe y cubre sus excesos por medio de créditos de los parientes o amigos. Como vimos, el ahorro es un hábito y los jóvenes que no lo adquirieron en la infancia, difícilmente ahorran. La mayoría obtiene créditos que los obligan a destinar parte de sus ingresos a la compra de bienes o servicios.

2. No saber manejar el crédito Más preocupante que el ahorro, es la cultura del crédito. Los jóvenes no están diferenciando entre cuándo es necesario pedir algún crédito y cuándo no. La mayor parte se endeudan para darse gustos anticipados, viajes, fiestas, ropa etc., y por eso deben asumir estos costos durante varios años 

  3. No llevar un presupuesto La mayoría de los expertos en finanzas personales recomiendan que las personas deberían tener un presupuesto,más que un control de sus gastos. Los jóvenes deben generar la cultura de las finanzas personales como una empresa, vale decir trabajar bajo un presupuesto que les permita conocer por anticipado el destino de sus ingresos en función a objetivos claros. 

4. Gastar más de lo que disponen No se pueden cumplir objetivos a largo plazo si no se tiene el corto plazo resuelto. La mayoría de los jóvenes y muchísimos adultos son muy dados a tapar huecos, vivir el día a día sin una visión clara de polo que se quiere en el largo plazo. Muchos recién egresados o estudiantes que empiezan a trabajar prefieren contratos ilegales de trabajo para no aportar para su jubilación, ya que optan por recibir sus ingresos hoy, a guardar una parte para su vejez, que piensan que nunca llegará.  

5. No tener un fondo de emergencias Aunque los jóvenes se preocupan por tener asegurado su fin de semana con los amigos, poco se preocupan por los imprevistos y regularmente terminan acudiendo a la ayuda de un familiar o amigo cuando estos suceden. Sin duda el ahorro está ligado a la capacidad de responder a los imprevistos de la vida, con la diferencia de que el ahorro tiene un fin prestablecido y el fondo de emergencias no.  

6. No tener claras sus prioridades Se hace cada vez más difícil para los padres entender las prioridades de los hijos, la influencia de los amigos, la Internet, la televisión, la publicidad y otros han generado gran confusión entre los jóvenes, que no distinguen qué es más importante, comprarse un vestido de moda o pagar la luz, por ejemplo.Una estudiante al preguntarle un día a qué se debía su lejanía en la clase, me dijo, que estaba muy preocupada porque necesitaba dinero para pagar la universidad. Le pregunté si sus padres no le daban el dinero yme respondió que sí, pero que lo había gastado en el cumpleaños de su novio. 7.Desconocer los productos bancarios Una errada concepción de los jóvenes y adultos, es pensar que cuando el banco les da un crédito les hace un gran favor, sin darse cuenta de que en realidad están comprando un producto que tiene un precio y se lo van a cobrar. Los jóvenes no solamente deben fijarse en cuánto va a quedar la cuota, sino en cuál es el plazo, la tasa efectiva anual y también si la cuota es fija o no, muchos jóvenes terminan pagando créditos con tasas por encima del mercado, por este errado concepto.

El dinero en la "U" - I

Cada vez que escuchamos o hablamos de finanzas personales, asociamos este concepto únicamente con nuestro dinero y cómo lo manejamos, ajenos a los niños que nos rodean, sean estos nuestros hijos, sobrinos o nietos. Si pensamos en ellos, los vemos como beneficiarios del adecuado manejo de nuestras finanzas sin entender que pueden ser protagonistas. 

Mi padre decía que a los hijos se los educa hasta los 14 años, y me lo hizo saber justo a esa edad, él me dijo: “Si te he educado bien toda tu vida serás correcto, y si lo he hechomal, ya no puedo hacer nada”; hoymucho tiempo después comprendo el significado de esas palabras, esmuy difícil corregir los malos hábitos en los adolescentes o jóvenes y ni hablar de los adultos. 

Es por eso que una vez que explicamos cómo se puede educar y crear en los niños buenos hábitos que les ayuden amantener sus finanzas saludables, veremos los errores más comunes en los jóvenes y adultos como una manera de motivar el cambio

Cecilia Peredo - Jefe de operaciones - Cainco Hay que ser concretos a la hora de negociar

Cecilia Peredo es Jefe de Operaciones de Servicios en la Cámara de Industria y Comercio (Cainco). Este departamento es el que se encarga de poner en marcha la Rueda de Negocios, organizada por esta institución en el marco de Expocruz 2012, y que se llevará a cabo del 26 al 28 de septiembre. Administradora de profesión, Peredo lleva 12 años trabajando en esta importante institución, desempeñando diversas funciones. En su primera entrevista para El Sol, Peredo se refiere a este evento empresarial, que cumple 22 años y que reunirá a casi 1.000 empresas.

¿Cuáles son las expectativas para esta nueva versión?

Son altas, porque a pesar de que las inscripciones se cerraron la semana pasada, hemos recibido solicitudes nacionales e internacionales; superando incluso al número de participantes del año pasado. En cuanto a intenciones de negocios; eso va a depender de lo que cada una de las empresas negocien durante esos tres días, y nosotros como organizadores tenemos toda la predisposición para poner los servicios e infraestructura para que las mismas puedan llevar a cabo sus actividades.

El récord de intenciones alcanzó los $us 157 millones ¿Se puede superar esto?

El hecho de tener cerca a 1.000 empresas registradas nos da pie a superar esta marca, en cuanto a números estamos por arriba del año pasado y en cuanto a intenciones de negocio ojalá se pueda superar ese monto de los 157 millones. Todo esto se va a realizar en función a las empresas que negocien durante estos tres días.

¿Qué tipo de negocios son los que más se registran?

Tradicionalmente las empresas que se han estado registrando son de los sectores agroindustriales, alimentos, textiles, construcción, químicos, plásticos y envases, metalmecánica y los emprendedores. Cabe destacar que en esta rueda de negocios el pequeño empresario ve y dice: "probablemente eso no es para mí" y no es así, porque la Rueda de Negocios es una herramienta que permite al más chico hacer negocios y se convierte en una oportunidad para indagar a qué mercado son los que se puede llegar, cuáles son las adaptaciones a su producto o servicio que se tiene que hacer para poder contactar ese mercado. También se puede encontrar un aliado estratégico o un nuevo socio, son muchas las alternativas que se pueden encontrar en esta rueda de negocios. Por eso decimos que la rueda de negocios se vuelve un espacio que no solamente va a generar una venta de productos sino también un espacio de aprendizaje para el comerciante local.

¿Cuál es el beneficio para el gran empresario?

El objetivo de este evento es el de poder brindar en un solo lugar y durante un corto tiempo la oportunidad de contactar a la mayor cantidad posible de empresas, no solamente nacionales sino también internacionales, entonces se convierte en una vitrina donde Bolivia está mostrándole al mundo la capacidad productiva que tiene, con esto se quiere desarrollar mayores mercados y fuentes de empleo, entre otros.

¿Por qué deciden implementar las nuevas tecnologías?

El mundo es muy cambiante, cada vez se presentan nuevas formas de comunicación y la rueda de negocios no queda ajeno a ello, entonces cada vez son más las empresas que participan y el hombre de negocios y las personas en general tendemos a buscar cómo podemos hacer las cosas de la mejor manera con los tiempos más eficientes. Y en el tema de las tecnologías para la rueda de negocios han permitido agilizar los procesos, que al inicio eran morosos. Ahora el participante que no pueda hacer una inscripción on line es como si estuviera limitada. También, con la habilitación del directorio en la web hace que las empresas con mucho tiempo de antelación comiencen a seleccionar su contraparte para esta rueda.

¿Cuáles son los errores más comunes a la hora de la negociación?

Todo dependerá del caso de las empresas porque a la hora de negociación es importante que se escuche a la contraparte, para mí el error más común es el estar cerrado a una posición sin escuchar la otra parte, además debo tener toda la información necesaria respecto a mi producto y empresa al momento de la negociación porque lo que se tiene que generar con la contraparte es confianza, porque al momento que uno pone barreras la negociación se pone más dura. Hay que recordar que solo son 25 minutos los que uno tiene y en los cuales uno tiene que ser concreto y claro con lo que está presentando.

¿Cómo nace la idea para la rueda de negocios?

La rueda de negocios nace a raíz de una idea de la Cámara en 1991, que es uno de los años de mayor éxito de la muestra ferial. Así la Rueda de Negocios se convierte en una necesidad complementaria para los movimientos empresariales de los que no pudieron entrar en las negociaciones.

¿Qué impacto tuvo la crisis en los países desarrollados?

El mismo es positivo porque la coyuntura económica; por ejemplo, en Europa, ha generado que el europeo busque alternativas en otras partes del mundo; volcando sus miradas a Latinoamérica. Y en este caso, nosotros tenemos que aprovechar esta oportunidad; por ejemplo, en el caso de España están viniendo unas 26 empresas, lo que significa un gran repunte para la rueda.

Soñar con mi Propio Negocio

¿Has soñado con ser dueño de tu negocio propio en algún momento? Todos los días, miles de personas están realizando sus sueños empresariales. Lo bueno es que hoy en día, es fácil empezar un negocio exitoso. Tú también puedes iniciar tu propia empresa y que, además, sea lucrativa. Sin embargo, debes saber qué estás haciendo, si no podrías cometer algunos errores críticos. 

Nuestro propósito es ayudarte a iniciar y promover tu negocio en forma exitosa. Para ello debes iniciar un proceso de razones que fundamenten el tener tu negocio propio. Primera razón Todos los beneficios de tu trabajo son exclusivamente tuyos. 

Segunda razón Un negocio propio te brinda la oportunidad de generar ganancias. 

Tercera razón: Tendrásmás control sobre tu tiempo y destino personal. Cuarta razón Puedes acceder a fuentes de financiamiento. Quinta razón: Puedes construir tu negocio con la familia. Pues bién, salgamos de las razones, al negocio. 

1.- Identificar las necesidades delmercado El punto de partida es una ‘idea brillante’: la solución a un problema. Puede tratarse de la venta de un nuevo producto o un nuevo servicio. Llevando adelante una investigación de mercado, considerando qué requieren los vecinos demi barrio, los aspectos socioeconómicos, como ser políticas de compra-venta, culturales, credo y religión (análisis del entorno). Las políticas de compras están en función de la capacidad de pago que tenemos y fundamentalmente de la credibilidad de nuestros eventuales proveedores, en virtud de las garantías y antecedentes como clientes en elmercado, a su vez las políticas de ventas están asociadas a la disponibilidad de dinero de los compradores que demandarán nuestros productos, en razón al grado de necesidad y satisfacción inmediata. Los aspectos culturales, credo y religión son extremadamente relevantes, pues no pretendamos instalar nuestro futuro negocio en un lugar donde no consumen el o los productos que venderemos, la falta de conocimiento de este aspecto nos puede llevar a un rotundo fracaso. 

Como aplicación de un estudio previo de mercado, analizaremos la siguiente anécdota, que es un caso de la vida real. En mis inicios de ejercicio profesional en la Ciudad de San Pablo, Brasil, desempeñé mis funciones como administrador de una empresa en la cual tuve el placer de conocer ami amigo Julio, quien era una persona que me doblaba en edad y que cumplía funciones administrativas, referente como fuente de información por el tiempo de trabajo en la empresa. Cierto día entró a mi oficina y me manifiestó la necesidad de retirarse de la empresa solicitando la liquidación de sus beneficios por los años de servicios, apesadumbrado le manifesté: Julio, ¡qué ha pasado!, Él, me respondió: “Lo que gano no me alcanza para sostener ami familia”. Claramente le di la pauta de doblarle el sueldo a razón de mantenerse en la empresa, claro que después de escuchar sus planes de poner un negocio en un barrio donde recientemente se había trasladado, nome quedómas remedio que aceptar y proceder al pago de acuerdo a ley. Pasados unos 45 días, recibo la grata visita de mi amigo Julio, que en mi criterio vino en una visita de cortesía, cuando le dije ¿Cómo te va?, entonces sorprendido escuché que si podía retornar a trabajar con la oferta de doblarle el sueldo. Ante esta situación pregunté ¿Qué pasó?, el respondió: “Lo perdí todo”. “Resulta que en el barrio al quememudé, no se comercializaba ese producto (pollo y sus derivados) en mi criterio era una tremenda oportunidad de desarrollarmi negocio. Sin embargo, todo fue un fracaso debido a que no tomé en cuenta que en el lugar donde vivía se practicaba cierta cultura religiosa donde el consumo de pollo no se permitía. Así, diariamente mis productos se deterioraban y consecuentemente fui perdiendo mi inversión”. Así fue como mi amigo Julio volvió a trabajar conmigo en la empresa, parami felicidad. El estudio de mercado consiste en métodos de investigación para determinar la necesidad de bienes y/o servicios que demandan nuestros posibles clientes. La técnica más utilizada es la encuesta por formularios de preguntas o simplemente por observación. Sin embargo, la idea no constituye el punto final del proceso creativo, si no su comienzo.

Ahorrar en la compra de alimentos - II

Comprar lo necesario La conducta que tiene todo consumidor está manejada por los distintos medios publicitarios de las empresas, con la finalidad de inducir al consumidor a realizar en muchas oportunidades compras innecesarias. Dichos medios que se utilizan pueden ser la música tranquila, los pasillos de los supermercados llenos de productos baratos, descuentos, ofertas, etc. Estas situaciones planteadas influyen en la conducta de las personas. Es decir, a gastar su dinero en otras prioridades que no fueron planeadas, ocasionando problemas económicos en el hogar. Por todo lo expuesto anteriormente, se ve la necesidad de incorporar una estrategia que ayude al consumidor al ahorro. ‘Comprar lo necesario’ es la estrategia que nos ayudará a no desviar nuestro dinero en otro tipo de gastos. Para que esta estrategia tenga éxito, las personas tienen que definir, cuál es su compra prioritaria, enfocando sus recursos solo a ese fin.

Comprar en cantidad Comprar por mayor es otra estrategia que ayuda en la economía de las familias aumentando con esto la posibilidad de ahorro. Pero en muchos casos, no se tiene el poder adquisitivo suficiente para realizar la compra, siendo este el único factor por el cual no se puede dar. Esta estrategia es una de las más adecuadas para concretar nuestro objetivo, que es el ahorro. Pero para esto también se tiene que previamente planificar el consumo y el ahorro. Tomando el criterio de Noussan, que dice: “Es importante recordar que cada peso que gastamos, es un peso que no invertimos”, interpretando se puede decir que cada peso ahorrado puede convertirse en varios pesos, luego de un tiempo si sabemos invertirlo bien. En tal sentido comprar por mayor es una inversión que a lo largo del tiempo se convierte en ahorro para las familias.

Ahorrar en la compra de alimentos - I

Los alimentos son productos de consumo imprescindibles para todos y como está la economía en la actualidad, se tiene la necesidad de adquirir la costumbre del ahorro en los hogares, como también, en la vida personal. Ahorrar no significa comer menos, sino más bien mejorar la situación del bolsillo. 

Estrategias de ahorro Para tener un ahorro en la compra de alimentos, primero se tienen que tomar las siguientes estrategias: Buena planificación, comer en el hogar, comprar lo necesario y comprar por cantidad. Planificar para ahorrar La planificación y el manejo de los ahorros personales son temas que la gente descuida con frecuencia, no solo a nivel personal, sino también empresarial. Si analizamos a un empresario, que dedica meses al estudio de inversiones y a la proyección económica de sus compañías, no llegan a dar ni 10 minutos por día a la planificación del futuro financiero de sus familias, y mucho menos en el ahorro en los alimentos. Cuando se realiza la compra para el hogar, planear lo que se necesita, ayuda a comprar cosas de forma espontánea y rápida, pero sobre todo re-productos y tener solo el dinero planificado. Esto ayudará a eliminar una posible tentación en la compra de algo no necesario en el momento. 

Comer en el hogar Otra estrategia es la hora de comer en casa. Es decir, servirse solo comida preparada en el hogar. Esto nos ayudará a economizar, puesto que comer fuera de casa muchas veces resulta más caro, pero sobre todo en muchos de los casos, no existe garantía de que sean alimentos nutritivos. En cambio, al cocinar en casa uno tiene la garantía de la calidad del alimento. Como ejemplo, podemos comprobar que el café preparado en el hogar es mucho más barato que en una cafetería o incluso en un puesto de venta de un mercado.