Economía creativa: hacia la sociedad de la imaginación y productividad

Existen numerosas acepciones sobre el concepto de economía creativa, pero se la puede definir a partir de la creatividad como aspecto económico que favorece la innovación, aumenta la productividad y promueve el crecimiento económico.

Este concepto combina economía, cultura y tecnología, centrado en la predominancia de los productos y servicios con contenido creativo, valor cultural y objetivos de mercado.

La primera economía creativa en el mundo, al menos por el valor de sus productos exportados, es China, seguida de Estados Unidos, Alemania y Hong Kong. Según el Informe sobre Economía Creativa de la Conferencia de las Naciones Unidas sobre el Comercio y Desarrollo (Unctad por sus siglas en inglés) 2010, las exportaciones mundiales de bienes y servicios creativos (productos como piezas artísticas y artesanales, el material audiovisual, los libros, las obras de diseñadores, las películas, los nuevos medios de comunicación, la prensa escrita, las artes visuales e interpretativas y los servicios creativos) se duplicaron con creces entre 2002 y 2008. El valor total de estas exportaciones alcanzó los 592.000 millones de dólares en 2008 y, en promedio, la tasa de crecimiento de la industria durante esos seis años se cifró en un 14 por ciento.

Sin embargo, tal vez la gran novedad sea que el sector cultural está proponiendo modelos alternativos que han demostrado ya ser efectivos, generando más del 7 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) mundial.

La economía creativa del Reino Unido es responsable de uno entre cinco empleos en Londres. En Dinamarca, la economía creativa representa alrededor del 6 por ciento del PIB, provee el 12 por ciento de los empleos y representa el 16 por ciento de las exportaciones. En Holanda es el 5 por ciento del PIB. La industria cultural generó el 5por ciento del PIB español y 800.000 empleos en 2010.

La estructura de exportación de las industrias creativas por grupos, al año 2005, tenía a las economías desarrolladas con 58 por ciento, a las economías en desarrollo con 41 por ciento y a las economías en transición con el 1por ciento.

Los países desarrollados exportan música y audiovisuales equivalentes al 90 por ciento del mercado mundial y en los países en desarrollo, la artesanía corresponde al 60 por ciento del total de exportaciones de las industrias creativas, seguida del diseño con 47 por ciento.



Opción de crecimiento

En el caso de la economía creativa, los países en desarrollo realizaron exportaciones de bienes y servicios por un monto de alrededor de 176 mil millones de dólares, lo que equivale al 43 por ciento del comercio total de las industrias creativas en el mundo en 2008. Esto contrasta con la severa contracción que experimentó el comercio mundial que fue de un 12 por ciento en el mismo año. De ahí que se considere que la economía creativa puede ser una opción de crecimiento e inclusive, de reducción de la pobreza para los países en desarrollo en medio de la crisis económica internacional imperante

En este contexto, México es la primera economía creativa de América Latina, la número 18 en el mundo y tiene una participación de 1,3 por ciento en este mercado mundial. El año 2011 exportó productos creativos por un valor de alrededor de seis mil millones de dólares, que representa una tasa de crecimiento anual de 9,1 por ciento a partir de 2003. Sin embargo otros países de América Latina también están desarrollando interesantes modelos de economía creativa, así por ejemplo la industria de la moda en Argentina, el diseño medioambiental en Brasil, la hotelería y gastronomía en Perú, el desarrollo de software en Panamá y Costa Rica, entre muchas otras.

Economía creativa en Bolivia

La amalgama histórica y cultural que existe en Bolivia, representa un valor intangible muy importante para muchas industrias creativas.

Como antecedente, Bolivia registra un 29,8 por ciento de personas entre 18 y 64 años involucradas en actividades emprendedoras en etapas iniciales, siendo el más alto entre los 43 países participantes del Global Entrepreneurship Monitor (GEM) 2008.

De acuerdo a la encuesta nacional sobre Movilidad y Estratificación Social, que realizó el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo en Bolivia (PNUD), se estima que en Bolivia los “trabajos creativos” conforman el 6,1 por ciento de la Población Económicamente Activa (PEA).

En el departamento de La Paz se encuentra el 33,46 por ciento de los trabajadores creativos, en Cochabamba el 16,45 por ciento; en Santa Cruz el 16,04 por ciento; en Oruro el 9,06 por ciento; en Potosí el 8,19 por ciento; en el Beni 6,97 por ciento; en Tarija 5,16 por ciento; en Chuquisaca 3,85 por ciento y en Pando 0,81 por ciento.

Según la Fundación Milenio, la PEA que trabaja en el rubro de la vestimenta (textiles), ocupa el primer lugar en la economía creativa y está conformada por confeccionistas de ropa de todo tipo, desde chamarras, hasta ropa deportiva. El segundo lugar de importancia está conformado por el rubro de la carpintería, que se precia por la mano de obra y fino acabado en muebles, puertas, ventanas, además del uso de maderas como el cedro, ceibo, roble u otras que remplazaron la riqueza de la mara. El tercer lugar lo ocupan los artesanos, cuyo rubro en el contexto boliviano va desde los tejedores de edredones y manteles hasta los talabarteros. Pese a esta enorme potencialidad, el país no cuenta con incubadoras trabajando con enfoque de industrias creativas.

En Cochabamba, el vivero de emprendimientos artístico creativos del proyecto mARTadero, se ha ido desarrollando de manera empírica. El vivero de emprendimientos es un sistema de acogida temporal de micro y pequeñas empresas, con el fin de apoyarlas en su arranque y consolidación de actividades. Esta incubadora acoge a emprendedores del ámbito artístico cultural, donde se les brinda la posibilidad de utilizar su creatividad para genera una estrategia integral de desarrollo económico y social.

Se subraya la gran necesidad de impulsar las industrias creativas como una alternativa viable para el crecimiento económico sostenible del país, a través de políticas que se enfoquen en el fortalecimiento de capacidades de los trabajadores productivos, considerando que los mayores obstáculos para este tipo de emprendimientos es la informalidad, la falta de garantías y los derechos de propiedad intelectual.



* El autor es Doctor en Ciencias Económicas. Docente de pregrado y posgrado Universidad Católica Boliviana y Universidad Mayor de San Simón.

¡Aprepararse para dar su examen en la NUR

Se recuerda que en cada capítulo se publicó un cuestionario que se debía responder a manera de repaso y que esa será una base para la toma del examen que tendrán en cuenta los docentes. El miércoles 30 de noviembre, un equipo de profesionales especializados de la NUR será el responsable de tomar el examen desde las 19:00 hasta las 21:00. 

Un día antes, todos los participantes asistirán a una clase presencial para que los expertos les brinden un repaso general de los capítulos publicados. Cabe recordar que el certificado de Perito en Finanzas Personales, avalado por EL DEBER y la NUR, tendrá valor curricular. Para darles la oportunidad a los miles de lectores que no consiguieron completar la colección de 24 capítulos y para los que deseen participar de este ambicioso proyecto, El DEBER, a través de la revista D&F, publicará el curso completo el próximo martes 22 de noviembre. ¡Espérelo! También se debe señalar que, a través de EL DEBER Radio Nuevo Milenio 104.3, desde mañana, se realizará un recuento de los 24 capítulos en el programa denominado Finanzas Personales. Los especialistas que participaron en la elaboración de este novedoso curso estarán todos los miércoles de 11:00 a 11:30 brindando los consejos más prácticos para mejorar su economía familiar y personal. Cabe remarcar que durante el programa radial Finanzas Personales que se realiza en vivo, los interesados pueden realizar consultas a los expertos a través de la línea telefónica 339-8368. Mañana miércoles se abundará en más detalles sobre el cierre de este ciclo de Finanzas Personales para que los lectores de EL DEBER se preparen y se beneficien con un certificado de alto valor curricular otorgado por la universidad NUR. A los miles de lectores, los invitamos a estudiar, aplicar los ejercicios propuestos en el curso, tajar su lápiz, presentarse a rendir la prueba final y ... ¡muy buena suerte!

Moda economía creativa

Tres son los requisitos que cumplen los productos que se ofrecen en esta singular feria: Son innovadores, con diseño independiente o propio; incorporan elementos del imaginario visual, sonoro, 3D, aromas y sabores cotidianos de la cultura paceña, y han sido trabajados con materiales reciclables, reutilizables u orgánicos.

Con la premisa del arte y diseño responsable, la nueva versión del Mercadito Pop llegará a la zona Sur de La Paz el 13 y 14 de octubre, y ofrecerá una serie de productos únicos relacionados con la moda, la bijoutería, los accesorios, el arte decorativo, la música y mucho más.

“Es una experiencia creativa donde 30 diseñadores, artistas y músicos paceños se unen para exponer un ensamble de artefactos con diseño independiente, material discográfico y sabores de frutas locales, en una manifestación de arte pop y consumo responsable, para celebrar la primavera en nuestra ciudad”, explica Gabriela Durán, productora de Caravana Innovaciones Artísticas, que promueve el Mercadito Pop.

Esta entidad busca generar experiencias creativas y espacios itinerantes, donde artistas locales ofrezcan productos con diseño independiente, trabajando dentro de un marco que promueva un consumo y diseño responsable, así como también un movimiento artístico-cultural más autosustentable.

Marcas como 5 Caracoles, Artesano Design Studio, Ajayo, Aywira, Batiborrillo, Bozo, Capelu, Cherry Point Design, Cinema Fashion, DecorArte, Dedal o Pedal, Dencrom, Folk de los Pueblos, Guarida, Grape, OMG Arte Textil, MoonShade, Picante Surtido, Pulpitas Mundo, Terraciclar, Tree Huggers, Unique, Warisñaqui, Warike y Zabon, entre otras, participarán en esta versión.

“Con el Mercadito Pop buscamos generar un espacio autosustentable, que se abre para acercar al productor y el consumidor e incentivar la pequeña economía creativa paceña”, explica Durán. La invitación con lo novedoso y lo responsable con el medio ambiente y con las personas se abre para este fin de semana.

La feria

30 diseñadores, artistas y artesanos se congregarán el 13 y 14 de octubre para ofrecer creaciones exclusivas al público en el parque Miguel Tejada Velasco, en la Calle 17 de Calacoto, esquina Inofuentes (frente al hotel Casa Grande).

Colectivo audiovisual

El colectivo audiovisual (música, fotografía, videastas, escritores y animación) también ofrecerá sus productos. Hallarás discos de músicos independientes como: Abre Lata, Jesús Durán, Random Is Not Whatever, Sibah, Taki Ongoy, Timpana y Traes Flashh??

¡Aprepararse para dar su examen en la NUR

¿Listos para el examen que les dará la oportunidad de tener un certificado de Perito en Finanzas Personales? El miércoles 30 de noviembre se tomará la prueba final en aulas de la universidad NUR. Después de seis meses de publicación del primer curso en Bolivia sobre Finanzas Personales, a través de la revista Dinero & Finanzas (D&F) de EL DEBER, el ciclo especial culminó. Este emprendimiento de Responsabilidad Social Empresarial (RSE) inédito fue posible gracias a una alianza entre el diario mayor 

EL DEBER y la universidad NUR. Fueron 24 capítulos que abordaron temáticas especializadas que plantearon soluciones a los problemas de la economía familiar y personal. La planificación y la cultura del ahorro, fueron dos recomendaciones de fondo que los diferentes expertos que participaron en la elaboración de este curso señalaron como la clave para no pedir auxilio antes de llegar a fin de mes y saber encarar los imprevistos económicos. Otro aspecto fundamental, puntualizado por los especialistas, fue que sin importar la cantidad de sus ingresos: “¡Siempre es posible ahorrar y cumplir objetivos en bien de la economía familiar!”. También se puso énfasis en ser disciplinado (a) a la hora de anotar todos sus gastos para tener ‘clara la película’ de en qué gasta su dinero y qué ajustes puede hacer. 

Además, se recomendó tener un fondo de contingencia que le permita salir de situaciones imprevistas que le signifiquen gastos de dinero. Las personas que deseen participar de esta oportunidad, no es necesario que sean profesionales ni tener título técnico, solo tendrán que presentarse con su carné y con la colección original completa del curso. Tampoco hay límite de edad. Es decir, pueden participar desde jóvenes hasta personas de la tercera edad.

Soñar con mi Propio Negocio - Identificar las habilidades y experiencias

Muchas personas están tan enamoradas de su idea, que son incapaces de darse cuenta de que dicha idea, como mucho, solo es el punto de partida de un largo proceso, hasta lograr una idea de negocio perfectamente madura y que deberá superar difíciles retos, antes, incluso, de que tenga lamenor perspectiva de financiamiento (¿de dónde sacar la plata? ) y de lograr introducirse con éxito en elmercado. Ahora debo evaluar y estar dispuesto a poner en práctica las experiencias y habilidades que tengo en el producto o servicio que demandan mis vecinos. Debemos considerar y sopesar los riesgos que conlleva nuestra idea. 

3.- Identificar los recursos financieros necesarios Durante esta fase, normalmente debemos arreglárnoslas sin capital de apoyo. Debemos financiar nuestro sueño emprendedor con nuestro propio dinero, con la ayuda de amigos, familiares o con financiamiento de instituciones del sistema financiero nacional como cooperativas, bancos comerciales, etc; a los cuales, sin embargo, a diferencia de los anteriores debemos pagar un costo llamado interés por el tiempo que dure el préstamo. Debemos estar preparados para cualquier imprevisto y aprender a pensar en escenarios. Debemos preparar planes y presupuestos iniciales para las funciones más importantes de la empresa: desarrollo, producción, marketing, distribución, financiamiento y por supuesto respondernos: ¿cuál es la mejor ubicación para nuestro negocio (empresa) ? 4.- Realizar el Estudio de Factibilidad Para la implementación de una empresa o negocio se debe elaborar un estudio de factibilidad, también llamado Proyecto de Inversión o Plan de Negocios.

  1.- ¿Qué entendemos por proyecto? Un proyecto no es más ni menos que la búsqueda de una solución inteligente al planteamiento de un problema que tiende a resolver, entre tantas, una necesidad humana. El proyecto surge como una idea que busca una solución a un problema. Esta idea surge para buscar una solución a: - Remplazo de tecnología obsoleta. - Abandono de una línea de productos. - Demanda insatisfecha de algún producto. - Sustitución de importaciones de productos que se encarecen por el flete y la distribución en el país. - Creación de un nuevo negocio. - Ampliar las instalaciones de una industria. - Cubrir un vacío en elmercado. - Sustituir producción artesanal por fabril. 

2. Alcance del estudio de proyecto En términos generales, son cinco los estudios particulares que deben realizarse para evaluar un proyecto: 1.- Viabilidad comercial Se realiza el estudio de mercado, es decir, las preferencias de los consumidores, situación de los competidores, proveedores y factores externos para determinar el nivel de aceptación en los clientes o consumidores potenciales del proyecto o producto propuesto. Indicará si el mercado es o no sensible al bien o servicio producido por el proyecto y la aceptabilidad que tendría su consumo o uso. Permite de esta forma determinar la postergación o rechazo de un proyecto, sin tener que asumir los costos que implica un estudio económico completo. 2.- Viabilidad técnica Estudia las posibilidades de: - Infraestructura - Tecnologías - Localización - Tamaño de inversión -Materiales - De producir el bien o servicio planteado en el proyecto 3.- Viabilidad legal - Analizar las normas legales existentes para la implementación del proyecto propuesto. - Estudiar las restricciones de carácter legal que impedirían su funcionamiento en los términos que se pudieran haber previsto. - Hacer recomendaciones pertinentes de aceptación o rechazo para ejecutar el proyecto. 4.- Viabilidad de gestión Definir si existen las condiciones minimas necesarias para garantizar la viabilidad de la implementación en: - Lo estructural - Lo funcional - Las capacidades profesionales. 

5.- Viabilidad económico-financiera determina en último término la: - Aprobación - Rechazo Mide la liquidez y la rentabilidad que tiene la inversión. Todomedido en basesmonetarias. En general: Una conclusión negativa en cualquiera de ellos puede determinar que el proyecto no se lleve a cabo. El estudio de una inversión se centra en la viabilidad económica y toma el resto de las variables únicamente de referencia. 

3. Estudio de proyecto como proceso: 4 Pasos 3.1. Idea Búsqueda permanente en forma ordenada de identificar problemas que puedan resolverse y oportunidades de negocios que puedan aprovecharse. Ejemplo: Si hay fallas de una máquina, surgen las ideas: - De remplazarla por otra máquina nueva. Cerrar la planta para subcontratar el servicio. - Seguir con la situación actual si es beneficiosa. - La ampliación de una planta industrial para incrementar la producción. - La apertura de una sucursal. - La introducción de un nuevo producto almercado. - El inicio de una nueva empresa. 

3.2.Preinversión En este paso se realizan los estudios de viabilidad siguientes: 

3.2.1.Estudio inicial o perfil Se elabora a partir de la información existente, del juicio común y la experiencia. Estimaciones globales de las inversiones, costos e ingresos, sin entrar en investigaciones de campo. Se busca más bien si existe una razón que justifique el abandono del proyecto o idea antes de invertir en recursos. 

3.2.2. Estudio de prefactibilidad En este estudio se profundiza la investigación y se basa fundamentalmente en: Fuentes secundarias para definir con cierta aproximación las variables principales referidas a: -Mercado. - Alternativas técnicas. - Capacidad financiera de los inversionistas. - Su característica principal. - Estimar los valores probables de inversión y costos e ingresos que demandara el proyecto. - Aceptar o rechazar el proyecto con más elementos de juicio. 

3.2.3. Estudio de factibilidad Estudio más acabado y elaborado sobre la base de antecedentes precisos y obtenidos mayoritariamente a través de fuentes primarias de información. El cálculo de las variables económicofinancieras debe ser lo suficientemente demostrativo para justificar la valoración de los distintos ítems. Por ser el paso final de la preinversión, se debe velar por la optimización de todos aquellos aspectos que dependen de una decisión de tipo económica, como por ejemplo: - Tamaño - Localización - Tecnología 3.3. INVERSIóN En este paso se realiza la inversión propiamente dicha que generalmente: Demora un año y solamente implica gastos. No obstante, en algunos proyectos la etapa de inversión dura más de un año, o sea, tiempo en el que solo hay gastos. 

3.4.OPERACIÓN Este paso se desarrolla cuando el proyecto se ejecuta, y es aquí donde calculamos: “No olvide que la empresa solo adquiere valor económico cuando se ha convertido en una realidad en el mercado”.

¿Es un dilema repartir la HERENCIA?

HEREDEROS FORZOSOS Los herederos forzosos o legitimarios se constituyen:

 a) Primer orden: hijos descendientes del causante. 

b) Segundo orden: los padres y ascendientes del causante. 

d) Tercer orden: el cónyuge supérstite. 

LOS BIENES COMUNES Y PROPIOS Regla sobre los bienes comunes: Abierta a la sucesión, el cónyuge supérstite tiene derecho exclusivo a la mitad de los bienes comunes y ya como heredero forzoso, y si no concurre con otros herederos forzosos, recibe la otramitad de los bienes. Es importante también, que los hijos tengan conocimiento previo de los trámites legales que deben realizar ante la muerte de los padres, y por ende para recibir la herencia. Deben saber que los hijos heredan tanto los bienes como también las deudas de los padres. De esta forma estarán preparados para realizar los trámites de la mejor manera posible y reduciendo los costos para que todo el proceso no se torne en un trauma. Es importante poder identificar la herencia como una oportunidad para tener una mejora económica y ser agradecidos por ello. Los recursos heredados se deben utilizar correctamente, como en una vivienda, ahorro para la educación universitaria de los hijos, fondo de jubilación, inversión en un negocio propio, y otras opciones que permitan mayor crecimiento en el futuro. A continuación, un caso sobre los procesos y costos que involucra la herencia. 

DECLARATORIA Y POSESIÓN DE HEREDEROS En julio de 2010 falleció de una enfermedad terminal la señora Luciana Salazar, dejando un inmueble valuado en $us 250.000 aproximadamente (valor catastral) o $us 300.000 estadounidenses (valor demercado). La enfermedad consumió a la señora Salazar en 8 meses, gastos asumidos por sus 5 hijos, 2 hermanas y 1 hermano: asumidos desde el 1 de octubre del 2009 hasta el 15 de julio del 2010 de la siguientemanera: (Cuadro 1) Los trámites de herederos se dividen en tres etapas: primero la etapa de la declaración de herederos, segundo la etapa de la posesión de herederos y un tercer caso es que los hermanos quieran distribuir el bien que se denomina división de bienes que suele darse cuando no existe acuerdo o consenso entre los herederos. Por suerte este no es el caso de los herederos de la señora Salazar. A continuación, los gastos asumidos por los 5 hermanos en los trámites para heredar el bien inmueble, que la señora Salazar dejó al momento de fallecer. (gastos que corren a partir del 14/07/2010 al 05/04/2011) (Cuadro 2) Nota: para asumir los gastos del 1% y el 4% se hicieron un préstamo rápido de 6 meses al 4% (que corre del 1 de diciembre al 1 de junio) Este presupuesto no incluye gastos de transporte ni teléfono. Tampoco incluye los gastos que se deben efectuar (una vez declarada por el juez la posesión) para el trámite de cambio de nombre a los 5 hijos, ni el impuesto a derechos reales (DDRR) 0,5% ni los honorarios del tramitador. El acuerdo entre los hermanos herederos es que de la venta de la casa, primero devolverán todos los montos que cada uno asumió, para que prevalezca la equidad y la distribución justa. Luego recién se procederá a repartir en 5 partes iguales lo que salde de la venta de la casa heredada.

¿Pensó en llegar a la TERCERA EDAD? - II

EN BUSCA DE CONTINUIDAD Aquellos mayores que hayan desempeñado de forma autónoma un trabajo profesional, suelen en muchos casos continuar ejerciendo su profesión, gracias al invalorable aporte de la experiencia lograda durante sus años de actividad, la cual es, en muchos casos, muy requerida por los jóvenes que recién se inician. De esta forma, no es raro que muchos abogados, psicólogos, periodistas, o docentes, por solo citar algunos casos, permanezcan desempeñándose en sus profesiones, o como asesores de profesionales más jóvenes, que solicitan sus consejos por carecer de experiencia. Asimismo, es posible encontrar a otros adultos que debieron ingeniárselas para reconvertir sus tareas laborales, con el fin de seguir prestando un servicio que tenga un ciertomercado. En estos casos, se destacan los vendedores y cocineros, quienes en muchos casos se asocian para formar micro emprendimientos que les permitan sumar un monto de dinero a su jubilación, así como también mantenerse en actividad. 

PRINCIPIO DEL FIN Según Akerman, la jubilación puede llegar a eliminar de golpe los estímulos que son indispensables para motivarse ante la vida. Es un cambio brusco y total, que afecta a la esfera socio-profesional y familiar de forma violenta y que puede conducir al individuo a un estado de frustración y desmotivación, que son fuente de profundo estrés y causa probable de una futura depresión. El papel que desempeñábamos en la sociedad (empleado, directivo, artesano, etc.) o la consideración social que generaba la profesión, así como la seguridad que ofrecía su salario mensual, se vienen abajo. El estrés y la desazón interior son agravados por las siguientes causas: 

• El jubilado se ve frecuentemente marginado en los sectores activos de la sociedad (al menos en la sociedad occidental aún no existe un mecanismo de plena integración). Los jubilados son desplazados al terreno de otros jubilados.

 • Los modelos de lenguaje usados habitualmente en la sociedad son marcadamente peyorativos hacia el colectivo: viejo verde, carcaman; etc. 

• El decaimiento del vigor sexual aumenta su frustración. En la mayor parte de los casos esta pérdida de vitalidad sexual viene determinada por el estrés desencadenado a raíz de la mala adaptación psíquica del individuo desde su jubilación. 

• Pérdida de la motivación de cara al futuro, lo que aumenta la sensación de frustración. La jubilación resultará más traumática en aquellas personas en las que el trabajo era su única motivación y prioridad en la vida. Este enfoque exclusivo proyectado en el trabajo es debido a que casi nunca se prepara una alternativa válida para después de la jubilación.No se promueven ni se buscan alternativas poslaborales. Millones de personas, a partir de los sesenta y cinco años, se ven abocadas a la marginación social y van cayendo de forma alarmante en conductas depresivas, cuando por el contrario podrían dedicarse, para el resto de sus días, a otras labores extra-profesionales altamente estimulantes, como lamúsica, la pintura, estudios especiales y labores de cooperación, solidaridad y auxilio social, entre otras. 

JUBILACIÓN EN BOLIVIA De acuerdo a RFI , mientras en Europa los gobiernos están subiendo la edad de jubilación para hacer frente al déficit, otros vientos soplan en América Latina, y sobre todo en Bolivia, al menos en lo que se refiere a derechos laborales. La nueva Ley de Jubilación ya fue promulgada. Otro de los grandes cambios es que se adelanta la edad de jubilación de 65 a 58 años en un país donde la esperanza de vida es de 65 años. La nueva norma prevé que las mujeres puedan jubilarse incluso un poco más pronto que los hombres, a los 55 años y los mineros se podrán jubilar entre los 51 y los 56 años. 

EL APOYO A LOS PADRES Hoy por hoy, con el ritmo de vida tan ajetreado, muchas veces resulta complicado inclusive visitar a nuestros padres. En algunos casos, vivimos en ciudades diferentes o en su caso, nuestro trabajo implica viajar con frecuencia. Es aún mucho más complicado conocer las necesidades económicas que tienen nuestros padres si no mantenemos contactos frecuentes con ellos. Sin embargo, la mejor forma de apoyarlos es estableciendo una buena comunicación, preguntando qué les hace falta y realizando actividades juntos como ser las compras en el mercado, las comidas familiares, días de campo y otros. Los hijos pocas veces nos detenemos a analizar cuántos son los ingresos de nuestros padres, y si son suficientes para costear todos los gastos de la familia. Es importante conocer este detalle y debemos tener la conciencia de que cuando lleguen a la tercera edad y dejen de trabajar, dejarán de percibir esos ingresos y dependerán netamente de los ahorros y fondos de pensiones. Si uno tiene varios hermanos, es muy importante ponerse de acuerdo con ellos para que cada uno en lamedida de sus posibilidades apoye financieramente a sus padres. 

También debemos tomar en cuenta que la vejez conlleva mayor riesgo de enfermedades y accidentes, y debemos todos los hijos estar preparados para solventar dichos gastosmédicos. Es por esta razón que las empresas de seguros no aseguran a personas mayores de 65 años, al menos que dichas personas hayan estado aseguradas años antes de llegar a esa edad. Nuestros padres no solo necesitan el apoyo económico, es más, el apoyo más importante que podemos darles es el emocional, estando con ellos el mayor tiempo posible, pues que como se mencionó anteriormente, las personas de la tercera edad al dejar sus actividades laborales y al reducirse drásticamente el nivel de contacto con las personas, pueden ser afectados por la soledad y la depresión. Una de las mejores formas de ayudarles a mantener una buena salud es compartiendo la mayor cantidad de actividades con ellos.

¿Pensó en llegar a la TERCERA EDAD? - I

PREPARAR LA JUBILACIÓN La jubilación marca el final de una etapa vital muy importante, que confiere a las personas un rol social concreto y que se encuentra determinada por la realización de unos hábitos prolongados y repetidos durante años. Visto así, quizás sea este uno de los motivos por los que esta palabra, procedente del latín iubilatio (disfrute del tiempo libre tras el retiro laboral) constituya uno de los vocablos más temidos (y a la vez más deseados) por la sociedad actual de una a otra parte del planeta. Sin embargo, resulta necesario atender al propio significado original del término para comprender así que este periodo de la madurez puede constituir también una de las fases más dulces, relajadas y especiales de la existencia, en la cual, tal y como versaba el estribillo de una popular canción, tres cosas continúan guardando las claves esenciales para la consecución de la plenitud vital: “Salud, dinero y amor…Y el que tenga esas tres cosas que le dé gracias a Dios…” Así pues, el triunfo en los años posteriores al retiro laboral radica en alcanzar también el éxito en cada uno de estos tres aspectos. 

EL CUERPO Y LA MENTE, EN FORMA Existen, unas reglas básicas que planifican a la perfección, desde el punto de vista del cuidado del cuerpo y la mente, los años correspondientes a la fase de jubilación: 1. Cuida tu alimentación. Desecha el exceso de grasas en la dieta, así como el consumo elevado de dulces, la bollería industrial, el tabaco y el alcohol. Modera también las ingestas de café y de excitantes, sobre todo si existen problemas de hipertensión. Bebe agua y fomenta el consumo de alimentos ricos en fibra, vitaminas y minerales (frutas, verduras, legumbres y cereales integrales), omega-3 (pescados) y calcio (lácteos semidesnatados). Incluye en tu dieta dos o tres piezas de fruta y recurre a los zumos naturales. Haz tres comidas al día: desayuna como un rey, come como un príncipe y cena como unmendigo. 2. Haz ejercicio físico al menos durante una hora todos los días. La gimnasia, el paseo (a pie o en bicicleta, por ejemplo) y una actividad sexual satisfactoria te beneficiarán. 3. La lectura, la escritura y el diálogo constituyen tres eficaces armas para mantener la mente en forma. 4. Resulta imprescindible prestar atención a los dos cambios fisiológicos que se pueden producir durante la etapa más madura de la vida. La menopausia, en la mujer, conllevará una serie de cambios físicos durante unos años, pero, según los expertos, este no será un motivo para la disminución de la calidad sexual, sobre todo si la anterior vida en pareja fue plena. Acude a tu ginecólogo. En el hombre, la andropausia (considerada por los especialistas como una derivación artificial de la menopausia) se asocia a la reducción de los niveles de testosterona (la hormona masculina) y a alteraciones vasculares en el aparato genital. No obstante, sobre todo en el género masculino, el principal obstáculo al que se enfrenta la sexualidad masculina a partir de los 60 años es de tipo psicológico, derivado del miedo al fracaso. Consulta, si este es tu caso, a un especialista o andrólogo y evitarás de estamanera preocupaciones innecesarias. 

ACTIVIDAD DESPUÉS DEL RETIRO Según Mateoli, por una combinación de mejor calidad de vida y de necesidad de ampliar sus ingresos, son muchos los que se mantienen en actividad después de jubilarse, no solo por la retribución económica, sino también para mantenerse activos y útiles para la sociedad

El análisis FINANCIERO - ¿En qué consiste la administración financiera?

Presupuestos En esta actividad se planea nuestra vida financiera, se fijan objetivos para compras y ahorro, se estiman nuestros ingresos, egresos y actividades para controlar los registros contables. Análisis de oportunidades financieras: Es indispensable conocer las herramientas que harán que nuestro ahorro se convierta en una inversión eficiente, para lo cual debemos estar atentos a lo que el mercado financiero ofrece en esta materia, buscando el menor riesgo con lamayor utilidad. 

Manejo del dinero Contabilizar adecuadamente nuestros ingresos y gastos, así como analizar adecuadamente las formas de mantener un control del dinero, son opciones que se deben buscar al reunir los fondos familiares. Una cuenta de cheques, una cuenta de débito o el crédito a través de una tarjeta, deberán analizarse en base a nuestra capacidad económica y objetivos financieros. La disponibilidad de fondos y maximización de intereses son las características que debemos buscar cuando se trata delmanejo de nuestro dinero. 

Inversiones y activos Cada compra o inversión debe significar crecimiento en nuestras finanzas familiares. Se deben analizar en función de su productividad financiera, es decir comprar un bien inmueble será más productivo financieramente que adquirir un bien que pueda depreciarse en el futuro. Conocer sobre inversiones nos dará las herramientas para lograr compras de inversión redituables en el tiempo. 

Pago de impuestos Es indispensable conocer las características del pago de impuestos para cumplir ordenadamente nuestra contribución, aprovechando la deducibilidad de los gastos que realizamos en nuestras actividades productivas. 

Procurar los fondos Como lo mencionamos anteriormente, el manejo de nuestro dinero también debe considerar los fondos necesarios para cumplir con las obligaciones contraídas como el pago de servicios en nuestro hogar, compromisos personales, satisfacciones familiares, colegiaturas y otros gastos. Realizar una buena planificación de los fondos necesarios evitará invertir nuestro dinero sin considerar estos rubros vitales para el funcionamiento de nuestra familia y evitará incumplir con nuestras obligaciones crediticias. Maximizar utilidades: Este aspecto, no obstante se considera en la forma en que invertimos el ahorro, es importante enfatizar su importancia, ya que manteniéndolo como objetivo será la línea de acción que nos llevará a conseguir nuestros objetivos en elmenor tiempo posible. Conocer lo relacionado a la administración de sus recursos, será siempre recomendable para lograr sus objetivos financieros. 

¿Cómo establecer metas financieras? Una meta es un propósito, una finalidad. El propósito de nuestra vida puede ser el aprendizaje, la felicidad, la realización o el éxito. Cada persona entiende estos conceptos de manera diferente. Sin embargo, establecer cómo alcanzar esas metas es un ejercicio personal de introspección, control y aprendizaje del entorno que nos rodea. Las metas se cumplen cuando uno o varios objetivos se realizan en un tiempo determinado, aplicando los recursos necesarios de manera oportuna, de tal forma que se haya planeado y cumplido eficazmente un programa. Nuestras finanzas personales son una herramienta o un medio para al canzar esa plenitud, por lo tanto deben tener a su vez objetivos bien definidos, que nos ayuden a acercarnos cada vez más a la meta principal de nuestra vida económica, que puede ser la independencia financiera, un peldañomás arriba de la estabilidad económica. Para alcanzarla debe trazarse y seguirse un plan que sirva de escalera para lograrlo. 

¿Qué es una meta financiera? Aquel objetivo al cual destinamos nuestros esfuerzos laborales y patrimoniales es una meta financiera. Las opciones son variadas y pueden ir desde pensar en la educación universitaria, una casa propia, un viaje o alcanzar un retiro cómodo y digno. 

Ahorrar, invertir y crecer El camino de las inversiones necesita estudiarse y evaluarse con la seriedad que el tema merece, lo primero es adquirir el conocimiento financiero y aprender y aceptar de los errores cometidos durante este aprendizaje. 

Inversiones Inteligentes Las estrategias de inversión deben balancearse en dos conceptos básicos: el tiempo de consecución de las metas y el modo y capacidad de aportación de recursos. De igual forma, en el mundo de las inversiones existe un principio que determina que a mayor rendimiento mayor riesgo, a menor riesgo menor rendimiento de la inversión. Combinando el tiempo que tiene para lograr sus metas, su capacidad de aportación y la necesidad de generar rendimientos, nos expondrá lo menos posible al riesgo que deberá correr. 

Buscando la libertad financiera Para alcanzar la libertad financiera antes que otra cosa es necesario disponer de un ahorro importante, que permita contar con los recursos suficientes para generar un sistema que posibilite vivir sin preocuparse por generar ingresos. Con ella se alcanza una mejora en la calidad de vida, gracias a la libertad de tiempo, por no necesitar de una constante búsqueda de ingresos. También mejoran las situaciones familiares e interpersonales a niveles nunca antes vividos. Este sistema puede consistir en una de tresmaneras: • Con un seguro total (aportes a seguro de pensiones AFP), que brinde rentas vitalicias suficientes. • Por medio de un portafolio de inversión que genere suficientes rendimientos como para ser un proveedor inagotable de recursos. • Teniendo una o más organizaciones que generen suficientes ganancias como para que usted pueda obtener la libertad financiera. Cada una de estas tres estrategias tiene sus ventajas y desventajas. Por ejemplo, poner un negocio es mucho más rápido y económico que comprar un seguro con rentas vitalicias, aunque el riesgo inherente a un negocio esmucho mayor que el de un esquema basado en seguros.

El análisis FINANCIERO - Calcula tu capital de trabajo

La importancia del dinero en nuestra forma de vida actual ha originado que se preste mucha atención a como se administra el mismo, originando disciplinas que apoyan el estudio de la generación y gasto de los recursos que obtenemos por nuestro trabajo diario, así como las formas de generación de ingresos financieros pormedio de inversiones. 

Podemos decir que las finanzas son el arte y la ciencia de la administración del dinero, por lo que la administración financiera es una disciplina que nos ayuda a planear, producir, controlar y dirigir nuestra vida económica. 

La administración financiera en nuestra vida cotidiana Similar a una empresa, las familias generan y gastan recursos para conseguir un objetivo financiero y al igual que una organización con fines de lucro, en las familias deberá buscarse la maximización de la utilidad de nuestros ingresos que se verán reflejados en resultados financieros positivos, es decir crecimiento y mayor bienestar familiar. 

La administración financiera inicialmente solo se ocupó de las empresas y debido a la necesidad personal de administrar adecuadamente nuestros recursos se originó la figura del consejero o administrador financiero personal, que en muchas ocasiones se ve en la figura de un agente de seguros o un ejecutivo bancario. No obstante, existen asesores dedicados especialmente a esta actividad.

El análisis FINANCIERO

¿Cómo calcular la liquidez? La liquidez es la capacidad que tiene una persona o familia para cumplir con sus obligaciones financieras a corto plazo. En muchas ocasiones una familia que presenta un balance positivo en sus finanzas, puede encontrarse en una situación de falta de liquidez que la obligue a incurrir en moras, cubrir intereses por retraso en el pago de sus obligaciones o inclusive sufrir embargos. Estas son algunas razones por lo que es necesario observar periódicamente la capacidad de pago a corto plazo que gozamos, de esta manera también podremos conocer exactamente en qué momento estaremos en condiciones de adquirir nuevos compromisos, evitando así gastos innecesarios. Es común que en la administración financiera familiar no se analice este factor, ya que en la mayoría de las ocasiones suponemos que tenemos la solvencia económica para cumplir con nuestros compromisos ya que contamos con autos, casa u otro bien que nos dará la liquidez en casos no previstos en el futuro, pero se descuida la precaución para alguna contingencia a corto plazo, como sería una enfermedad, accidente u oportunidad de negocios o inversiones. La manera más sencilla de calcular nuestro grado de liquidez se realiza de la siguiente forma:
Liquidez Familiar: El primer paso es obtener el monto del activo circulante y el pasivo a corto plazo que presentan nuestras finanzas personales.
Activo circulante Es el dinero que vamos a recibir en los siguientes meses, los fondos en cuentas de inversión en plazos menores a un mes y el saldo de la chequera. Sólo debemos considerar lo que se puede volver líquido, es decir, dinero en efectivo de un momento a otro.
Pasivo a corto plazo: Son aquellos compromisos por cumplir en el corto plazo, vencimientos de uno a tres meses. Como ejemplo sería la renta de nuestra casa, habitación o hipoteca, la letra del coche, colegiaturas y el gasto corriente. La fórmula para obtener el grado de liquidez es la siguiente: Liquidez = Activo circulante / Pasivo a corto plazo (Ejemplo: en el Cuadro) Como lo mencionamos, de los activos sólo podemos considerar aquellos que son líquidos o convertibles en el corto plazo, por lo cual en este ejemplo solo contarían el saldo en la cuenta bancaria y las inversiones a 28 días. Quedando como sigue: Éste sería el grado de liquidez del ejemplo, lo recomendable es que dicho grado sea de por lo menos 2.0, lo que significa que en esta familia hipotética la capacidad para solventar sus pasivos a corto plazo es de más de tres a uno, manteniendo un fondo muy apropiado para los casos de contingencia. Otra utilidad al conocer el grado de liquidez es que, como en el ejemplo donde tiene un excedente importante, podemos comprometernos a nuevos créditos o destinar más fondos a inversiones. Es recomendable que verifiquemos constantemente nuestra capacidad para cumplir con los compromisos a corto plazo, esto nos dará la tranquilidad financiera para seguir el crecimiento económico que nos hayamos planteado.

Trucos para la planificación Personal - Cómo elaborar un presupuesto

Recuerde la recomendación en el capítulo 2, realizar una priorización de nuestros gastos es fundamental para garantizar un equilibrio financiero y un presupuesto controlable. También resulta necesario que usted se haya propuesto realizar un ejercicio en el que se anoten todos los gastos mensuales en una libreta y luego los sume agrupándolos de manera que pueda detectar dónde está gastando demasiado o derrochando dinero innecesariamente, esto le permitirá saber dónde puede realizar los ajustes a su presupuesto 

Compare sus ingresos con sus gastos Si los ingresos son mayores que los gastos solo tendrá que realizar algunos ajustes a objeto de optimizar mejor sus recursos y lograr mejores niveles de satisfacción o ahorro. Si sus gastos son iguales a sus ingresos necesita realizar un reajuste a sus gastos para obtener un excedente que le permita ahorrar. Por el contrario, si sus gastos son mayores que sus ingresos, entonces tiene un gran problema, no imposible de solucionar, pero exige disciplina, responsabilidad y conciencia de su situación. Son muchas las personas, las familias que no aceptan esta realidad y viven condicionadas por el sobrendeudamiento o sobregiro con la excusa de que no se puede de otromodo. Permítame decirle que sí se puede. Tenemos que realizar un análisis minucioso de cada área del presupuesto y revisar nuestramanera de gastar. 

Control presupuestario Una vez establecidos los montos en nuestro presupuesto en el cual hemos obtenido superávit, estos deben convertirse en una especie de camisa de fuerza voluntaria. Todos estos ítems en los que hemos realizado recortes y/o ajustes generalmente resultan ser desafíos a nuestras costumbres, deseos o gustitos y son estas precisamente las que son más complicadas de controlar y pueden destruir nuestro plan. Si estamos conscientes de aquello y nos mantenemos firmes en lograr la sanidad financiera para la familia podremos alcanzar el éxito esperado. Es una buena práctica asignar un porcentaje a cada ítem de gastos de su presupuesto, el que se ajusta a su ingreso y con el que usted y su familia están de acuerdo, existen sugerencias de porcentajes, por ejemplo no deberíamos tener deudas, incluida una hipoteca, por más del 20% de nuestro ingreso, los gastos de casa no deberían significar más del 10%. Sin embargo son tan heterogéneos los ingresos familiares en nuestro medio, que en todo caso resulta más útil que usted mismo asigne esos porcentajes, siempre tomando en cuenta la racionalidad y sabiendo que cada porcentaje que se aumente en un gasto tendrá que ser disminuido en otros, siempre priorizando los gastos necesarios o de subsistencia.

Vivienda Muchas personas accedemos a casas demasiado caras o fuera de nuestras reales posibilidades y no soo por el costo de la misma, sino por el gasto en su mantenimiento, jardinería, limpieza, pintura, impuestos, energía eléctrica; mientras más grande la casa necesitamos más de estas cosas incluidos los muebles, adornos, cortinas y detalles. En fin, podemos hacer una lista casi interminable. Debemos ser mesurados e ir a paso seguro. Es necesario controlar los gastos en cuanto a servicios (luz, agua y teléfono). ¿Quién no ha tenido un gran dolor de cabeza cuando nos llegan alguna vez facturas demasiado elevadas? Especialmente los jóvenes se quedan horas en la ducha o en el teléfono, miran tele hasta tarde o a la vez están con el equipo demúsica. Un poco de disciplina en este aspecto vendrá bien a la familia, las lavadoras gastan bastante agua, por ello su uso debe ser a la capacidad que se indica para no desperdiciar agua y energía; los refrigeradores gastanmás energía cuando se los tiene más tiempo abiertos; el uso de la plancha mejor si realiza fuera del horario pico, además gasta más cuando es intermitente que cuando se usa de manera prolongada. También debemos tener el cuidado de no dejarla prendida omejor desenchufarla. Alimentos El control presupuestario para los alimentos debe considerar la calidad y cantidad de los mismos. No se trata de reducir los gastos de cualquier manera, sino en todo caso evitar los gustos, deseos o excesos. Siempre se priorizarán los alimentos. 

El balance familiar Es el resultado de lo que hemos venido logrando a través de los años; conocer a cabalidad lo que tenemos y debemos en números nos dará la base para planear nuestra vida financiera a corto, mediano y largo plazo. Su balance familiar tendrá como objetivo determinar su salud financiera y que pueda también organizar la documentación que lo acredita como propietario de los bienes que tiene; es de suma importancia que estos estén saneados, a su nombre y con los impuestos pagados. Un balance tiene dos componentes: el activo y el pasivo; a saber: 

Los activos

Es el conjunto de todos los bienes, derechos o títulos con valor monetario que son de nuestra propiedad y reflejan el valor total que tienen nuestros bienes e inversiones, poseen un precio de venta y se los puede comercializar. Se clasifican en: Inmuebles: casas, edificios, departamentos, locales comerciales, terrenos. Inversiones: dinero invertido en cuentas bancarias, de ahorro, fondos familiares, sociedades o títulos valores de inversión. Equipos y enseres: muebles, electrodomésticos, equipos electrónicos. Obras de arte u objetos de valor: pinturas, joyas, esculturas y reliquias. Vehículos: nuevos o usados. Deudores: cuentas por cobrar, préstamos a familiares o amigos. Debemos aclarar que no es conveniente considerar los intereses por inversiones o la renta de inmuebles, ya que esos ingresos forman parte del presupuesto mensual que sirve para el gasto corriente. 

Los pasivos 

Son las deudas y compromisos que tenemos por la adquisición de bienes o préstamos para gasto corriente. Se pueden dividir de la siguiente forma: Hipoteca: es la deuda por la compra de un bien inmueble, se considerará el valor residual de la deuda. Tarjetas de crédito: al hacer uso de una tarjeta de crédito para manejar los gastos diarios o corrientes, o para la adquisición de bienes o servicios, se asume un pasivo que debe liquidarse en tiempo y forma. Acreedores: en este sector se incluyen las compras a plazo (crédito), préstamos en bancos o cooperativas, financiamiento por parte de familiares o amigos. Otros: cualquier otra deuda que hayamos contraído. Esta definición de activos y pasivos es solo enunciativa y no limitativa, ya que cada familia tendrá una situación particular. Sin embargo, todos los movimientos financieros se pueden clasificar en uno u otro concepto.

Trucos para la planificación Personal

Este será un capítulo fascinante. ¿Qué es planificar? Consiste en hacer un plan o proyecto de una acción. ¿Qué es planificación? Es un plan general, metódicamente organizado, amplio y detallado, para lograr un objetivo determinado. En nuestro caso, será en primera instancia lograr el equilibrio financiero mediante la estructuración de un presupuesto y posteriormente el desarrollo económico de su familia. El estado de nuestros ingresos y egresos 

1.- Nuestros ingresos Debemos anotar todos los ingresos de la familia no importa el origen, si es del esposo o de la esposa, si es por remesa (alguien les manda mensualmente algún dinero), posiblemente prestaron algún dinero y les pagan intereses o reciben alquileres. En el caso de trabajadores asalariados se debe contabilizar solo el líquido pagable, pues generalmente ya vienen descontados los aportes a las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP). Si usted es un trabajador independiente debe calcular un promedio de lo ganado en el último año y dividirlo entre 12, no se debe realizar presunción sobre ingresos futuros pues estos aún no son seguros y distorsionarán su presupuesto; cuando se concreten recién incorpore estos ingresos y haga los ajustes necesarios a su presupuesto. Se considerará entonces: salarios, rentas o alquileres, intereses, remesas y otros ingresos. 2.- Nuestro egresos Estos son los gastos mensuales de hogar, es necesario enumerarlos (revise el capítulo 

2, la importancia de controlar nuestros gastos). Vamos a realizar una primera aproximación para determinar qué gastos son fijos y qué gastos son variables. 

a) Gastos fijos Son aquellos que realizaremos todos losmeses y siempre por el mismo monto: gastos de vivienda (alquileres o hipoteca), impuestos, seguros, pagos mensuales de deuda, colegio, transferencias (dinero a nuestros hijos, familiares u otras personas), otros gastos fijos. 

b) Gastos variables Alimentación, servicios (agua, luz, teléfono fijo, móvil y gas), recreaciones, ropa, otros. Si bien estos gastos se realizan normalmente todos los meses el monto puede variar de un mes a otro. La mejor forma de evitar que estas variaciones no sean nocivas a nuestro presupuesto es realizar un control y establecer límites; por ejemplo:

¿Decirle adiós a mis líos de DINERO? - II

ENUMERE SUS ADEUDOS Realice una tabla de sus acreedores (esto es a quienes usted les debe dinero), el objeto de la deuda, el monto total de la deuda, el monto mensual que paga y la tasa de interés, así: El objeto principal de esta tabla (ver cuadro) es determinar el costo promedio de su deuda. Esto significa, en términos empresariales, que debemos ser capaces de generar un rendimiento por encima de ese monto para que se justifique el nivel de deuda (y/o inversión). En nuestro caso, en la familia, deberíamos obtener un beneficio igual o mayor a este monto (por ejemplo el ahorro en el gasto por pago de alquiler, el gasto en lavandera con la compra de una lavadora, etc.), ese análisis necesita de otras variables y más detalle. Sin embargo, note usted que el costo de la casa comercial y de préstamos a terceros es demasiado caro, es decir el pago de intereses va a superar el beneficio obtenido sin contar que estos bienes también se van a depreciar con el tiempo. Por otra parte, también significa que debemos tener un nivel de ingresos por encima de los $us 1.300 tomando en cuenta un nivel de endeudamiento de no más del 20%.
POR QUÉ ES IMPORTANTE ADMINISTRAR NUESTRA DEUDA Una buena administración de nuestras deudas es tan importante como nuestro presupuesto. Cuando asumimos deudas sin saber exactamente cómo vamos a poder pagar entramos en un nivel de riesgo financiero muy alto, es absolutamente necesario realizar ejercicios como el del ejemplo en los que usted sepa con certeza cuánto debe, a quiénes, qué interés está pagando y las cuotas mensuales; si está fiando, también anote esas deudas y cuánto paga regularmente. De igual forma, debe ser consciente de cuál es su nivel de endeudamiento. Esto es, hasta cuánto puede pagar mensualmente sin entrar en problemas con el presupuesto de la familia de manera que pueda garantizar las cosas elementales y básicas como la alimentación, servicios, colegio, etc. A propósito, un síntoma de que estamos posiblemente entrando en situaciones como estas es que empezamos a atrasarnos con el pago, tenemos varias facturas atrasadas, no hemos pagado el colegio, en fin; ¿por qué?, pues posiblemente estamos privilegiando el pago de las deudas y eso es lógico, lo que no es razonable es que entremos en situaciones de sobrendeudamiento. Existen en la jerga comercial algunos dichos como: “para tener hay que deber” y posiblemente sea verdad.Pero lo que también es verdad es que le costará demasiado caro y usted nunca aprenderá ni gozará de las bondades del ahorro, enriquecerá a otros y usted absorberá para sí, en desmedro de su propia economía, los intereses y recargos que significa comprar al crédito y que benefician a los dueños de casas comerciales. DESHÁGASE DE LAS DEUDAS Propóngase un plan de pagos y no comprar más nada al crédito hasta resolver esta situación. Una vez que usted realice su presupuesto, contemple el pago de los mismos y no se salga de esos márgenes. Converse con sus acreedores y propóngales un plan de pagos, si es necesario reprograme sus deudas a un plazo más largo. Es el único caso en el que es conveniente un plazo mayor, mientras nos desahogamos un poco y no estrangulamos nuestro presupuesto, también cuando tenemos problemas de flujo. Una vez que haya negociado el pago de sus deudas no retroceda, cumpla sus compromisos. No hay mejor cosa que un buen pagador ni peor cosa que un mal pagador; en el primer caso, todos reconocerán sus esfuerzos por pagar y cumplir mientras que en el segundo, todos querrán echarle la mano encima. Priorice las deudas más pequeñas y deshágase lo más rápido de ellas . No solo se librará de acreedores sino que experimentará una sensación de desahogo, además liberará más rápido algunos recursos, los que le aconsejo no debe incluirlos en los gastos sino que debe aprovecharlos para realizar pagos extras (a capital en el caso de ser banco o cooperativa) o adelantar cuotas en caso de casas comerciales. En este proceso de saneamiento financiero debemos realizar un compromiso familiar para salir juntos adelante, muchas veces y vanamente nos preocupamos más de los problemas que de las soluciones y de los culpables antes de ser la solución.